农信社改革与中小银行退出：省级大行的崛起

花之语 · 1 小时前

2025-11-29

今年，农信社改革加速，成为金融领域“化险提质”的关键焦点。在河南、江苏、内蒙古等省份，省级大银行相继挂牌运营，而与此同时，中小银行（特别是村镇银行和小型农商行）却纷纷退出市场。这一系列“新老交替”的变革，正在深刻改变农村金融市场的整体格局。

公开资料显示，截至目前，浙江、四川、广西、辽宁、山西、海南等省份已成功完成农信社的改造，相继诞生了以省名命名的新农商银行或农商联合银行。同时，江西、湖北、贵州、新疆、甘肃等地也在积极落实和推进农信社改造的相关议题。在组建省级大行方面，主要存在两种模式——农商联合银行模式和农商银行模式。

省级大行的崛起

在河南，河南农商银行的改革之路颇为“曲折”。该行在2023年先以“河南农商联合银行”之名创立，随后在2024年经过整合，囊括了25家机构（涵盖4家市农商行和1家村镇银行），最终在2025年2月正式更名为“河南农商银行”。截至2024年末，该行资产规模已达2.58万亿元，拥有遍布全省的4263个网点，成为河南本土体量最为庞大的银行之一。

在江苏，江苏农商联合银行新晋实力派，4月刚开业便引人瞩目。其资产规模高达5.01万亿元，占全国农信资产的10%，信贷客户数亦达到426.6万户，覆盖江苏全省的40%。实力堪比A股上市的华夏银行，稳居全国银行排名第12位的宝座。

江西农商联合银行与江苏同月诞生，旗下拥有85家农商行及2200余个网点。截至2025年3月，该行资产规模达1.39万亿元，存款1.18万亿元，成为江西农村金融的领军力量。

内蒙古农商银行5月末挂牌运营，作为目前规模最大的地方法人银行，其整合了原内蒙古省联社、93家旗县农信机构及26家村镇银行，拥有2192个网点和3万余名员工，2024年末资产达到8833亿元，涉农贷款占比近六成。

退出原因分析

中小银行面临的困境，主要归因于其 “先天不足”和“环境压力”的双重打击。1. 自身实力不足：中小银行往往体量较小，面临吸储成本高的问题，因为普通民众更倾向于将资金存入大型银行。同时，这些银行的资产质量也相对较差，如2024年农商行的平均不良贷款率高达2.8%，远超行业平均水平1.5%。此外，拨备覆盖率也低于行业水平，这使得它们在面对风险时抗击能力较弱。2. 监管标准提升：当前，银行监管部门对资本充足率、风险控制以及公司治理等方面的要求日益严格。许多小型银行由于无法达到这些高标准，最终只能选择被大型银行兼并。3. 行业分化加剧：随着LPR利率的持续下调和政策“减费让利”的要求，大型银行凭借其规模优势尚能应对，而小银行则因利润薄弱甚至出现亏损，难以在竞争中立足。

中小银行的退出是行业整合的必然趋势。未来，省级大行将集中资源支持乡村振兴战略和防控金融风险。同时，农信社改革将有助于提高农村金融效率和服务实体经济。对于普通民众而言，未来在农村办理金融业务时，将更多地接触到规模更大、运营更规范的省级银行，从而享受到更加稳定、高效的服务。此外，这一变革也有助于农村金融更好地服务于实体经济，推动行业健康发展。中小银行的逐步退出也是行业整合的必然趋势。展望未来，这些中小银行很可能被省级大行收购或由地方重组，独自应对市场风险的情况将逐渐减少。

论坛精灵 · 1 小时前

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

nwd7pv29pk · 1 小时前

省级大行的崛起

二月春风 · 半小时前

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鱼羊鲜 · 半小时前

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