2025年中小银行正面临深度调整与转型压力

2025年中小银行的核心发展趋势可概括为以下三点，反映出行业正面临深度调整与转型压力：资本补充压力加剧+利率倒挂+兼并重组加速

一、资本补充需求迫切，但分化显著

‌外源性“补血”为主‌：中小银行密集通过发行二级资本债、永续债（合称“二永债”）及增资扩股补充资本。例如，2025年仅半年内已有浙江稠州商业银行、山西银行等15家银行获批发行资本工具，总额超千亿元‌‌1。

‌资质分化严重‌：高信用银行可通过市场化发行低成本资本工具，而资质较差的中小银行依赖地方或国企注资，部分甚至面临资本补充困境‌‌12。

二、“超车式”降息与利率倒挂颠覆传统

‌罕见利率倒挂‌：广东、四川等地中小银行三年期定存利率低至1.2%，甚至低于工商银行等大行利率，打破“高息揽储”惯例‌‌34。

‌案例‌：兴宁珠江村镇银行半个月内两次降息，五年期利率从1.45%降至1.3%‌‌4。

‌动因‌：净息差跌至历史低点（城商行1.37%、农商行1.58%），降息是为缓解负债成本压力，优化贷款定价空间‌‌25。

三、兼并重组加速，效果两极分化

‌整合潮持续‌：如内蒙古农商银行一次性合并121家农信机构，四川银行通过重组实现净利润增长54.65%，而山西银行合并后净利润暴跌93.86%‌‌23。

‌抱团转型‌：部分银行通过《鑫合成员行倡议书》等机制共建区域金融协同体系，尝试“数据共享+风险共担”模式‌‌2。

‌延伸挑战‌：年轻客户流失（农信社35岁以下客户占比仅22.3%）与存款搬家至债券市场，进一步加剧经营压力‌‌26。

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2025年中小银行正面临深度调整与转型压力

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