[已解决]国内4000多家中小型银行将如何化解潜在风险 ？

国内4000多家中小型银行将如何化解潜在风险 ？

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喜大普奔

2025-2-21 16:46:16

国内中小型银行风险的化解是当前金融监管的核心任务之一，结合2025年最新政策导向及行业动态，其风险防控路径主要包括以下关键措施：

一、推进合并重组，优化行业结构

1. 加速高风险机构整合 

   通过市场化兼并重组，减少高风险中小银行数量，提升行业集中度。2024年全国已有近200家中小银行被合并或撤销，例如山西银行、四川银行、辽沈银行等案例，通过整合不良资产、优化股权结构，实现风险出清和治理重塑。  

   优势：集中资源解决区域性风险，避免“问题银行”连锁反应。  

   挑战：合并后仍需解决不良资产累积问题，需长期消化。

2.分类施策，差异化处置

   市场化处置：对系统性影响较小的银行，鼓励自救、引入资产管理公司（AMC）处置不良资产，并压实股东责任。  

   行政主导：对影响较大的高风险机构，采取接管、存款担保等行政措施，防止风险外溢。

二、多渠道补充资本，增强抗风险能力

1. 专项债支持

   通过5500亿元中小银行专项债补充资本，截至2024年已发行4820亿元，主要用于转股协议存款或间接入股，提升核心资本充足率。  

   效果：缓解资本压力，为兼并重组提供资金支持。

2. 优化盈利模式

   推动中小银行减少对存贷息差的依赖，发展中间业务和特色化服务（如供应链金融、农村产业链服务）。  

   例如，安徽亳州药都农商行聚焦中药材产业链，新疆*银行深耕棉花产业，降低业务风险。

三、强化公司治理与监管机制

1. 完善公司治理 

   推行“股东加重责任”，要求主要股东承担超出股本的责任，防止“掏空”银行行为。  

   优化股权结构，引入战略投资者，提升决策透明度和专业性。

2. 动态监管与预警 

   央行定期开展金融机构评级，对高风险“红区”银行（2024年357家）加强监测，提前预警风险。  

   落实差异化监管，对优质中小银行给予政策豁免（如存款准备金率优惠），鼓励合规经营。

四、回归主业，服务实体经济

1. 聚焦本地化与普惠金融

   鼓励中小银行深耕区域经济，服务小微企业、“三农”和本地市民，减少跨区域高风险业务。  

   例如，浙江玉环农商银行通过“整村授信”和数字化服务扩大普惠金融覆盖面。

2. 提升风控能力

   加强信用体系建设，联合、税务部门建立农村信用评估机制，降低信息不对称风险。  

   优化贷款审查流程，严格贷后管理，避免过度放贷。

五、数字化转型与长期战略

1. 科技赋能风控

   利用大数据和人工智能优化风险评估模型，提升不良贷款识别效率。  

   例如，中国银行山东省分行通过数字化平台简化汇率避险流程，降低企业成本。

2. 长期导向 

   借鉴国际经验（如日本中小银行重组），通过持续改革逐步消化风险，避免短期激进措施。  

   推动中小银行从规模扩张转向质量提升，平衡商业可持续性与社会责任。

总结与展望

中小银行风险化解需综合运用行政手段与市场力量，短期内通过合并重组和资本补充快速“拆弹”，长期则依赖治理优化、主业聚焦和数字化转型。监管层强调“一省一策”的灵活性，避免“一刀切”，同时需警惕合并后的新风险（如资产质量恶化）。未来，中小银行需在服务实体经济中找准定位，方能在竞争中实现可持续发展。

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经网上查询相关专家的意见，国内4000多家中小型银行将通过以下措施化解潜在风险‌：

一、加强监管和政策支持‌：高度重视中小银行的风险问题，并在政策层面采取措施。今年的《工作报告》明确指出要有效防范化解重点领域风险，统筹做好中小银行改革化险工作‌。

