中小银行盈利吃紧，源于净息差持续收窄、资产质量承压及业务结构单一

中小银行盈利吃紧主要源于净息差持续收窄、资产质量承压及业务结构单一，导致营收与净利润普遍下滑，其中股份制银行和民营银行尤为突出。‌

盈利压力原因与表现

净息差收窄‌：LPR下调导致贷款收益率下降，而高成本存款占比高推升负债成本，2025年前三季度股份制银行净息差均值仅1.24%，部分银行降幅超0.1个百分点。‌‌

资产质量恶化‌：不良贷款率上升（如部分民营银行达2.77%），信用减值损失激增（河北银行2024年前三季度同比增58.21%），侵蚀利润。‌‌

业务结构单一‌：过度依赖利息收入，非息收入受债市波动冲击，中小银行在普惠金融领域面临国有大行竞争。

应对措施与转型方向

数字化转型‌：应用AI优化成本管理，通过外部合作降低科技投入。‌‌

深耕本地市场‌：聚焦区域产业提供定制化金融方案，如浙江城商行针对纺织业推出全周期贷款服务。‌‌

优化资产与负债‌：加速处置不良资产（如广州农商行转让121亿元债权），降低资本占用；调整存款结构，减少高息揽存。‌‌

服务模式创新‌：客户经理转型为“金融顾问”，结合线上线下（OMO）模式提升服务效率。‌

未来，中小银行需通过差异化定位（如强化本地情感连接）和精细化运营应对盈利压力，但净息差下行可能持续至2026年。

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