大型银行下沉，中小金融机构传统市场受冲击

大型银行业务下沉加剧了市场竞争。

工商银行、建设银行、农业银行等大型商业银行近年来加速向县域经济和小微企业领域拓展。

以农业银行为例，截至2025年6月末，该行共有境内分支机构2.29万个，其中包括410个二级分行、3313个一级支行、1.92万个基层营业机构，庞大的网络体系为承接农信网点提供了基础。建设银行则通过“裕农通”服务点覆盖全国超过80%的乡镇，打通农村金融服务“最后一公里”。这种业务下沉直接冲击了原本依赖本地市场的中小金融机构。

中小银行盈利能力急剧恶化。

在双重压力下，城商行和农商行的净利润增速大幅下滑，降幅明显高于大型银行。部分中小银行的净资产收益率(ROE)已降至5%以下，接近资本内源性补充的临界点。

盈利能力的持续恶化，进一步削弱了中小银行抵御风险的能力。

上海农商行就是一个典型案例。2025年上半年，该行营业收入134.44亿元，同比下降3.40%，成为长三角地区已披露中报的城商行中唯一营收负增长的银行。作为银行盈利核心的利息净收入同比下降5.45%，净息差进一步收窄至1.39%，较去年同期下降17个基点。

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