存款“利率高地”失守， 中小银行负债端成本压顶

中国经营报2025-04-26

继国有大行、股份制银行全面下调存款利率后，多家民营银行在短短一个月内集中调降存款利率，甚至有的银行进行了两次调整，部分5年期产品利率已跌破2.5%。

在分析人士看来，此轮密集降息既是民营银行应对息差收窄的“自救”之举，也折射出中小银行负债端成本管控的迫切性。尽管当前民营银行利率仍略高于国有大行和股份制银行，但优势空间已大幅缩窄。

市场预测，在LPR（贷款市场报价利率）下行压力与监管引导的双重作用下，2025年存款利率或将继续探底，民营银行需加速向精细化运营与资本补充转型，以应对行业“薄利时代”的挑战。

负债成本压顶 倒逼中小银行“断腕求生”

据记者不完全统计，4月以来，19家民营银行中已有约10家官宣降息消息。

某民营银行人士告诉记者，目前该行比较谨慎，了解到有相关指导意见就会马上执行；另一家民营银行知情人士告诉记者：“近期没有监管指导，是大家自发调降，主要出于控制成本的考虑，市场上有一家降，其他银行就会跟着降。且一季度销售旺季结束了，就调整了存款利率。”

招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼分析称，近年来，存款利率延续下行趋势。但不同的商业银行由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素有所不同，调整存款利率的节奏、幅度各有不同。部分银行调整大额存单、定期存款、协定存款等产品发行计划，以及下架智能通知存款产品，主要是为了降低存款利率。民营银行受包括品牌形象在内的诸多因素影响，吸收存款能力相对较弱，以往普遍以较高利率来吸引客户，因此利率下调的空间更大。

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