今日推荐：P2P能解穷人贷款“魔咒”？是中国穷人的银行。

秋阳 · 2015-10-22 10:34:11

近日，格莱珉银行创始人、诺贝尔和平奖得主尤努斯身穿那件经典的深蓝细格长袍和卡其色背心出现在深圳，他此行目的是与中国的P2P平台合作，复制穷人银行模式以解决中国贫困女性的贷款难问题。

中国试验屡屡失败后，这次尤努斯选择了与P2P公司联手试验，掣肘穷人贷款的资金来源和利率过低致无法持续发展的问题，或许在此次合作中得以解决。据透露，现在P2P平台累计成交规模超千亿，资金来源不再是难题。而P2P行业在解决中小企业贷款，鼓励大众创业、万众创业方面起着积极的作用。P2P有望成为破解纯信用的小微贷款问题，其透明化、市场化利率是持续运营核心。

P2P再次试错
尤努斯此次牵手P2P，一场为贫困人士提供可持续的金融服务试验再次上路。
据悉，此次双方以有限合伙人的方式进行合作，P2P提供运营资金，格莱珉银行方面提供技术、品牌等核心经营模式进行战略合作。在具体经营当中，项目端由格莱珉负责运作，资金端则来自P2P的线上发标。
尤努斯穷人银行模式只贷款给贫困妇女，她们以五人小组模式，不需要抵押和担保，提供两万元以下的纯信用贷款。“五人小组”由5名需要贷款的女性组成，其中一名担任中心组长，5人之间事宜由“中心会议”决策，“中心会议”根据需要不定期召开。其还款方式采取等额本息，每周进行还款，从而使每期还款金额降低，平滑了还款压力。
上述深圳某P2P总经理称，实际上这是5人熟人圈的隐形担保和信用监督，而且5人之间可以互相学习和开拓视野，对小本经营和还款有激励作用。这也是格莱珉银行成功的核心所在，其已在包括美国在内的多个国家复制成功，还款率98%以上，坏账率处于1%以下。
然而，尤努斯的穷人银行模式，在中国却仍然未能成功。自从上世纪90年代以来，尤努斯在中国尝试过众多微型金融项目，包括在河南、四川等试验大多都以失败告终。去年下半年尤努斯的穷人银行模式又在江苏陆口村落地。
持续不断的试验也让尤努斯不断分析问题所在。其认为根本原因在于中国的法律制度，没有牌照不能吸储无法解决资金来源问题。
多地辗转试验失败之后，他选择了深圳，且首次与P2P互联网创新金融合作。据了解，双方成立的新公司于9月份注册，下一步将在深圳新洲社区成立第一个分支机构，“人才前期已经准备了，主要是社会招聘，孟加拉会派专家过来，培训、风控等环节由他们把控。此外也会找社会工作者或者大学生兼职一起来做这个事情。”
穷人银行模式中国受困
金融圈都流行一句大实话，银行嫌贫爱富。

由于市场效率的原因，银行都愿意贷款给大企业、大机构，一笔数亿、数十亿的贷款，有时与数千元、数万元的小微贷款付出的时间、服务成本甚至差不多，而获取的收益有天壤之别。同时贫困人士由于没有相应抵押资产，甚至没有职业，持续还款来源和保证成为问题，所以银行等金融机构都倾向服务高富帅。高风险、低收益的小微贷款，一直成为未解难题，而贫困妇女更是融资无门，她们或因此永远无法改变生活和命运。尤努斯的穷人银行模式改变了她们的融资难，并因此获得诺贝尔和平奖。
但在中国为何就水土不服呢？非法集资法律红线横亘头顶，比如从2014年7月到12月，格莱珉江办陆口支行共计放款18万元，但资金来源为尤努斯中国中心CEO高战个人。此前其他地方试验的资金还来自格莱珉银行，或者其他资助机构。其长期以来一直无法解决资金来源。
作为互联网金融创新，P2P作为信息中介资金来源根本不成问题。9月，在整个金融市场不景气的情况下，网贷业成交首超千亿。尤努斯在中国试验的资金难问题，通过P2P互联网金融创新可以得到解决。

