“消失”的村镇银行去哪了？全国一年超百家村镇银行完成重组

“消失”的村镇银行去哪了？全国一年超百家村镇银行完成重组，迎来大洗牌

大众网  09-10 08:17

全国一年超百家村镇银行完成重组，迎来大洗牌

“消失”的村镇银行去哪了

一场席卷全国的整合浪潮，正将村镇银行推入转型深水区。

国家金融监管总局数据显示，今年以来，已有超过100家村镇银行完成重组，超过去年全年总量。

伴随机构裁撤、网点合并，广大储户最关切的问题浮出水面：我的钱还安全吗？利息会不会变？以后去哪儿取款？

对银行“解散”的担忧并非杞人忧天。对于将“养老钱”存入其中的储户而言，银行的任何变动，都牵动着敏感的神经。

整合背后，是行业性困局与系统性风险的化解需求。从填补农村金融空白而生，到如今在激烈竞争中艰难求生，走过近20年曲折历程的村镇银行，终于步入深度洗牌阶段。它们正以合并、重组、转型的方式，融入更加稳健的金融体系之中。

这轮改革，既关乎金融机构自身的生存选择，也关系到万千储户的切身利益，更映射出中国地方金融体系从“粗放扩张”向“精耕细作”的转型抉择。

村镇银行发展脉络

2006年12月

原银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，首次提出在农村地区设立“村镇银行”

2023年

一号文件提出，要“推动村镇银行结构性重组”。当年，9家村镇银行被吸收合并，1家村镇银行解散

2025年

国家金融监督管理总局将“加快推进中小金融机构改革化险”作为重点监管任务

一号文件提出，坚持农村中小银行支农支小的定位，稳妥有序推进村镇银行改革重组

潮起：补位农村金融服务 专注农户和小微

●村镇银行专注县域，70%以上的贷款投向当地，对涉农和小微企业的贷款利率比平均水平低1-2个百分点。它们就像开在村口的“小卖部”，专做“最后一公里”的买卖

要理解这场变革，首先要知道，村镇银行是个啥银行？

20年前，国有大行出于成本效益的考量，撤并了3万多个县级以下的营业网点，导致农村金融服务供给不足。为填补农村金融服务空白，村镇银行应时而生。

作为正儿八经的持牌金融机构，村镇银行专注县域，70%以上的贷款投向当地；专注农户和小微，对涉农和小微企业的贷款利率比平均水平低1-2个百分点。它们就像开在村口的“小卖部”，专做“最后一公里”的买卖。

自2007年3月全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立以来，这类“草根”银行迅速成长，到2023年末数量达1636家，占全国银行业金融机构总数的41%，成为国内机构数量最多、服务客户最基层的金融力量，堪称银行体系的“毛细血管”，并与农商行、农合行、农信社并称为服务“三农”的“四大金刚”。

根据其“出身”，村镇银行主要分为三大类：第一类由大型商业银行控股，如建设银行发起的建信村镇银行、中国银行发起的中银富登村镇银行，其特点是资金实力强、风控标准高；第二类是地方法人“本土战队”，由地方、区域银行发起设立，优势是地头熟、人脉广、决策链条短；第三类由网商银行、微众银行等互联网银行发起，特色是开户零接触、成本优势强。

面对大行的激烈竞争，村镇银行凭借“三板斧”闯出一片天：错位竞争，专注大行看不上的“小生意”；深耕社区，当好离储户最近的“百事通”；享受政策红利，获得多重政策倾斜。然而，由于资本金不足、融资能力弱、拨备水平有限、品牌认知度低等原因，村镇银行一直面临“成长的烦恼”，风险也在悄然积累。

困局：生存空间被挤压 盈利能力大幅下滑

当前，银行竞争已进入寸土必争的时代。巨头不断下沉、利差持续收窄、优质客户被层层筛选，金融“小卖部”式的村镇银行，生存空间正被快速挤压。

从填补空白到被迫出局，村镇银行兴衰同源。

一方面，村镇人口在不断减少；另一方面，城区竞争白热化，随着业务增长见顶，国有大行与城农商行纷纷下沉。利率、客户、风控等多重压力之下，村镇银行渐显“四面楚歌”。

更严峻的是盈利能力的大幅下滑。一家村镇银行的负责人坦言，十几年前贷款利率动辄百分之十几，“企业求着银行放贷款”；如今利率已压降至不足百分之五，“银行求着企业用贷款”成为常态，盈利越来越难。

在信贷链条上，村镇银行始终处于底端。优质客户被大行筛尽，它们只能不断降低贷款门槛，导致不良率持续攀升。一个网点负责人，其所在的银行，就吸收合并了村镇银行。在吸收合并过程中，他们核查发现，某些村镇银行的不良资产甚至占到总资产的30%。

村镇银行的贷款门槛，低到什么程度？

“有的注册地与经营地不一致，有的注册地根本就不是经营场所；有的只有营业执照，还有的以大棚、鸡舍、猪舍等作为准抵押物，价值较低又缺乏完善的担保体系，容易发生贷款逾期。”张松说，如果不及早介入，不良风险只能像雪球一样，越滚越大。

村镇银行规模小，注册资本低、抗风险能力弱，一笔几百万元的不良贷款，便可能引发连锁反应；村镇银行又点多面广，主发起行多为城商行、农商行，很有可能成为风险传导路径上的重要节点。

改革，已不是选择，而是生存的必然。

整合：除了资产整合，另一重挑战是“人”的整合

●尽管有政策推动，村镇银行的吸收合并却远非易事。化解存量风险、承接整合业务、妥善安置员工、及时引导客户，一家村镇银行的吸收合并才算告一段落

监管思路的转变，发生在2022年。当年4月，河南、安徽等地村镇银行的储户遭遇取款难事件。此后，村镇银行从扩张走向收缩，监管思路也从增量改革转向化解存量风险。

2023年，一号文件提出，要“推动村镇银行结构性重组”。当年，9家村镇银行被吸收合并，1家村镇银行解散。这些村镇银行，多数被主发起行、当地农商行或异地中小银行吸收合并，成为它们的支行或者分行。2024年，这种吸收合并的改革方式被广泛推广。

8月18日，国家金融监督管理总局公布数据显示，今年上半年，农商行盈利增速同比下降7.9%，不良率达2.77%，远高于国有大行和股份制商业银行。

有分析师指出，农商行盈利增速下滑，与中小银行改革化险持续推进、部分机构信用成本提升密切相关。

不良清收是一场“持久战”。每个周四，都是张松所在网点的“不良清收日”。借款人“躲猫猫”或直接失联是家常便饭，银行不得不“上门堵人”。

法律程序漫长且成本高昂。一笔十几万元的贷款，请律师、走流程、执行判决所耗费的时间、精力和金钱成本，甚至可能超过追回金额。

批量转让、坏账核销是银行处置不良资产的两种常用方式。与转让相比，核销需要用利润支持，会对银行当期的利润影响较大。

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

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一年超百家村镇银行完成重组

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席卷全国的整合浪潮

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