平台动态 监管细则出台更有利于你我贷的发展

初略读了一下《p2p监管办法征求意见稿》（后简称《征求意见稿》），结合你我贷谈谈个人认识：

总的来说，我觉得《征求意见稿》的公布是有利于p2p行业的健康、有序发展的。

从行业规范行为上来看《征求意见稿》禁止P2P线下收单，就是禁止线下开发资金端，也就是出借人，而借款人的相关征信及贷后催款是可以线下进行的，有关这一点，我觉得你我贷正是这样做的，线下找借款人，线上吸引出借人，这就避免了ezb这种线下大事宣传拉人投资的状况了。至于说不允许承诺担保，这也肯定是任何金融产品必需有的规则，现在连银行都不承诺保本了（超过50万的资金），难道一个p2p平台就一定能承诺本息担保吗？况且你我贷的保障条文也说了，逾期是30天后采用风险备用金垫付，一直到把风险备用金花完，如果花完了，再出现逾期或借款不还的怎么办，那就只有等着，大家排队，等再筹集到新资金再按顺序垫付。（不知你我贷的投资者们有没有注意到这一条）从你我贷成立到现在，运营了四年，风险备用金累积到目前1亿多，我想，这只能归功于你我贷的严格风控，金融的本质是什么，金融的本质就在于风控，有人老问，这个平台，那个平台，到底哪个平台安全，那我要说没有哪个平台绝对安全，都有风险，关键要看平台怎么把控风险，这也是我前面帖子里反复强调的。但《征求意见稿》还是给平台留有了余地，允许引入第三方机构进行担保或者与保险公司看展相关业务合作。而你我贷已与中国人民财产保险公司合作，至于引入第三方机构进行担保，有了1亿多风险备用金，各项业务合法、合规，我想应该是不会太难的。

从投资者保护方面看，《征求意见稿》对信息披露方面有了更严格的要求。如：要求平台披露最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率等。有关这些，你我贷在季报里面好像大部分也都有披露，可能还需进一步完善。另外提出了合格投资人的概念，这倒是挺有意思的。不过从这几天网贷之家的曝光台上出现的乱象，我倒觉得监管层的这一条正是对症下药。什么是合格投资人，就是平台要像开股票账户或投资私募基金一样，先要对投资人进行一番风险提示及评估投资人的风险承受能力、投资经验以及财务状况，另外规定投资人的资金必须是自有资金。也就是说投资人也必须有充分的风险意识，不要遇上点事情，就大呼小叫，呼天喊地，更甚者，可能还会精神错乱，这就影响和谐社会了。

从业务开展上来看，《征求意见稿》禁止了“发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品”等业务，但未禁止资产证券化、融资项目收益权与基础资产相分离等业务，给了P2P与传统金融融合创新较大的空间，另外对额度也未加以限制。前个帖子我还说了，你我贷的业务都是我看得懂的，嘉房贷、嘉险贷、嘉车贷、嘉学贷、嘉保贷、房易贷，每一项的要求，很清晰、明了，你有房或有社保或有车或有养老保险，提供资料就可以申请借款，申请额度、年限、所需的利率、平台管理费、风险管理费等等，都一一做了说明，这些东西我能看懂也能理解，觉得借出去的钱确实给了另一个具体的人，这个人或有房或有车或有社保或有养老保险或有某方面信用，并且你我贷的大额标很少，我见到多的就是房易贷，一般也就3、4百万，并且期限短，利率低，借款金额约相当于抵押房产市场估价的一半。你我贷没代售任何基金、保险或信托产品，也没搞众筹，很传统的一个平台。

从银行资金存管上看，这就更不用说了，你我贷早先就希望与招商银行达成资金存管，没谈成，目前又正在与银行谈判，既然这是趋势，我想以后平台的资金银行存管可能会越来越走向正轨。

结合你我贷的整体情况，对比《征求意见稿》的条文，给我总的感觉是，你我贷一直在不断完善自己，业务开展也比较中规中矩，可以说，相对比较保守。希望你我贷真正的练好内功，监管细则的出台应该更有利于你我贷的发展。