中小银行的挑战：息差低于不良率，正走向高风险边缘？

飒爽 · 5 小时前

界面新闻 06-16 19:29

6月12日，紫金山·鑫合2025年成员行会议间隙，几位城农商行行长围在一起，就存款成本、城投贷款、消费贷、信用债投资等资产负债两端多项业务进行了讨论，你问问我，我问问你——一方面了解下同行的情况及策略，另一方面也看看有没有可借鉴学习的地方。

“你们在农村地区，存款成本应该很低吧？”

“也不低，我们现在2.09%，下半年估计能降到2%。”

“我们现在利差快收到1%了，可怜的。”

包括前述几位行长在内，全国近百家中小银行董事长、行长等210余人参加了此次会议。据统计，当前紫金山·鑫合成员行一共133家，总资产规模达47万亿元，已占城农商行总资产的四成，具有相当的代表性。6月12日，他们齐聚南京，探讨中小银行的未来之路。

国家金融监管总局的数据显示，今年一季度末商业银行净息差已降至1.43%的历史最低水平，未来仍有下行压力，市场将其称为“寒冬”，城农商行面临的挑战更大，包括低息差、高不良率、抗风险能力弱等。

南京银行董事长谢宁在会上表示，当前身处世界之变、时代之变和历史之变的中小金融机构，生存发展正面临前所未有的困难，包括如何进一步破解发展道路上的困境难题、如何深度把握新时代的发展机遇、如何共赢中小银行的当下和未来等，需要自身刀刃向内、创新求变，也需要一起齐心协力、共谋新篇。

界面新闻记者参加会议并了解到，“抱团取暖”成为中小银行应对挑战的关键词，其具有两重含义，一是自上而下推动的中小银行兼并重组，二是依托鑫合成员行等平台交流共享、互鉴互学，并在此基础上形成差异化竞争与合作的新范式。

时间回到三十年前。1995年，国务院下发的《关于组建城市合作银行的通知》提出，城市合作银行的组建工作要分期分批进行，条件成熟一个，批准一个。当年7月，深圳城市合作银行正式成立，城商行由此登上历史舞台。

2001年加入WTO后，中国经济进入高速增长时期。城商行抓住这一历史机遇，积极推进市场化变革，通过引入战略投资者、跨区域发展、重组上市等方式，实现发展壮大。

国家金融监管总局数据显示，今年4月末城商行资产总规模为63万亿，占银行业总资产的14%，相比2003年上升了8.7个百分点。同期农商行资产也稳步增长，今年4月末农村金融机构总资产占比达13.3%。

银行业是强周期行业，随着近年经济增长放缓，银行业盈利能力有所下降，其中城农商行面临的挑战更大。“中小银行日子不好过，一方面息差越来越低，另一方面不良率越来越高。”江浙地区某农商行行长对界面新闻记者表示。

金融监管总局数据显示，今年一季度末城商行、农商行净息差分别为1.37%、1.58%，双双低于二者的不良贷款率，某种程度上意味着其贷款质量恶化速度超过了核心盈利能力，可能面临亏损、资本侵蚀等风险。

“小银行现在总体很难，一是小银行抗风险能力弱，二是竞争不过大行。大行贷款利率只有3点几，我们很难做到这么低，很多客户就被抢走了。”华南地区某城商行行长对界面新闻记者表示。

城农商行以服务本地为主，但随着大型银行把金融服务的触角伸向县域和农村，城农商行的小微客户出现流失。普惠金融市场的格局已然大变，大行在短短数年间获得主导权，对小行在地方上的市场份额形成挤压。

再叠加规模较小、抗风险能力较弱，一些中小银行演化为高风险机构。中国人民银行去年末发布的《金融稳定报告2024》显示，城市商业银行有11%的机构为“红区”银行（即高风险机构），农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行“红区”银行数量占“红区”银行比重较高。

论坛精灵 · 5 小时前

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

nwd334tu3 · 5 小时前

中小银行穿越“寒冬”：双重抱团取暖+差异化竞合

nwd7pucuv7 · 4 小时前

感谢分享

w7kk37ullzjp · 4 小时前

是呀是呀

老克勒 · 4 小时前

息差低于不良率

YaQin · 4 小时前

正走向高风险边缘

沉默的大海 · 4 小时前

了解了解

nwdycc4tp · 2 小时前

学习学习

云之渝 · 2 小时前

了解了解

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