二、‌完善公司治理结构‌：部分中小银行存在治理结构不完善的问题，导致风险暴露。例如，包商银行等城商行被民营资本“掏空”，侵害储户和其他股东权益。因此，完善公司治理结构是防范风险的重要措施之一‌。

‌三、防止金融‌：金融现象在部分中小银行和监管系统中存在，这增加了银行的风险。防止金融，加强内部管理和监督，是确保银行稳健运营的关键‌。

‌四、避免地方不当干涉‌：部分地方在扭曲政绩观的引导下，不当干涉当地银行业务，抬高隐性负债。避免地方的不当干涉，保持银行的独立性，有助于减少潜在风险‌。

‌五、加强内控管理‌：浙商银行等银行的罚单事件暴露出内控机制的缺陷。加强内控管理，确保信贷业务规范经营，避免虚增存贷款、违规办理同业存款业务等问题，是防范风险的重要手段‌。

国内中小型银行风险的化解是当前金融监管的核心任务之一，结合2025年最新政策导向及行业动态，其风险防控路径主要包括以下关键措施：

一、推进合并重组，优化行业结构

1. 加速高风险机构整合 

   通过市场化兼并重组，减少高风险中小银行数量，提升行业集中度。2024年全国已有近200家中小银行被合并或撤销，例如山西银行、四川银行、辽沈银行等案例，通过整合不良资产、优化股权结构，实现风险出清和治理重塑。  

   优势：集中资源解决区域性风险，避免“问题银行”连锁反应。  

   挑战：合并后仍需解决不良资产累积问题，需长期消化。

2.分类施策，差异化处置

   市场化处置：对系统性影响较小的银行，鼓励自救、引入资产管理公司（AMC）处置不良资产，并压实股东责任。  

   行政主导：对影响较大的高风险机构，采取接管、存款担保等行政措施，防止风险外溢。

二、多渠道补充资本，增强抗风险能力

1. 专项债支持

   通过5500亿元中小银行专项债补充资本，截至2024年已发行4820亿元，主要用于转股协议存款或间接入股，提升核心资本充足率。  

   效果：缓解资本压力，为兼并重组提供资金支持。

2. 优化盈利模式

   推动中小银行减少对存贷息差的依赖，发展中间业务和特色化服务（如供应链金融、农村产业链服务）。  

   例如，安徽亳州药都农商行聚焦中药材产业链，新疆*银行深耕棉花产业，降低业务风险。

三、强化公司治理与监管机制

1. 完善公司治理 

   推行“股东加重责任”，要求主要股东承担超出股本的责任，防止“掏空”银行行为。  

   优化股权结构，引入战略投资者，提升决策透明度和专业性。

2. 动态监管与预警 

   央行定期开展金融机构评级，对高风险“红区”银行（2024年357家）加强监测，提前预警风险。  

   落实差异化监管，对优质中小银行给予政策豁免（如存款准备金率优惠），鼓励合规经营。

四、回归主业，服务实体经济

1. 聚焦本地化与普惠金融

   鼓励中小银行深耕区域经济，服务小微企业、“三农”和本地市民，减少跨区域高风险业务。  

   例如，浙江玉环农商银行通过“整村授信”和数字化服务扩大普惠金融覆盖面。

2. 提升风控能力

   加强信用体系建设，联合、税务部门建立农村信用评估机制，降低信息不对称风险。  

   优化贷款审查流程，严格贷后管理，避免过度放贷。

五、数字化转型与长期战略

1. 科技赋能风控

   利用大数据和人工智能优化风险评估模型，提升不良贷款识别效率。  

   例如，中国银行山东省分行通过数字化平台简化汇率避险流程，降低企业成本。

2. 长期导向 

   借鉴国际经验（如日本中小银行重组），通过持续改革逐步消化风险，避免短期激进措施。  

   推动中小银行从规模扩张转向质量提升，平衡商业可持续性与社会责任。

总结与展望

中小银行风险化解需综合运用行政手段与市场力量，短期内通过合并重组和资本补充快速“拆弹”，长期则依赖治理优化、主业聚焦和数字化转型。监管层强调“一省一策”的灵活性，避免“一刀切”，同时需警惕合并后的新风险（如资产质量恶化）。未来，中小银行需在服务实体经济中找准定位，方能在竞争中实现可持续发展。

