从 140 万罚单看行业痛点，为何中小银行总栽在信贷上？

银商智略圈2025年11月4日

11 月 3 日，福建莆田农村商业银行股份有限公司因流动资金贷款、个人经营性贷款贷前调查不尽职、贷后管理不到位，个人信贷业务管理缺位及员工行为管理失范等多项违规，领到 140 万元罚单。与此同时，时任该行 5 名客户经理同步因同类违规行为被监管警告。这起处罚并非孤立的金融违规事件，其背后暴露的不仅是单家银行的内控漏洞，更折射出区域性中小银行在信贷管理领域的共性困境，值得全行业深思。

此次处罚的核心，是信贷全流程管理的系统性失效。贷前调查不尽职，导致银行无法精准核验借款人的真实资质、资金需求与还款能力，极易向经营状况存疑、偿债能力不足的主体违规批贷；贷后管理不到位，则让贷款放出后，资金实际用途是否偏离申请、借款人经营状况是否恶化等关键信息处于 “失控” 状态，最终可能滋生大量不良贷款，侵蚀银行核心资产。而个人信贷业务管理的整体缺位，进一步让风险从流动资金贷款蔓延至个人经营性贷款，多类信贷业务的风险防线全面失守。

莆田农商行的违规情形，在福建银行业并非个例。2025 年以来，农业银行福州长乐支行、柘荣县农村信用合作联社等多家机构，均因贷前调查不尽职、贷后管理不到位被监管处罚；建设银行宁德分行也因员工行为管理不到位等问题被点名通报。这一集中处罚现象背后，是部分中小银行及分支机构 “重业务扩张、轻风险防控” 的普遍倾向 —— 面对信贷需求分散、客户资质参差不齐的本地市场，为追求放贷规模、抢占市场份额，不惜简化信贷流程、放松合规约束，最终沦为监管处罚的高发群体。

1. 规模扩张与合规成本的矛盾凸显

中小银行多聚焦本地中小微企业和个人客户，市场竞争压力远大于大型银行。为在激烈竞争中抢占份额、扩大放贷规模，部分中小银行陷入 “重规模、轻合规” 的短期利益陷阱。合规管理需要投入大量人力、技术和资金资源，且短期难以看到直接收益，在业绩考核压力下，往往成为被压缩的环节，最终为违规风险埋下隐患。

2. 风控能力与业务需求严重不匹配

相较于大型银行，中小银行普遍存在技术投入不足、风控体系不完善的短板。缺乏大数据、人工智能等技术支撑，贷前调查仍依赖传统人工核实，不仅效率低下，还容易出现信息失真、判断偏差；贷后管理缺乏常态化、智能化的跟踪机制，难以实时监测资金流向、精准识别风险变化，导致信贷全流程风险防控能力薄弱，无法应对复杂的市场环境。

3. 员工管理与考核机制存在根本性缺陷

中小银行对客户经理的考核多以放贷规模、业务业绩为核心指标，合规表现权重偏低，形成 “重业绩、轻合规” 的导向。同时，员工合规培训流于形式，缺乏针对性的风险教育和实操指导；关键岗位禁止性清单不明确、行为监督不到位、问责机制不严格，导致员工违规操作成本极低，进一步加剧了信贷流程中的违规冲动。

从罚单看行业

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为何中小银行总栽在信贷上？

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中小银行总栽在信贷上