资产质量承压与数字化滞后，中小银行亟需转型突围

中小银行在“防控风险”与“反内卷”双重政策导向下面临多重挑战，其突出问题主要体现在以下方面：

一、风险防控压力加剧

‌资产质量承压‌

中小银行不良贷款率持续攀升，部分机构因过度依赖价格竞争导致风险管控弱化，信贷资源过度集中于少数优质客户，一旦经济波动易引发系统性风险‌。

‌数字化转型滞后‌

相较于大型银行，中小银行在金融科技应用、数据风控能力上存在短板，难以有效应对互联网金融冲击及新型金融风险‌。

‌资本补充渠道有限‌

部分中小银行资本充足率低于监管要求，盈利空间受挤压后，资本补充能力进一步受限，抗风险能力薄弱‌。

二、“反内卷”转型阵痛

‌竞争逻辑重构困难‌

中小银行长期依赖价格战和同质化服务，国有大行带头整治“内卷”后，其传统竞争手段失效，需转向差异化服务与创新，但转型面临技术、人才等资源约束‌。

‌县域市场挤压明显‌

农信机构受“机构不出县”政策限制，展业范围有限，而国有大行下沉加剧县域信贷资源争夺，中小银行市场份额被进一步压缩‌。

‌激励机制亟待改革‌

原有以规模为导向的考核体系难以为继，需建立更科学的绩效评价机制，但中小银行在管理精细化、长期价值创造方面能力不足‌。

三、突围路径与政策建议

‌深耕区域特色‌

聚焦本地产业链、乡村振兴等细分领域，通过“人缘地缘”优势提供定制化金融服务，避免与大型银行正面竞争‌。

‌强化科技赋能‌

加快数字化转型，借助第三方合作提升风控效率，探索供应链金融、绿色金融等创新业务模式‌。

‌协同监管支持‌

呼吁监管部门细化“反内卷”负面清单，提供差异化监管政策（如资本补充工具创新），同时加强行业自律协作‌。

当前中小银行的困境本质是行业竞争逻辑与自身禀赋错位的结果，唯有通过战略聚焦、能力重构与政策协同，方能在“防风险”与“反内卷”中实现可持续发展。

在“防控风险”“反内卷”，中小银行问题突出

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