中小型银行

了解一下

市场经济发展

国内4000多家中小型银行化解潜在风险的措施主要包括以下几个方面：

1. **加强监管**：金融监管机构通过提高资本充足率、加强流动性管理等手段，确保银行稳健运营，防范系统性风险。

2. **推动兼并重组**：通过市场化手段，鼓励中小银行合并重组，提升抗风险能力，优化资源配置。

3. **完善公司治理**：强化内部治理结构，提升管理水平和风险控制能力，确保决策科学透明。

4. **数字化转型**：利用金融科技提升服务效率和风险管理能力，降低成本，增强竞争力。

5. **不良资产处置**：通过市场化方式加快不良资产处置，改善资产质量，降低风险。

6. **加强风险预警**：建立完善的风险预警机制，及时发现并应对潜在风险。

7. **政策支持**：通过专项债等方式补充中小银行资本，增强其抗风险能力。

8. **提升服务能力**：鼓励中小银行深耕本地市场，提供差异化服务，增强客户粘性，提升盈利能力。

9. **加强信息披露**：提高透明度，增强市场信心，降低信息不对称带来的风险。

10. **培训与人才引进**：加强员工培训，引进高素质人才，提升整体风险管理水平。

通过这些措施，中小银行可以有效应对潜在风险，确保金融体系的稳定。

国内4000多家中小型银行可通过以下多种方式化解潜在风险：

1. **优化公司治理结构**

- **完善股权结构**：合理调整股东持股比例，避免股权过于集中或分散。对于股权过度集中的银行，可适当引入新的战略投资者，增加股权多样性；对于股权过于分散的银行，可推动主要股东适度增持，增强决策的稳定性和一致性。

- **加强董事会建设**：提高独立董事的比例和质量，确保独立董事能够独立、客观地履行职责，参与银行的重大决策和监督。建立专业的提名委员会，负责独立董事和其他高级管理人员的提名工作，提高董事会的专业性和独立性。

- **强化内部制衡机制**：明确董事会、监事会和高级管理层的职责边界，建立健全相互制约、相互监督的机制。加强内部审计部门的独立性和权威性，定期对银行的财务状况、业务活动和管理流程进行全面审计，及时发现和纠正问题。

2. **加强风险管理体系建设**

- **风险识别与评估**：建立全面、科学的风险识别和评估体系，运用先进的风险管理技术和工具，对各类风险进行准确识别、评估和监测。加强对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等主要风险的管理，制定相应的风险偏好和风险限额[^3^]。

- **风险控制措施**：根据风险评估结果，制定有效的风险控制措施。例如，对于信用风险，加强贷款审批管理，严格审查借款人的信用状况和还款能力，控制贷款集中度；对于市场风险，合理配置资产组合，运用金融衍生品进行套期保值；对于操作风险，加强内部控制，规范业务流程，防止因人为失误或系统故障导致的风险事件。

- **风险监测与预警**：建立实时的风险监测系统，及时跟踪风险的变化情况。设定风险预警指标和阈值，当风险指标达到预警值时，及时发出预警信号，采取相应的风险处置措施，防止风险进一步扩大。

3. **提升资本充足率水平**

- **内源性资本补充**：加强自身的盈利能力，通过留存收益转增资本，提高核心一级资本充足率。优化业务结构，减少高风险业务的占比，降低资本消耗，增加利润留存[^1^][^2^]。

- **外源性资本补充**：积极拓展外源性资本补充渠道，如发行普通股、优先股、可转债、二级资本债等。根据市场情况和自身需求，选择合适的资本补充工具，提高资本充足率水平。

