金融知识：等额本息01什么是「等额本息」等额本息的官方定义是： ...

金融知识：等额本息

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什么是「等额本息」

等额本息的官方定义是：在贷款还款期内，以固定的周期（通常为每月）偿还贷款，每期偿还的 “本金 + 利息” 总额保持恒定，但每期还款额中，本金占比逐月递增、利息占比逐月递减的还款方式。

关键要抓住两个 “恒定” 与 “变化”：恒定：每月还款总额（本金 + 利息）固定，比如房贷每月还 5246.65 元，30 年里每月都是这个数；变化：

每月还款额的 “构成” 在变 —— 前期利息占比高、本金占比低，后期本金占比高、利息占比低（本质是 “剩余本金减少，产生的利息随之减少”）。

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计算公式

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等额本息的 4 个核心特点

1. 每月还款额固定，预算可控性强这是等额本息最核心的优势，也是普通家庭选择它的主要原因：每月还款额（如 5246.65 元）在贷款期限内不变，便于家庭制定月度收支预算，无需担心 “这个月多还、下个月少还” 的波动。

对比等额本金（首月可能还 6800 多元，逐月减少），等额本息更适合收入稳定、对现金流波动敏感的人群（如上班族、教师）。

2. 总利息高于等额本金，资金占用成本更高在 “同本金、同利率、同期限” 下，等额本息的总利息会高于等额本金，原因是 “前期偿还的本金少，剩余本金占用时间长，产生的利息更多”。

仍以 “100 万、30 年、4.8%” 为例：等额本息总还款额 = 5246.65×360≈188.88 万元，总利息 = 188.88-100=88.88 万元；等额本金首月还款≈6833.33 元，总利息≈72.20 万元；

两者利息差约 16.68 万元，这一差异是 “还款方式不同导致的资金占用时间差异”，非计算错误，是客观规律。

3. 前期还款以利息为主，本金偿还进度慢从还款构成看，等额本息前期 “还的利息多、本金少”：以 “100 万、30 年、4.8%” 为例，前 5 年（60 期）累计偿还本金约 8.4 万元，仅占总本金的 8.4%，剩余本金仍高达 91.6 万元；前 10 年（120 期）累计偿还本金约 18.6 万元，占比 18.6%。这意味着：若在贷款前期（如前 5 年）提前还款，能节省的利息有限（因为大部分还款已用于支付利息），提前还款的 “性价比” 低于等额本金。

4. 利率调整后，月供重新计算但逻辑不变若遇到 LPR（贷款市场报价利率）调整，等额本息的月供会按 “新利率” 重新计算，但 “每月还款额固定” 的核心逻辑不变：调整规则：通常以 “次年 1 月 1 日” 为新利率执行日（或按贷款发放日），银行会根据 “剩余本金、剩余期限、新利率”，用等额本息公式重新计算月供；实例：若上述贷款的年利率从 4.8% 降至 4.5%，剩余本金约 95 万元，剩余期限 25 年（300 期），新月供≈950000×0.00375×(1+0.00375)^300 ÷ [(1+0.00375)^300 -1]≈4991.23 元，仍保持固定，计算逻辑与原方式一致，无偏差。

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