理财小课堂 | 理财产品原来是这样“理财”的！

随着金融产品的不断创新，银行财富类产品也日渐丰富，那么我们购买的理财产品和存款产品究竟有什么不一样，又是如何帮我们管理财富的呢？

银行存款的增值部分叫利息，存款收益是固定的，也是承诺兑现的。各大商业银行的存款利率是在央行公布基准利率的基础上，再结合自身的情况有所调整的，银行存款受到存款保险制度的保护。

银行理财产品的增值部分叫收益，收益部分并不固定也不承诺兑现。银行理财产品是商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。

银行理财产品的运作主要分为产品设计、资金募集、投资运作和资金结算四个阶段。

理财产品的设计阶段，产品管理人首先需要评估分析产品的定位和所属类别。比如：产品服务的投资者群体，投资的资产类别，采用的投资策略，产品具体的运作方式等。这个阶段，就类似于给不同的理财产品贴上“标签”，投资者可以借助“标签”来选择自己中意和风险承受能力适合的理财产品。

理财产品设计完成并经过相关监管部门备案登记后，就可以进入下一阶段啦。

产品申报完成后进入资金募集阶段，募集期通常在1至10天不等。投资者可以通过各类销售渠道查阅产品销售文件，了解产品风险等级、资产投向、历史业绩等要素。随后投资者可结合自身投资目的、用款安排等情况，选择与自己风险承受能力相匹配的理财产品进行认购。

资金募集结束后，理财产品就正式成立（起息）了。产品管理人投资团队会通过专业的分析，将理财资金投向各类优质资产（存款、货币工具、债券、基金、股票、商品及衍生品等），通过投资运作获得票息、资本利得等资产收益，力争为投资者获得满意的投资回报。

在产品运作过程中，遵照“理财新规”的要求，每只理财产品会单独管理，单独建账和单独核算，理财资金与投资标的是严格对应的。另外，产品管理人也会及时披露产品净值、定期报告、重大事项公告等信息，便于让投资者了解产品运作情况和收益表现，获得较好的投资体验。

不同运作方式的理财产品，对应的交易规则也不尽相同，因此了解清楚理财产品的申赎规则再投资也是十分必要的。

开放式理财产品只能在特定时间段申购或赎回，投资者申请赎回持有份额后，赎回资金在周期结束后方可结算上账。

封闭式理财产品不支持提前赎回，投资者购买产品后无需操作赎回，投资资金在产品到期后自动结算上账。

当投资者确认赎回或产品到期时，银行会根据赎回确认日或到期日产品的单位净值进行收益核算、资金划转等操作，最后将清算完成的资金返回到投资者的银行账户中。

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