- **资本管理规划**：制定科学合理的资本管理规划，根据业务发展战略和风险状况，预测未来的资本需求，提前安排资本补充计划，确保资本充足率始终满足监管要求。

4. **推动业务转型升级**

- **零售业务转型**：加大对零售业务的投入，拓展个人客户市场。发展消费金融、信用卡、私人银行等业务，提高非利息收入的比重。利用金融科技手段，创新零售业务产品和服务模式，提升客户体验和服务质量。

- **对公业务优化**：调整对公业务结构，减少对传统产能过剩行业的信贷投放，增加对新兴产业、小微企业、绿色产业等领域的支持力度。加强与企业的合作，开展供应链金融等业务创新，提高金融服务实体经济的效率和质量。

- **中间业务拓展**：积极发展中间业务，如支付结算、代理销售、托管、咨询顾问等。加强与证券、保险、基金等金融机构的合作，开展跨业合作业务，拓宽收入来源渠道。

5. **强化合规经营意识**

- **制度建设**：建立健全合规管理制度体系，明确合规管理的目标、原则、流程和责任。加强规章制度的执行力度，确保各项业务活动都在法律法规和监管要求的框架内进行[^3^]。

- **培训教育**：加强对员工的合规培训和教育，提高员工的合规意识和素质。定期组织合规培训课程和案例分析，使员工了解最新的法律法规和监管要求，掌握合规操作的方法和技巧。

- **监督检查**：建立常态化的合规监督检查机制，定期对银行的业务活动和管理流程进行合规检查。对发现的违规行为，严肃追究相关人员的责任，形成合规经营的良好氛围。

6. **加强金融科技应用**

- **数字化转型**：加大科技投入，推进数字化转型，提高银行的运营效率和服务质量。利用大数据、人工智能、区块链等技术，优化业务流程，降低运营成本，提升风险管理能力。

- **客户服务创新**：借助金融科技手段，创新客户服务模式和产品。例如，开展线上金融服务，提供便捷的开户、贷款、理财等服务；利用智能客服系统，提高客户服务效率和响应速度。

- **风险管理信息化**：建立风险管理信息系统，实现风险数据的实时采集、分析和监控。运用大数据分析技术，对风险进行精准识别和预测，为风险管理决策提供科学依据。

总的来说，中小型银行化解潜在风险需多管齐下。通过优化治理结构、强化风险管理、提升资本水平、推动业务转型、增强合规意识及善用金融科技，构建全方位风险防控体系，确保稳健发展，助力金融体系稳定。

‌国内4000多家中小型银行化解潜在风险的方式主要包括以下几个方面‌：

‌一、政策与监管‌

顶层设计和政策层面高度重视中小银行风险问题，通过《工作报告》和会议等明确指示，要求有效防范化解重点领域风险，统筹做好中小银行改革化险工作‌。

‌二、兼并重组与资本金“松绑”‌

通过兼并重组实现高风险银行的定向“排雷”，已有多家小型金融机构解散，多地推进金融机构兼并重组，超120家中小银行发生股权变更‌2。

监管机构也在为中小银行实行资本金“松绑”，以缓解其资本压力‌。

‌三、差异化发展与增强客户粘性‌

鼓励中小银行走特色化、差异化发展之路，通过线下与客户的高频沟通增强客户粘性，减少信息不对称问题‌。

集中资源围绕一两个产业链将服务和产品做深做实，满足特定客户的金融服务需求‌。

‌四、加强公司治理与股权结构优化‌

探索推行中小银行股东加重责任，突破股东在股本限额内承担有限责任的原则，以优化公司治理和股权结构‌。

综上所述，国内中小型银行将通过政策引导、兼并重组、差异化发展以及加强公司治理等多种方式化解潜在风险。

如何化解处置中小银行风险

在去年央行发布的《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》已经厘清了央地金融监管关系的基础上，中小银行风险的化解处置，核心原则是分类施策，平衡好市场力量和行政力量的关系。

