理财小课堂：银行办理业务注意区分存款、理财和保险

广大金融消费者在银行网点办理业务时，应注意区分理财、存款及保险等产品，提高风险防范意识，按照自己的风险承受能力及实际需求，选择适合自己的金融产品。

一、存款、理财和保险的区别

一是产品功能不同。银行存款的主要功能是储蓄，不具有保险保障的功能；银行理财产品的主要功能是投资，存在一定风险性，也不具备保险保障功能；而保险的主要功能是保险保障，虽然分红保险中有红利分配，兼具保障与投资两种功能，但分红保险的首要功能仍是保障。

二是支取灵活性不同。银行存款的支取灵活度最高，活期存款可以随时支取，定期存款也可以凭借身份证提前支取；大部分银行理财产品只可到期支取；保险产品在缴纳保费后，可在犹豫期内（15个自然日）申请退保，超过犹豫期也可申请退保，但可能遭受一定的资金损失。

三是产品收益不同。银行存款的利息收益是固定的,消费者在存入存款前可准确计算存款到期后的利息；银行理财产品主要采取单利计算收益，产品期限一般较短，且收益不固定；大部分有收益的保险产品主要采取复利计算收益，产品期限一般较长，且收益也不固定。

消费者宜综合考虑自己的保障、投资等各方面的需求，建立理性投资的理念，遵循“卖者尽责、买者自负”的原则，正确选择适合自身的产品。

二、消费者在银行购买产品需要注意些什么？

当前，银行销售的各类理财和代销的保险产品层出不穷，对于消费者来说，要降低错误购买产品的风险，宜做到“两看、一查、一听”。

一看产品说明。消费者在银行购买产品时，应认真阅读产品说明书，首先必须明确自己是购买理财、保险产品还是办理储蓄存款。在购买理财产品时，要了解理财产品的起售金额、是否保本、多长时间可以赎回等内容，再综合考虑自身资金用途及风险承受能力决定是否购买；在购买保险产品时，要仔细阅读并理解保险条款，尤其是保险责任、犹豫期和退保事项、利益演示、费用缴纳和扣除等内容，确保知悉保险产品的重要信息。

二看关键凭证。消费者在网点办理业务时，要关注销售人员出具的业务凭证或合同的具体信息。消费者如果办理的是定期存款业务，应注意凭证上方是否列明“××银行定期存款凭证”等类似字样；如果办理的是理财业务，应注意合同上方是否列明“××理财产品购买申请书”等类似字样；如果办理的是保险业务，应注意文件上方是否列明 “××保险公司保险合同”等类似字样。

三查交易记录。消费者在网点办理存款、理财业务后，可通过柜台、ATM机具、网上银行、客服电话等途径查询交易是否成功，核实是否购买了正确的产品，确认是否存在银行误导销售的行为；消费者在网点办理保险业务后，可通过拨打保险公司客服电话的方式，查询所购买保险产品的具体信息，确认保险产品是否符合自身实际需求。

四听电话回访。消费者购买保险产品后，保险公司将在保险合同犹豫期内（15个自然日）对客户进行电话回访，回访险种包括保险期限一年期以上的长期险和费用补偿型个人医疗保险。保险公司电话回访的主要内容包括确认购买事实、确认购买者是否理解产品情况、知悉保险责任、知晓责任免除和保险期间等。针对保险公司的回访电话，消费者应仔细听清楚并回答客服所提出的问题，不要敷衍，以便再次确认自己是否购买了合适的产品，是否对风险有清晰的认识。

三、消费者购买银行代销保险产品后应如何退保？

消费者购买银行代销保险产品后，可在保险业务办理后的15个自然日内进行犹豫期内退保，并可确保无资金损失；若超过15个自然日申请退保，消费者可能只能收回保单现金价值，面临一定资金损失。

消费者可通过以下两种途径申请退保：一是直接联系保险公司要求退保。此外，消费者也可在接受保险公司电话回访时提出退保。二是联系办理业务银行网点协助退保。

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