如何缩短财务自由的时间

提起「财务自由」，很多人都会感到绝望，毕竟一没更多收入来源，二没专业投资能力，即便学会了理财知识，但动辄数十年的漫长等待，也会让人望而却步。

事实上，普通人实现财务自由确实比较困难，这受限于他们的环境和认知能力。但也并非不可能，只是需要用时间换空间，比如上班族可以通过定投指数基金，30年后，大概率就可以实现财务自由。

不过，这个实现自由的时间有没有办法缩短呢？这就需要搞清楚影响财务自由的因素有哪些。

在投资中，我们一般使用复利来计算最终收益率，用公式表示为：Ｆ＝Ｐ×(1+i)^n，其中F为最终收益，P为本金，i为收益率，n为年限。例如10万元本金以15%年化收益率投资20年，最终收益为163万元，而30年后可达662万元。

可以看出，影响最终收益的有三个因素：本金、收益率和时间。到这里，很多人可能会脱口而出：“想要尽快财务自由，只能通过提高本金或者收益率两个办法。”

表面上看，确实如此，因为第三个因素是“时间”，时间是不能被缩短的。但我们忘了，投资收益的增长并不是线性的，后面的时间比前面的时间“更快”。所以，投资具有明显的“先发优势”。

下面我们分别来看看，如何通过改变以上三个因素来大大缩短财务自由的时间。

一. 投资时间

时间最容易误导我们，所以我们先来讲讲时间。

为什么可以从时间上下功夫呢？并不是时间真的可以改变，比如原本需要20年才能达到财务自由，那15年肯定没办法完成20年才能达到的目标。

想要时间变得“快”一点，关键就在于「早投资」。这并不是在玩文字游戏，而是由于时间的非线性所致。我们可以通过小A与小B的投资经历来作为对比（还是以15%收益率为前提）：

小A从25岁开始，每月定投2000元，50岁可达到551万。

小B从35岁开始，每月定投2000元，50岁可达到123万。

可以看出，小B由于晚投资了10年，最终资产只有小A的1/4，相差甚远。而如果只差5年呢，会不会差不多--仍然只有1/2。

所以，投资路上，时间就是金钱。假如你40岁才开始接触投资，那复利发挥的作用就会大打折扣。

有人可能会说，那小B再多等10年不能达到一样的效果吗，确实如此。可我们忘了两点：

a. 前面的10年与后面的10年并不一样，前10年投资时间是被浪费掉的，挣钱的同时原本可以让钱继续增值；而后10年由于临近退休只能“干等着”，收入中断也无法继续定投。“顺便挣钱”与“等着挣钱”的体验感完全不一样。

b. 人生能有几个10年呢，我们的退休点是同样的，生命上限也相差不大，但凭什么就要晚10年才能享受生活呢？而且，年龄越大，健康状况越糟糕，财务自由也就越发失去了意义。

所以，「早投资」的意义并不只是时间前置了而已，“早一点，结果会多几倍，体验也会好几倍”。越早行动，退休时就离我们的财务自由目标越接近，享受高质量生命的时间也越长。

二、本金

还是看上面的例子，如果本金不同，起始时间相同，结果会有什么差异：

小A从25岁开始，每月定投3000元，到50岁时，可达到827万。

小B从25岁开始，每月定投2000元，到50岁时，可达到551万。

在时间相同的情况下，提高本金，好像结果并没有想象的多，但也提升了50%左右。

三、收益率

收益率的提升其实是最难的，而且并不是我们想提升就可以提升的。A股整体收益大约在8%-10%左右，但并不是每年收益都如此，甚至并不是每个5年收益都如此，它与经济的增速和外部环境有密切关系。

但即便如此，我们仍可通过一些手段来提高投资收益率。具体的方法就是改变资产结构，包括动态的和静态的：

1. 提高股票比例：长期来看，股票资产是唯一能跑赢通胀的资产（来自《股线法宝》中的数据），所以提高股票比例能显著提升收益率。但需要注意自己的风险承受力，毕竟股票资产的波动远大于债券。

2. 提高优秀行业占比：白酒、医药、科技类指数的长期收益会明显高于沪深300等宽基类指数，提升此类行业资产占比也会增厚收益。

3. 灵活调整：定期调仓，比如：低估时提高股票比例；根据不同品种的估值动态平衡行业比例。但调仓比例不能过于频繁，每年1-2次即可。

4. 越低估投的越多：即定期不定额定投法，比如PE<15时每月2000，PE<10时每月3000，这个摊低成本的效果是非常明显的。

继续用上面的例子来回测，如果时间和本金不变，其中一方收益率提升2%，结果分别是：

小A，收益率17%，每月定投2000，25年后可达到764万。

小B，收益率15%，每月定投2000，25年后可达到551万。

可以看出，收益率提升2%，最终收益只提升了38%。虽然也还不错，但提升效果远没有时间和本金显著。

四、其他方案

如果你觉得上面的方法过于麻烦，或者你已临近40岁才刚刚起步开始投资，那也没关系。一方面，任何时间都不算太晚，现在行动总比继续犹豫更好；另一方面，我们的预期目标也是可以调整的，而且这往往是更为现实的做法。

为什么说“调整预期”更为现实呢？因为人是被欲望支配的，欲望会扭曲我们真实的需求。很多人一提及财务自由，那就必须得500万，甚至数千万。其实我们需要的远没有那么多，一日三餐、一套干净的房子、一台能开的车、孩子的教育、能旅游、有保险，生活也就够了。

如果你从现有的生活水平推断，使用4%法则，即现有开支的25倍，你会发现自己根本不需要500万，也许200万就足以。这会大大减轻我们的心理压力，能更有信心的面对未来。

五、总结

从上面简单的计算结果可以看出，影响收益的三大因素，它们的影响力排名依次是：时间>本金>收益率。其中“时间”呈现压倒性优势，所以「早投资」的觉悟能让我们比同龄人更早的实现财务自由，提前5年可相差一倍，提前10前可相差三倍。

另外，降低预期也不可忽视的一个可行方案。看清楚自己真正需求的，不要盲目追求与自己能力不匹配的目标，也会让自己的生活更加从容不迫。

追求财务自由并不是我们的终极目标，它只是扫清人生障碍的一个辅助性目标而已。找到自己的兴趣，从工作中沉淀自己，从生活中寻求幸福，才是每一个人终极的人生目标。

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