银行风险的处置措施分为最后贷款人措施（流动性支持）、存款担保措施、行政接管措施三类行政性措施，以及自我救助措施、同业互救措施两类市场化措施。其一，对系统性影响较小的银行，强调市场力量优先，采取市场化措施，防止道德风险。当其出现流动性风险但资可抵债时，尽量安排其进行自救，鼓励中小银行引入AMC等不良资产服务商，压实股东责任，适时适量地进行一定流动性支持等。而无法恢复常态且财务状况持续恶化的机构，应坚决加速市场出清，实现供给侧优化。其二，针对影响较大银行，应以行政主导模式为主，强调及时介入和单一机构决策。

此外，要大力推动合并重组。在合并重组过程中应重点明确重组目的：以化解风险为主要目的的，应重点考虑合并重组过程中对不良资产的处理；以谋求发展为主要目的的，应对银行发展现状进行充分分析，为新银行制定一套特色化发展战略。

目前，央行已精准处置了多起中小银行风险，政策经验丰富，而对于中小银行风险首先应侧重于预防，尚有可优化空间。其核心原则是“扶优限劣”，提高优质中小银行的造血能力、抗风险能力等。除了保持银行业整体具有合理的利润空间和净息差水平外，具体应包括以下几方面：



鼓励中小银行重塑服务地方经济、服务中小企业、服务本地市民的战略定位，走特色化、差异化发展之路。中国经济最大的特征就是多重二元结构，城市与乡村、沿海与内地、北方与南方等，这意味着必须要有差异化的金融体系来承接差异化的金融需求，中小银行的价值和发展空间长期存在。鉴于此，应鼓励中小银行推广线下化、非标准化为主的服务模式，通过线下与客户的高频沟通，增强客户粘性，减少信息不对称的问题。例如，江浙沪地区的台州银行、泰隆银行等，依靠线下高成本有效解决信息不对称问题，保持了较低的不良率，节省了风险成本。还需鼓励中小银行集中资源，围绕一两个产业链，将服务和产品做深做实。例如，安徽亳州的药都农商银行，服务当地中药材市场，满足了农村地区和药材批发市场客户“短小频急”的金融服务需求。再如，新疆的新疆*银行，主要业务围绕新疆的棉花产业链，贷款中超过六成投向棉花产业。

另外，有必要拓宽中小银行补充资本渠道。加大用于补充中小银行资本的专项债规模，关键需要建立起资本补充的长效机制。

再者，加强公司治理，优化中小银行股权结构。探索推行“中小银行股东加重责任”。股东加重责任是指，突破股东在股本限额内承担有限责任的原则，要求银行主要股东承担超过股本限额的非有限责任。

可考虑针对优质中小银行，给予更多主动的政策鼓励或监管豁免。落实差异化监管，建立更加科学化、多元化的评价体系。针对差异化、特色化经营的中小银行，在产品创新、资格申请等方面予以优先考虑；或在存款准备金率、再贷款申请等方面予以差别对待。

国内4000多家中小型银行可通过以下多种方式化解潜在风险：

1. **优化公司治理结构**

- **完善股权结构**：合理调整股东持股比例，避免股权过于集中或分散。对于股权过度集中的银行，可适当引入新的战略投资者，增加股权多样性；对于股权过于分散的银行，可推动主要股东适度增持，增强决策的稳定性和一致性。

- **加强董事会建设**：提高独立董事的比例和质量，确保独立董事能够独立、客观地履行职责，参与银行的重大决策和监督。建立专业的提名委员会，负责独立董事和其他高级管理人员的提名工作，提高董事会的专业性和独立性。

- **强化内部制衡机制**：明确董事会、监事会和高级管理层的职责边界，建立健全相互制约、相互监督的机制。加强内部审计部门的独立性和权威性，定期对银行的财务状况、业务活动和管理流程进行全面审计，及时发现和纠正问题。

