【特别策划】普惠金融十年：以不变应万变

从2013年党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”成为全面深化改革的内容之一，到2015年国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》成为首个国家级普惠金融发展规划，再到2023年10月国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，为未来五年我国构建高质量的普惠金融体系擘画蓝图与路径。

经过十年来的发展，我国多层次、广覆盖的普惠金融服务体系基本形成，金融服务的覆盖率、可得性、满意度不断提升，形成了具有中国特色的普惠金融发展模式。

十年间，供需格局、作业模式、市场形势都发生了翻天覆地的变化，但金融为民的初心、创新服务的恒心，以及普惠发展的信心从未改变，正是这些变与不变相互交织、相互作用，不断推动着我国普惠金融向高质量发展迈进。

供需格局在变

金融为民初心不变

普惠金融关乎社会民生，承载着人民日益增长的美好生活需要。十年间，市场供需两端发生了波澜壮阔的变迁，需求侧主体渐丰、结构渐优、需求渐旺，供给侧赛道渐热、模式渐进、格局渐宽。纵观普惠金融发展历程，却也是一以贯之履行金融服务实体经济宗旨的生动实践，是持续深化满足人民群众对美好生活向往、促进共同富裕的有益探索。

党的十八大以来，党、国务院高度重视市场主体发展，把商事制度改革纳入全面深化改革总盘子，深入推进简政放权，大幅降低创业营商的制度**易成本，着力打造市场化法治化国际化的营商环境，有效激发了市场活力和社会创造力，各类市场主体蓬勃发展，成为稳定宏观经济大盘、推动高质量发展的重要力量。2023年，我国登记在册的市场主体达到1.7亿户，十年净增超1亿户，伴随着市场主体总量跨上新台阶，结构和质量同步优化升级，新技术、新产业、新业态、新模式不断涌现，为我国经济发展积蓄动能。

十年来，金融机构为解决社会深层次问题提供金融方案，他们根植实体，在深耕普惠金融领域各显其能，以金融活水助力地方经济发展。中国银行业协会党委邢炜在2023金融街论坛年会平行论坛之“中国银行业普惠金融高质量发展论坛”上表示，我国金融业普惠金融发展硕果累累，大型商业银行通过数字技术赋能进行服务下沉，提升普惠重点群体金融服务覆盖面和资源配置力度，中小银行发挥点多面广优势，广泛延伸畅通金融服务网络的“毛细血管”。截至今年9月末，全国普惠型小微企业贷款余额28.4万亿元，近五年年均增速约25%。全国涉农贷款余额55.8万亿元，其中普惠型涉农贷款余额12.4万亿元，较年初增长18.58%。

作业模式在变

创新服务恒心不变

推进中国式现代化需要在实践中大胆探索，通过改革创新推动事业发展，金融机构通过十年创新实践，为小微企业融资这个世界性难题提供了解决方案。十年来，普惠金融的技术手段、业务模式、服务内涵皆与时俱变，唯创新不变。金融业通过不断创新金融服务产品，将源源不断的金融活水滋润到农村地区、小微企业、低收入人口等重点群体的“心坎上”，从而持续提升了人民群众的满意度、获得感，进一步推动了经济发展与社会可持续性。

农业银行北京延庆支行客户经理来到支持企业斯贝福生物技术有限公司进行贷后检查

不同银行业金融机构从自身优势禀赋出发，不断探索形成各具特色的普惠金融发展模式。农业银行持续创新普惠金融业务模式，深化普惠金融数字化转型，深度运用大数据、人工智能技术对普惠小微企业实施多维度、多场景精准“画像”，不断丰富信用类、抵质押类、产业链类三大数字化产品线，有效满足了各类市场主体的融资需求。据农业银行副行长张旭光介绍，截至今年9月末，该行普惠金融领域贷款余额超过3.5万亿元，是五年前的6倍。普惠型小微企业贷款近五年来平均增速超过40%，信贷支持普惠小微群体客群数超过了340万户，成为市场上普惠金融覆盖面最广、服务客户最多的金融机构。

“数字”与“普惠”的有机结合，改变了普惠金融的行业面貌和经营模式，促进金融服务更广泛、更深入、更公平地惠及广大人民群众。建设银行通过创新线上化服务供给，使产品服务更加适配。针对小微企业、个体工商户、涉农客户、供应链上下游客户的不同特点和需求，研发“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“善贷”等标准化、定制化五大产品体系。

民生银行自成立伊始，就肩负着服务民营经济的使命，近年来持续创新金融产品和服务，取得了积极成效。2008年，民生银行就在国内率先开展了小微金融的探索实践，先后经历了多次模式转变，从批量获客、快速提高贷款规模的1.0阶段，到优化流程、推广结算服务的2.0阶段，再到数字化驱动、智能风控的3.0阶段。民生银行主动变革、融合创新，启动了小微业务新模式的转型，通过业务模式、产品架构、服务渠道、风控体系的全面提升，实现了由单一的贷款服务向综合服务转变，深度践行着“以客户为中心”的经营理念。

市场形势在变

普惠发展信心不变

过去十年，普惠金融发展处于夯基垒台、立柱架梁的规模增长阶段并已渐入佳境。展望下一个十年，普惠金融将在更高起点上持续推进、不断深入，迈入积厚成势、创新蝶变的质量跃升阶段。《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，不仅是未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想和政策举措，成为新阶段新理念新格局下的普惠金融高质量发展行动指南，更为下一个十年奠定了坚实基础，凝聚了强大信心。

为推动普惠金融实现更广领域、更高能级、更优质量的发展，建设银行首席信息官金磐石表示，未来应在以下几方面重点发力。

一是进一步规范数据资产的应用，完善普惠基础设施的建设。近年来数字化、网络化基础设施建设不断完善，为数字普惠发展提供了有力支撑。但在数据使用过程中依然面临数据源分散、点多面广、关键数据信息缺乏、数据连续性不足等问题，需加力推进信息数据共享平台建设，强化数据归集，提升数据质量，夯实普惠金融发展的新基建。

二是进一步深化金融科技的应用，夯实数字普惠技术底座。在深入运用互联网、大数据、人工智能等科技基础上，积极探索元宇宙、区块链、物联网等新兴技术在普惠领域的应用，进一步提升供需对接的效率和智能风控的水平，强化与数字普惠特征相契合的技术保障。

三是进一步强化风险管控和能力建设，推动实现金融健康。金融科技在提升金融服务能力的同时也有可能引发关联性风险。比如人工智能算法“黑箱”特性导致了算法治理困难，加大了监管审查难度，这就需进一步强化反欺诈体系建设、模型算法安全等工作，守牢风险防控的底线，同时进一步加强从业机构行为规范和责任能力建设，积极开展金融知识的普及和风险的教育，提升消费者金融素养。

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积极开展金融知识的普及和风险的教育，提升消费者金融素养。

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