每天金融小知识——可转让大额定期存款单

可转让大额定期存单，是商业银行发行的一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款凭证。

其特点有以下几个方面：固定面额、固定期限、可以转让，并且利率相对一般定期存款要高。

说大额可转让存单有固定面额，是指存单的面额有法律的限定，不得任意变更。一般的存折或存单都可以根据具体的情况来确定存款金额，且随支取情况的变化，存单面额可以发生改变。但是，《管理办法》规定，大额存单对个人发行部分，其面额不得低于500元；对单位发行部分，其面额不得低于5万元。这主要因为发行大额存单的目的，是为了吸取市场上的大额短期流动资金。

而固定期限，是指大额存单有法定的期限档次，不得自行变更，而且，同一般定期存款不一样，不得提前支取。对一般存单来说，存款人可以根据具体需要来决定存款期限的长短，但是，大额存单的期限大多为一年或更短些。根据《管理办法》，大额存单的期限为1个月、3个月、6个月、9个月和12个月。大额存单不得提前支取，不分段计息，而且到期后一次还本付息，不计付逾期利息。

大额可转让存单最大的特点是可转让性。可转让的意思是，存单的购买者可于存单到期日之前在货币市场上把它们售出以回收资金，或者可以用来作为债务抵销工具，或者进行质押来获得流动资金，在到期日银行将对任何一个持有该存单的人付款。当然，由于大额存单的这种流动性，其转让必须履行法定的程序。《管理办法》规定，不记名大额可转让存单采用交付方式转让；记名大额可转让定期存单必须采用背书方式转让。记名式大额存单在到期前遗失、损毁，凡未经转让的均可挂失。而已经转让过的记名式大额存单和不记名式大额存单，一般均不能挂失。这也是大额存单不同于商业票据的一个方面。

大额存单享有比现行同档定期存款高的利率，弥补了其不可提前支取方面的损失。也就是说，大额可转让存单通过放弃“可提前支取”权益，以较高的利息来强化其可转让属性，从而活跃金融市场。

从上面来看，大额可转让定期存单可以被认为货币市场的一种债务工具，其同票据一样都可在市场上流通，但其存款关系基础又使它不同于票据的无因性。探寻大额存单的发展历史，其被强调的还是可转让性，能够在二级市场上进行交易流通。

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