2. **加强风险管理体系建设**

- **风险识别与评估**：建立全面、科学的风险识别和评估体系，运用先进的风险管理技术和工具，对各类风险进行准确识别、评估和监测。加强对信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等主要风险的管理，制定相应的风险偏好和风险限额[^3^]。

- **风险控制措施**：根据风险评估结果，制定有效的风险控制措施。例如，对于信用风险，加强贷款审批管理，严格审查借款人的信用状况和还款能力，控制贷款集中度；对于市场风险，合理配置资产组合，运用金融衍生品进行套期保值；对于操作风险，加强内部控制，规范业务流程，防止因人为失误或系统故障导致的风险事件。

- **风险监测与预警**：建立实时的风险监测系统，及时跟踪风险的变化情况。设定风险预警指标和阈值，当风险指标达到预警值时，及时发出预警信号，采取相应的风险处置措施，防止风险进一步扩大。

3. **提升资本充足率水平**

- **内源性资本补充**：加强自身的盈利能力，通过留存收益转增资本，提高核心一级资本充足率。优化业务结构，减少高风险业务的占比，降低资本消耗，增加利润留存[^1^][^2^]。

- **外源性资本补充**：积极拓展外源性资本补充渠道，如发行普通股、优先股、可转债、二级资本债等。根据市场情况和自身需求，选择合适的资本补充工具，提高资本充足率水平。

- **资本管理规划**：制定科学合理的资本管理规划，根据业务发展战略和风险状况，预测未来的资本需求，提前安排资本补充计划，确保资本充足率始终满足监管要求。

4. **推动业务转型升级**

- **零售业务转型**：加大对零售业务的投入，拓展个人客户市场。发展消费金融、信用卡、私人银行等业务，提高非利息收入的比重。利用金融科技手段，创新零售业务产品和服务模式，提升客户体验和服务质量。

- **对公业务优化**：调整对公业务结构，减少对传统产能过剩行业的信贷投放，增加对新兴产业、小微企业、绿色产业等领域的支持力度。加强与企业的合作，开展供应链金融等业务创新，提高金融服务实体经济的效率和质量。

- **中间业务拓展**：积极发展中间业务，如支付结算、代理销售、托管、咨询顾问等。加强与证券、保险、基金等金融机构的合作，开展跨业合作业务，拓宽收入来源渠道。

5. **强化合规经营意识**

- **制度建设**：建立健全合规管理制度体系，明确合规管理的目标、原则、流程和责任。加强规章制度的执行力度，确保各项业务活动都在法律法规和监管要求的框架内进行[^3^]。

- **培训教育**：加强对员工的合规培训和教育，提高员工的合规意识和素质。定期组织合规培训课程和案例分析，使员工了解最新的法律法规和监管要求，掌握合规操作的方法和技巧。

- **监督检查**：建立常态化的合规监督检查机制，定期对银行的业务活动和管理流程进行合规检查。对发现的违规行为，严肃追究相关人员的责任，形成合规经营的良好氛围。

6. **加强金融科技应用**

- **数字化转型**：加大科技投入，推进数字化转型，提高银行的运营效率和服务质量。利用大数据、人工智能、区块链等技术，优化业务流程，降低运营成本，提升风险管理能力。

- **客户服务创新**：借助金融科技手段，创新客户服务模式和产品。例如，开展线上金融服务，提供便捷的开户、贷款、理财等服务；利用智能客服系统，提高客户服务效率和响应速度。

- **风险管理信息化**：建立风险管理信息系统，实现风险数据的实时采集、分析和监控。运用大数据分析技术，对风险进行精准识别和预测，为风险管理决策提供科学依据。

总的来说，中小型银行化解潜在风险需多管齐下。通过优化治理结构、强化风险管理、提升资本水平、推动业务转型、增强合规意识及善用金融科技，构建全方位风险防控体系，确保稳健发展，助力金融体系稳定。