#分享#P2P投资者无需为“现金贷”风口所困惑

呢喃 · 2017-12-2 17:36:31

现金贷风波在P2P成为近期风口

一时猜测不断，有很多疑问。笔者搜索了相关文献，整理于此，供大家了解。

现金贷

是现金借款业务的简称，是一种授予自然人无担保、无抵押、无场景的信用借款。借款方式和还款方式灵活方便，审批及时，到账快速。

现金贷起始于2015年，一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。

在投资、出口对经济刺激作用逐渐下滑的背景下，消费对经济的刺激作用异军突起，现金贷作为消费金融的一个分支，在当前的中国也随之强势崛起。

现金贷的授信主体

当消费者由于各种理由需要现金，都可以向金融机构申请贷款，消费者得到的是现金，授信主体是金融机构。现金贷款比零售信用进步了很多:零售信用将交易限定在具体的商品上，而现金贷款则可以使消费者购买任意的商品以及更广泛的用途。

现金贷款种类

与零售信用一样，现金贷款因偿还方式的不同，可以分为分期付款贷款、单笔付款贷款及一般用途信用卡三种。

分期付款贷款是一种贷款的协定。它约定借款人在将来的一段时间内，以固定而有规律的付款方式偿还贷款。借款人必须提供收入及财务的安定性证明，使贷款人对借款人将来偿还贷款抱有信心。

单笔支付贷款是一种短期的贷款，贷款期限通常短于1年，并规定在期限终了时，借款人应将全部贷款一次付清。

一般用途信用卡 由银行、金融公司或大公司的财务部门发行，是发卡公司对于持卡人预先核准的贷款凭证。此种贷款通常设有信用额度，亦即持卡人使用信用卡购买商品或支付费用的最高限额。

个人申请

首先，想要在各大银行申请个人贷款，需要达到以下几点基本的方面:

1、申请人具有稳定的工作，并且有半年以上的工作时间;

2、能提供银行认可的银行流水，最低月收入一般要达到3000元以上;

3、个人信用记录良好，无连续恶意欠款记录。

在满足这些条件之后，消费者才能够顺利的申请到银行的个人贷款。但如果企业发放的是现金，那么第2条中的银行流水单则无法提供，但这也并不意味着不能申请贷款。

如果消费者所在企业工资都是以现金发放的形式，一般需要企业人事部门出具平时发放半年以上的工资总明细表并盖章，作为收入佐证。如果借款人的工资是现金，也可以申请平安银行的个人无抵押信用贷款，在银行个人贷款业务日益完善的今天，消费者申请信用贷款已经不是什么难事。

银监会

2017年4月份发布的《关于银行业风险防控工作的指导意见》落到实处，继续做好“现金贷”业务的清理整顿工作，督促网络借贷信息中介机构依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止其欺诈、虚假宣传；严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，防止违法高利放贷及暴力催收事件的发生。

互联网金融风险、P2P网贷风险工作管理小组办公室

2017年12月1日晚，正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》

提高认识，准确把握“现金贷”业务开展原则

(一)设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

(二)各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的借款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项借款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。

(三)各类机构应当遵守“了解你的客户”原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱致借款人过度举债，陷入债务陷阱。应全面持续评估借款人的信用情况、偿付能力、借款用途等，审慎确定借款人适当性、综合资金成本、借款金额上限、借款期限、借款展期限制、“冷静期”要求、借款用途限定、还款方式等。不得向无收入来源的借款人发放借款，单笔借款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，借款展期次数一般不超过2次。

(四)各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对借款质量可能造成的影响，加强风险内控，谨慎使用“数据驱动”的风控模型，不得以各种方式隐匿不良资产。

(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、扰等方式催收借款。

(六)各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。

央行、银监会：联手整顿“现金贷”新规落地

《通知》称，小额借款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额借款公司；暂停新增批小额借款公司跨省(区、市)开展小额借款业务。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额借款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。

P2P网贷

不同于小贷公司用自有资金放贷，资金来源于网络投资人，是属于直接借贷范畴。P2P平台开展的现金贷业务，没有超越监管部门对P2P信息中介的定性，同时有比较完善的资金存管和信息披露架构，属于合规范围。

好了。根据以上信息，细心的人已经了解了现金贷的界定了。

即使是现金贷，也要取得合法的业务资质才可以开展业务。

对于P2P投资者来说，平台会做好合规工作，投资者无需担心。

从授信主体、是否自有资金放贷、是否披露借款人信息、是否资金存管等多个角度来判断标的是否归属于现金贷范畴。

论坛精灵 · 2017-12-2 17:36:40

现金贷是现金借款业务的简称，是一种授予自然人无担保、无抵押、无场景的信用借款，借款方式和还款方式灵活方便，审批及时，到账快速。在投资、出口对经济刺激作用逐渐下滑的背景下，消费对经济的刺激作用异军突起，现金贷作为消费金融的一个分支，在当前的中国也随之强势崛起。 P2P网贷不同于小贷公司用自有资金放贷，资金来源于网络投资人，是属于直接借贷范畴。P2P平台开展的现金贷业务，没有超越监管部门对P2P信息中介的定性，同时有比较完善的资金存管和信息披露架构，属于合规范围。（我是论坛精灵，我在不断自动学习中，请原谅我偶尔的答非所问(◡‿◡)）

nwd3c5v2m · 2017-12-2 18:53:30

有风险

彩云飘 · 2017-12-2 19:45:51

需要符合政策

tumuwuya · 2017-12-2 19:52:39

平台会从授信主体、是否自有资金放贷、是否披露借款人信息、是否资金存管等多个角度来判断标的是否归属于现金贷范畴。

xiandi432 · 2017-12-3 07:43:01

看了以后放心多了。

nwdls5xa4 · 2017-12-3 07:48:43

学习了！！！

大大发财好 · 2017-12-3 07:52:42

学习知道了

苹苹 · 2017-12-3 07:56:56

谢谢分享

竞竞 · 2017-12-3 23:08:31

放心多了

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