中小银行资源与科技能力存在短板，难以形成差异化竞争优势

花之语 · 1 小时前

交易金融论坛 2025年11月19日

引言：在经济增速放缓、大行业务下沉以及数字技术蓬勃发展的背景下，中小银行发展空间受到进一步压缩。因此，中小银行应探索差异化、特色化发展模式，与国有大型商业银行形成错位竞争，更好地服务实体经济。

银行同质化竞争的后果

一是中小银行市场份额逐步流失。据笔者的一项调查，某城市商业银行曾专注于小微企业贷款，然而近年来其客户流失率每年在 15% ～ 20%。这种现象并非个案，中国人民银行数据显示，2019 年以来，大型银行在全部新增人民币贷款中的占比由 35% 以下上升至 2024 年底的 52%以上；中小型银行占全部新增人民币贷款的比例则相应由 2018 年的 53.74% 下降至 2024 年底的 37.61%。

二是中小银行战略定位迷失。在与大型银行竞争客户群体时，中小银行陷入两难：若追随大型银行，可能因规模及资源劣势被挤出市场；若坚持差异化定位，经营风险则显著上升。在信贷增速乏力时，中小银行被迫将资金转向金融市场业务，部分城市商业银行和农村商业银行甚至组建了专门的债券交易投资团队，专司债券投资，形成“大行放贷、小行买债”格局，加剧资金空转，不能更好地服务实体经济。

三是中小银行营业收入、利润增长乏力。近年来，多家中小银行出现营业收入和利润下降的情况，其中贷款收益下降是一个主要原因。统计数据显示，2019 ～ 2024 年，全国大型商业银行的净利润复合年均增长率为 6.47%，股份制商业银行为 5.17%，而城市商业银行和农村商业银行仅分别为0.68% 和 0.58%。而债券投资收益率普遍低于贷款 2 ～ 3 个百分点，也进一步影响了中小银行的收益。

中小银行资源与科技能力不足难以形成差异化竞争优势

中小银行的资源与大型银行差距较大。大型银行在贷款定价竞争中占据天然优势，而中小银行普遍资金成本较高。同时，中小银行业务资质较为单一，与大型银行综合金融服务能力相差悬殊。

中小银行在科技与人才方面也存在短板。大型银行凭借雄厚的资金实力，能够持续加大技术研发投入。

近年来，四家大型国有商业银行每年在金融科技方面的投入均超过 200 亿元，超过多数中小银行的年度总营收。以智能风控系统为例，大型银行可以依托规模优势分摊成本，一套系统的支出可由成千上万个分支机构共同承担，而中小银行往往只能依靠一两百个甚至更少的分支机构消化成本，形成显著的成本压力。中小银行在吸引顶尖金融科技人才方面亦存在劣势，从而进一步拉大与大型银行之间的差距。

大球 · 1 小时前

科技能力

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lqm2015 · 1 小时前

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