国有大行个贷降维打击下的中小银行生存危机

2025年04月06日 19:46

2024年，中国个人信贷市场正在经历一场深刻的结构性变革。国有大型商业银行凭借其得天独厚的优势，在个贷市场发起全面攻势，这场看似平常的市场竞争，实则正在重塑整个银行业的生态格局。

【大行攻势：资金与技术双重碾压】

六大国有银行在个人信贷市场的扩张呈现出两个显著特征：非房贷款高速增长与利率定价的绝对优势。最新数据显示，2024年末六大行个人贷款余额达40.99万亿元，同比增长5.27%，其中个人经营贷和消费贷增速分别高达25.16%和15.25%，与房贷负增长（-2.40%）形成鲜明对比。

大行的竞争优势源于三个方面：

1）资金成本优势：凭借庞大的存款基础和政策支持，大行能将消费贷利率压至3.2%-4.5%区间，较中小银行低1.5-2.5个百分点；

2）技术实力碾压：如建行"惠懂你"APP等数字化平台实现"秒批秒贷"，2023年线上小微贷款余额增长6462亿元；

3）政策资源倾斜：2024年获得核心一级资本补充5200亿元。

【中小银行生存危机：三座大山压顶】

面对大行的全面攻势，中小银行正面临前所未有的生存压力：

第一，市场份额急剧萎缩。中西部地区中小银行普遍面临存贷款"双降"困境。

第二，盈利能力持续恶化。2023年一季度，上市中小银行净息差均值降至1.74%，已低于监管警戒线。部分银行被迫以低于成本利率放贷，陷入"越做越亏"的恶性循环。

第三，资产质量快速恶化。某城商行消费贷不良率已攀升至2.39%，是大行平均水平的近3倍。风险上升又进一步推高资金成本，形成"不良激增—利率上调—客户流失"的死亡螺旋。

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

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