以"信"换"贷"，中小微企业迎来融资春天

2024-05-01 

国务院办公厅4月印发《统筹融资信用服务平台建设提升中小微企业融资便利水平实施方案》（简称《实施方案》），通过强化融资信用服务平台的建设，构建起一个全国性的、一体化的服务平台网络。这一举措有效打通不同部门、地区和层级之间的数据共享障碍，直击金融机构在提供中小微企业金融服务时面临的“不敢贷、不能贷、不愿贷”的痛点，以“信用”为实体经济注入新的活力。

“长期以来，中小微企业、民营企业融资难融资贵问题比较突出。这些企业大多处于初创期或者成长期，往往缺乏有效的抵押和担保，难以满足传统信贷模式的贷款要求。” 国家发展改革委副主任李春临在国务院政策例行吹风会回答记者提问时表示，“金融机构提供信用融资服务，需要通过掌握企业信用信息判断企业信用水平，而这些企业信用信息较为分散、获取难度非常大，制约了金融机构基于信息发放信用贷款的能力。银行给企业特别是中小微和初创型企业，包括一些大学生创业贷款，对整体信用情况不掌握，对资产情况不掌握，个别信息分散在不同部门，这是个非常大的堵点，也是非常大的“痛点”。”

为了应对中小微企业在融资过程中遇到的“痛点”，国家发改委主动出击，建立了全国融资信用服务平台。这个平台的核心使命是通过加强信用信息的共享和应用，让中小微企业能够利用自身的信用记录来换取宝贵的贷款机会。以“信”换“贷”这是一种创新的融资方式，它允许企业在缺乏传统抵押物的情况下，依靠良好的信用历史来获取贷款。这种模式不仅降低了融资门槛，也为金融机构提供了新的贷款评估维度。

"以信换贷"模式的运作机制一般来说包括以下几个方面：

因此此次实施方案的发布，对于那些中小微企业，尤其是那些没有足够信贷记录的公司，这政策无疑是一大利好。它们可以通过展示自己的信用价值，来提升融资的便利性。同时平台的建立，是对现有征信体系的重要补充，它不仅为金融机构提供了一个全面了解企业信用状况的渠道，而且为企业提供了一种新的资信证明方式。

近年来，随着社会信用体系的不断完善，我国已经形成了“一个枢纽，多个补充”的融资信用服务体系。

一个枢纽指的是全国信用信息共享平台，作为信用信息归集共享的“总枢纽”；

多个补充，指的是多部门强化本领域信息归集形成重要补充，人民银行加强国家金融信用信息基础数据库建设，推动发展征信服务市场；

金融监管总局指导银行机构加强与各级融资信用服务平台合作，提高信用信息开发利用水平；

税务总局、市场监管总局不断深化“银税互动”、“银商合作”机制。

这一服务体系，金融机构能够更高效地进行信贷评估，而中小微企业则能够享受到更便捷的融资服务。有助于降低企业的融资成本，还能提高金融机构的服务效率，从而促进金融服务实体经济，特别是中小微企业的健康发展。

随着《统筹融资信用服务平台建设提升中小微企业融资便利水平实施方案》的进一步落实，我们期待看到更多的中小微企业通过这一平台获得发展的动力，为中国经济的持续增长贡献新的活力。

从会议信息了解到，小微企业在融资过程中面临信息孤岛的挑战，这主要是由于政府部门间数据整合的不充分、平台间数据共享标准的不一致，以及金融机构对接多个信息平台的高成本和低效率。为了提升融资服务的智能化水平，需要从顶层设计出发，打破信息壁垒，整合地方融资服务平台，构建全国性的融资信用服务网络。同时，要注重数据共享的质效，确保数据的真实性、准确性和时效性，并强化数据安全和用户权益的保护。

因此《实施方案》提出，对功能重复或运行低效的地方融资信用服务平台进行整合，健全全国一体化融资信用服务平台网络，这是破解中小微企业融资“缺信用、缺信息”难题的关键一招。在推进全国融资信用服务平台网络的构建与完善过程中，关键在于巧妙地处理数据量与数据质量、开放性与安全性之间的关系。这不仅涉及到扩大数据覆盖面，更重要的是提升数据的共享质量和效率。平台必须通过有效的数据治理机制，确保所共享的信息是真实、准确和完整的，同时保证数据的连续更新和及时性。

对于金融信用信息基础数据库，《实施方案》提出“坚持国家金融信用信息基础数据库的金融基础设施定位，为金融机构提供高质量的专业化征信服务”。随着信用数据使用的深化，信息安全和用户权益的保护变得尤为关键。在数据共享、应用、传输和存储的每个环节，都需要强化安全意识，采取必要的安全措施，以防止数据泄露，保障用户隐私和数据的合法使用。信息安全是融资信用服务平台可持续发展的基石。通过高质量的数据支持，可以显著提升融资信用服务的水平，这对于促进金融机构向中小微企业提供更高质量的金融服务至关重要。

金融监管总局正致力于将政策优势转化为小微企业的发展动能。金融监管总局计划通过优化监管制度，包括修订商业银行小微企业金融服务监管评价制度、贷款风险分类办法，以及授信尽职免责制度，来进一步激发小微企业的发展活力。

来源：中国政府网

在不久的将来，"以信换贷"的模式将成为常态，中小微企业将享受到更公平的融资环境，金融机构也将在风险可控的基础上拓展业务范围，实现金融资源的优化配置，将引领我们走向一个更加透明、高效、公正的金融服务未来。