超300家中小银行退场：农商行迎生存考问

金智咨询2025-11-26

自2019年启动的中小银行重组浪潮已逐步迈入深水区，2025年呈现出主体扩容、节奏加快等多重新特征。这一进程不仅是金融体系化解风险的关键举措，更对以农商行为代表的地方中小金融机构发展格局产生深远影响。在监管层“减量提质”的导向下，农商行如何在重组整合中破局困境、实现转型，成为行业关注的核心议题。

国有大行深度参与，重塑区域金融格局

本轮中小银行改革初期，重组发起主体多集中于全国性股份制银行、城商行及头部农商行。2025年，国有大行首次以主导者身份深度介入地方中小银行整合，形成“国有大行+地方机构”的新型重组模式，为区域金融风险化解提供了全新实践路径。

今年10月，锦州银行重组案例中，国有大行通过收购承接其全部资产、负债、业务及网点人员，成为国有大行收购城商行的首例实践。后续业务迁移过程中，原网点保持经营地址不变，存款客户合法权益不受影响，芯片卡无需换卡，仅需在资金汇划时选择收购方行名及支付系统行号。此次整合不仅体现了“市场化承接+法治化处置”的监管思路，更通过国有资本的“输血”与“赋能”，强化了对重点区域的金融支持力度。

除城商行外，国有大行还将整合范围延伸至农商行及村镇银行领域。今年6月，某国有大行收购西南地区某村镇银行并改建为分支机构，承接其清产核资后的全部业务与人员，标志着国有大行对农村金融体系整合的进一步深化。

这一变化与政策导向高度契合。金融工作会议明确提出，要支持国有大型金融机构做优做强，发挥其作为服务实体经济主力军和维护金融稳定压舱石的作用，同时“及时处置中小金融机构风险”。国有大行的入局，既充实了风险处置的资金与管理资源，也为农商行等地方机构带来了标准化管理经验的借鉴可能。

整合节奏显著加快，农信体系成减量主力

在重组主体扩容的同时，中小银行退出市场的节奏也显著加快。据金融监管部门公告及市场数据统计，截至2025年11月17日，全国已有366家银行通过解散、合并或注销等方式退出市场，涉及28个省市，数量已超过2019-2024年五年退出总量之和（359家）。从区域分布看，内蒙古、河南、四川、山东、湖北等省份退出机构数量均超20家，其中内蒙古以139家居首，主要源于省级农商银行组建过程中对121家农信机构及村镇银行的批量整合。

农信机构与村镇银行是本轮“减量提质”的主要对象。这类机构普遍存在规模偏小、抗风险能力较弱的问题：从资产负债结构看，村镇银行数量占银行业金融机构总数超三分之一，但资产负债占比不足1%；从业务模式看，多数机构依赖传统存贷款业务，产品创新能力不足，部分偏远地区机构甚至缺乏手机银行等基础数字化服务，成为网络金融时代的“信息孤岛”；从公司治理看，部分机构股权结构复杂，关联交易管控薄弱，在经济结构调整过程中资产质量恶化风险凸显。

《关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》明确提出“推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展”，这为中小银行尤其是农商行的转型方向提供了根本遵循。在国有大行普惠金融下沉、数字化浪潮冲击的背景下，农商行必须锚定“支农支小支微”的本源定位，通过差异化竞争构建不可替代的核心优势。

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