中小银行成为倒闭“重灾区”，是大势所趋！

今年自年年初起，银行业出状况的新闻接连不断，不少银行仿佛约好了一起解散。

这股倒闭、退出潮的主角几乎清一色是中小银行。

2025年上半年退出市场的210家银行中，农村商业银行、村镇银行、农村信用社等中小机构占据绝大多数。其中，农商行62家，村镇银行88家，信用社55家，农村资金互助社2家，农村合作银行3家。

央行发布的《金融稳定报告》显示，截至2023年末，全国高风险“红区”银行共有357家，主要也是农村合作金融机构和村镇银行。相反，大型国有银行和股份制银行几乎未出现在高风险名单中。换言之，银行业风险正呈现向中小银行集中的特征。

中小银行成为倒闭“重灾区”，背后有几大原因。

首当其冲的是营收盈利压力。

这些倒闭的中小银行有一个共同的特点，就是网点少，业务范围小。经营规模小的同时，抗风险能力也弱，在面对经济波动、市场风险时，往往显得力不从心。

很多村镇中小银行立足县域，本身受当地经济景气影响较大。不同区域的小银行，业绩分化严重。

据统计，341家披露2024年财务数据的村镇银行中，231家净利润不足1000万元，近七成勉强盈利，另有70家出现亏损且其中19家已经连续两年亏损。

银行盈利主要依靠净息差，但近年利率下行、净息差持续收窄，中小银行不得不降低贷款利率“打价格战”，结果利差被压缩得越来越窄。

利润缩水，风险暴露随之而来。

有些农村中小银行体量很小，一旦某个大客户破产、一笔大额贷款收不回来，就可能直接面临危机。可以说，在外部经营环境趋紧时，小银行先天盈利薄弱的短板使其更加脆弱。

“内部人控制”使这些银行掩盖了大量风险敞口，也埋下违法违规的祸根。股权结构混乱、内部人，小银行沦为了股东的提款机，给银行业带来了很多不确定的风险。

此外，外部竞争加剧和监管趋严，也使弱小银行的生存更为艰难。

一些村镇银行员工甚至调侃自己活得像“夹心饼干”——一方面要面对大行下沉带来的业务竞争，另一方面还要承受监管层面的高压。

今年年初，金融监管总局就将“加快推进中小金融机构改革化险”列为年度重点任务之首，表明了监管化解中小银行风险的决心。

可以预见，在更高的合规门槛和更激烈的市场环境下，经营乏力的中小银行被淘汰出局，是大势所趋。（智谷趋势Trend2025年07月16日）

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中小银行成为倒闭“重灾区”，是大势所趋！

中小银行生存艰难

大势所趋

首当其冲的是营收盈利压力。

大势所趋

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