中小银行先动手！5年期存款全下架，普通人该如何保住自己未来的收益

花之语 · 1 小时前

网易新闻2025–11–23

发现了没？最近去银行想存个五年定期，结果柜员居然两手一摊告诉你：“不好意思，这款产品下架了。”这不是个别现象，今年央行10月份发布的数据就告诉我们：居民存款光单月就减少了1.34万亿元，创下今年最大跌幅，相当于全国每人差不多从银行取走了1000块钱。以前我们可能觉得把钱锁进五年定存就像买了份保险，现在没想到连银行自己都把入场券收回了。更反常识的是，有些银行的五年期利率居然比三年期还低，这波操作背后，到底藏着什么信号？今天咱们就掰开揉碎说说，你的钱该怎么安放。

这次中小银行是冲在最前面的。从年初开始，不少地方性银行就悄悄撤下了五年期存款产品，到了年底，连几家国有大行也跟风，要么限额度，要么只在特定渠道开放。有人吐槽银行不讲武德，但其实银行也是被逼到墙角了。经济大环境下，利率往下走已经是明牌，如果银行现在还咬着牙给出高息的五年期存款，未来几年市场利率再跌，银行就得用高价揽来的钱去放低息贷款，中间的利润差会被压得喘不过气。净息差这个指标，现在已经被压到历史低位了，银行宁愿不赚这个钱，也不想亏本赚吆喝。数据不会骗人，去年以来，五年期大额存单早就淡出市场，现在普通定存也步了后尘，这不是临时调整，而是连锁反应。

钱从银行流出去，总得有个去处。央行的报告里写得明明白白，倾向更多储蓄的人占比降到了62.3%，越来越多的人开始动手找新出路。第一个热门去向是储蓄式国债。财政部背书，安全性没得说，收益还比同期定存高一截，比如11月发行的三年期国债利率1.63%，五年期1.7%。但国债的毛病也很直接：额度太紧张。每次发行，线上渠道秒光，线下网点排长队，很多人定闹钟都抢不到。第二个主流选择是银行理财。虽然不再保本保息，但R2级别的中短债产品风险可控，今年前三季度平均年化收益在2.5%左右，比三年定存高出一个百分点。截至三季度，银行理财规模突破32万亿元，持有人数达到1.39亿，涨了12.7%，这热度可见一斑。第三个方向更激进，就是冲进A股。去年9月以来的牛市，让上证指数突破4000点，创十年新高，前10个月新增开户数2245.88万户，比去年同期增了10.57%。这股风吸引了不少能扛风险的人，但股市的波动性也让很多人栽过跟头。

银行下架五年期存款，更像是一个提醒信号：低利率时代，躺赚模式行不通了。但换个角度，这也逼着我们去学习怎么打理资产。

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