格莱珉银行在中国难以为继的另一重要原因是高成本、低收益问题。由于每笔贷款数额数千元、最多不高于两万元，一个分支机构一年贷款甚至只有几十万元，其收益之低可想而知。
茅于轼曾经指出，社会上存在极大的误解，即认为小额贷款利息越低对穷人越好，实则不然。世界银行总结小额贷款的均衡利息率为15%-20%，而世界各国多年的小额贷款经验也证明了“高利贷合法化”。
其认为小额贷款必须走高利息商业化道路才能成功，理由是低息的小额贷款会导致供给、需求失衡，容易造成黑市交易，最后贷款还是落入有资源的人群手中，不能真正惠及穷人。小额贷款虽然高息，但并没有暴利，否则大家都去放高利贷。小额贷款之所以高息是因为额度小，风险大，占用人力多，高成本。
尤努斯的穷人银行模式如何在中国破局？与P2P结合或将成为一条新的尝试之路。
小编按：
历史的惯性是可以改变的，尤努斯的穷人银行，在普遍的富人金融观念的质疑下，却突围并发出强力，原因在于普遍的贫困大众有贷款的需求，他们的信用并非如传统银行所偏见的那样低。迎合了社会的需求，同时又服务于社会，突出了公平金融。这些与P2P网贷的理念与意义是高度吻合的，因此，尤努斯的穷人银行与P2P才走到了一起。不管是怎样的金融，只要有利于客户，有利于员工，有利于社会，有利于企业，其成长的根基就会稳固，才会得到市场的接纳。
一个健康平台的发展，必须符合四个有利于：有利于客户，有利于员工，有利于社会，有利于企业。基于这样的领悟和对中国中小微企业发展现状的认识，新新贷专注于中小微用户的金融信息服务，立志成为具有高度社会责任感的企业，运用公平金融的理念，改善每个人的生活品质，为人类造福！新新粉们，良心的平台，才是生财的最佳之处。
资料简介孟加拉乡村银行最早起源于孟加拉国。1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉创立小额贷款，1983年，正式成立孟加拉乡村银行--格莱珉银行。孟加拉乡村银行模式是一种利用社会压力和连带责任而建立起来的组织形式，是当今世界规模最大、效益最好、运作最成功的小额贷款金融机构，在国际上被大多数发展中国家模仿或借鉴。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行，荣获诺贝尔和平奖。它作为一种成熟的扶贫金融模式，主要特点为:瞄准最贫困的农户，并以贫困家庭中的妇女作为主要目标客户;提供小额短期贷款，按周期还款，整贷零还，这是模式的关键;无须抵押和担保人，以五人小组联保代替担保，相互监督，形成内部约束机制;按照一定比例的贷款额收取小组基金和强制储蓄作为风险基金;执行小组会议和中心会议制度，检查项目落实和资金使用情况，办理放、还、存款手续，同时还交流致富信息，传播科技知识，提高贷款人的经营和发展能力。它向贫穷的农村妇女提供担保面额较小的贷款(即微型贷款)，作为非政府组织(NGO)支持其生活。此系统是基于一个观点，即贫穷的人都有未开发的技术。银行同时也接受存款和其他服务，也进行发展导向的经营，包括纺织品，电信和能源公司。1983年，作为银行得到了政府的认可。

2015.10.22.

阳光风雨后 · 2015-10-22 12:53:45

一个健康平台的发展，必须符合四个有利于：有利于客户，有利于员工，有利于社会，有利于企业。

月皎洁 · 2015-10-22 20:48:54

银行原本就应该为个人贷款提供便利啊！可惜银行一直都是有钱人、大企业的银行了。

mumujyr · 2015-10-22 21:27:39

尤努斯此次牵手P2P，一场为贫困人士提供可持续的金融服务试验再次上路。

tomsmom · 2015-10-23 09:24:36

风险有点

水丁冬 · 2015-10-23 09:24:49

真是个大忽悠

金牛奔月 · 2015-10-23 09:27:20

穷人能贷到吗

z15825156599 · 2015-10-23 09:28:29

穷人也不需要贷款

不存管不投资 · 2015-10-23 09:29:07

看不懂,好像是外国人牵手中国P2P,{:1_122:}

天天你我贷 · 2015-10-23 09:30:02

很好。欢迎。

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