金融知识→等额本息01什么是「等额本息」等额本息是一种贷款还款 ...

金融知识→等额本息

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什么是「等额本息」

等额本息是一种贷款还款方式，核心特点是：每月的还款金额固定不变，但其中 “本金” 和 “利息” 的比例会不断变化 —— 前期利息占比高、本金占比低，后期逐渐反过来（本金占比高、利息占比低）。

它的本质是 “把贷款的总本金和总利息加起来，平摊到每个月”，让还款人每月还固定的钱，方便规划资金。

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举个例子假设你向银行贷款 12 万元，分 12 个月还清，年利率 6%（月利率 0.5%）。每月还款额公式：

注：数据我们四舍五入便于计算。通过计算，银行告诉你：“每月固定还 10328 元，12 个月还清。” 具体每个月的本金和利息拆分如下：

第 1 个月：

利息 = 剩余本金 × 月利率 = 12 万 ×0.5%=600 元

本金 = 每月还款额 - 利息 = 10328-600=9728 元

剩余本金 = 12 万 - 9728=110272 元第 2 个月：

利息 = 110272×0.5%≈551 元

本金 = 10328-551=9777 元（比上月多了 49 元）

剩余本金 = 110272-9777=100495 元第 3 个月：

利息 = 100495×0.5%≈502 元（比上月少了 49 元）

本金 = 10328-502=9826 元（比上月又多了 49 元）

...第 12 个月：

最后一个月，剩余本金约 10270 元，利息 = 10270×0.5%≈51 元

本金 = 10328-51=10277 元（几乎全是本金）

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为什么叫“等额本息”？“等额” 指每月还款金额固定（都是 10328 元）；“本息” 指每月还款包含本金和利息。

对比之前说的 “等额本金”：

等额本息每月还款额不变（10328 元），前期压力小，但总利息稍高（这个例子中总利息约 3936 元，等额本金是 3900 元）；等额本金每月还款额递减（从 10600 元降到 10050 元），前期压力大，但总利息稍低。

简单说，等额本息就是 “每月还的钱一样多，前期利息多、本金少，后期本金多、利息少” 的还款方式，适合希望每月还款金额固定的人（比如工薪族还房贷）。

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与等额本金的对比

特点等额本息等额本金每月还款额固定（如10328元）递减（如10600元→10050元）前期压力较小较大总利息较高（如3936元）较低（如3900元）适用人群收入稳定、预算固定者（如工薪族）现金流充裕、追求省利息者注意：等额本息总利息更高，因前期还款中本金占比低，剩余本金下降慢，利息计算基数大。长期贷款（如房贷30年）下，两者利息差可能达数十万元。

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