中小银行最“难”！高息揽储行不通了

“刚去银行转存，三年期利率又降了！”近期，江苏银行、南京银行等多家银行集体下调存款利率，三年期定存利率从1.85%跌至1.75%，部分村镇银行更是活期、定期“全线下调”。这已经不是今年第一次降息，背后藏着银行的“生存压力”和普通人必须面对的理财新挑战。

银行为啥急着降利率？再不降真的“不赚钱”了

银行的核心利润来自“存贷差”——用低利率吸收存款，再用高利率放贷款。但现在，这个利润空间已经被压到了历史最低。2025年二季度，全行业商业银行净息差（NIM）只有1.42%，比去年少了0.17个百分点，相当于每赚100块利息，成本就占了近99块。

一边是贷款收益“跌跌不休”：受LPR下调影响，现在个人房贷平均利率只有3.13%，企业贷款利息也跟着降，银行放出去的钱“赚得越来越少”；另一边是存款成本“下不来”：之前高利率存的钱还没到期，银行得按原利率付息，相当于“背着旧债降新价”。下调存款利率，成了银行缓解压力的“无奈之举”。

中小银行最“难”！高息揽储行不通了

比起国有大行，中小银行的日子更不好过。以前它们靠“高利息”拉存款，现在监管不允许了，还得跟着降利率，负债成本一下就压得喘不过气。而且它们的贷款客户多是中小企业和普通人，这些客户对利率更敏感，贷款利息根本涨不上去，相当于“两头受气”。

所以这次降息，很多村镇银行直接“全线下调”，就是想通过降成本“活下去”。未来，中小银行可能会更少靠利息赚钱，转而推理财、托管这些中间业务——毕竟光靠存贷款，真的快“撑不住”了。

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