村镇银行赚钱难，面临客户流失等经营困境

村镇银行当前面临高存低贷、客户流失等经营困境，主要原因包括利率竞争加剧、风险控制能力不足及业务结构单一等问题。

经营困境分析：

‌高存低贷困境‌

存款成本持续攀升，而贷款利率受大银行挤压难以提升，形成“高息揽储—高息放贷”的恶性循环。例如，武汉农商行2023年一级资本充足率仅9.54%，核充率为9.3%，显著低于商业银行整体水平。 ‌‌

‌客户流失加剧‌

优质客户被大银行以更低利率抢走，剩余多为信用瑕疵或经营不稳定的客户，导致贷款质量下降。例如东莞农商行2025年上半年利息净收入同比下降9.92%，其中贷款重定价和政策引导是主要原因。 ‌‌

‌收入结构失衡‌

依赖存贷利差的传统模式受限，非利息收入（如手续费、交易收益）下滑更快。东莞农商行2025年上半年非利息净收入降幅达25.41%，其中手续费及佣金净收入下降16.79%。 ‌‌

应对策略：

聚焦支农支小领域‌

利用决策效率优势，开发符合农户、小微企业需求的灵活信贷产品，如生产周期匹配的贷款、供应链金融。 ‌‌

‌推进合并重组‌

通过多家机构合并或引入战略投资者扩大规模，增强抗风险能力。例如富滇银行收购旗下村镇银行后，资产规模和服务范围显著提升。 ‌‌

‌拓展非信贷业务‌

发展中间业务（如代理保险、支付结算），优化贷款结构并降低对存贷利差的依赖。东莞农商行2025年手续费及佣金净收入降幅显著收窄，显示该策略有效性。 ‌‌

‌强化风险管控‌

建立智能风控系统，严格审查客户信用和还款能力，避免“借新还旧”导致的资产质量恶化。

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面临客户流失等经营困境

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