冰与火的挣扎：畸形繁荣的P2P网络借贷

jirongji · 2015-4-19 09:46:30

网贷行业在过去两年可谓演绎了一场“冰与火”之歌，一边是问题平台频出，一边是资本涌入热情高涨，而进入2015年，行业或将迎来监管政策的落地，那么，P2P行业是否迎来发展拐点?将会交出什么样的答卷?本文是从银行业人士角度来看待这一行业，我们希望它可以起到抛砖引玉的作用，供业内人士讨论。[size=1em]
春暖花开，然而在普惠金融阳光的照耀下，P2P的春天还远未到来。有机构预计2015年网贷平台数将达5000家，而一位著名P2P公司高管与笔者讨论P2P前景时，淡淡地说道，“绝大多数P2P都会死掉，不必在意……”

在种种不确定条件下，2015年不是P2P风险出清转机在即，而是依旧会在冰与火中挣扎。

jirongji · 2015-4-19 09:46:46

砖家”在畅想P2P的光明前景时必引用英美两国的始祖公司ZOPA和Lending　Club等公司。然而用英美市场上P2P巨头的迅猛发展来暗喻中国P2P的美好未来，是偷梁换柱了。

美国P2P行业以个贷为主，即使像Lending　Club这样的P2P先驱也仍在沿用商业银行的风控技术，使用商业银行现有的风控方法和工具建立模型，以FICO数据作为重要授信参考，雇佣大量雇员核实贷款申请者的收入等信息。

英国P2P平台主要针对个人借贷、中小企业融资。贷款申请的拒绝率高达90%，大部分借款人的信用级别为A或A+;平台平均违约率低于1%。

中国P2P平台与美国不同，不借助银行征信和风控技术进行授信与风控;与英国也不同，小平台忙着拉客还来不及，哪里顾得上拒绝，何况有些借款人是银行征信中的“陌生人”，更谈不上ABCD的信用等级了。中国的P2P干着比美国风险高的业务接收着比英国信用低的借款人，不仅仅为出资方和融资方提供信息撮合，还提供贷款担保、债权分拆、资金池等多种“服务”。

如此错位配置造就了中国P2P市场的迅速繁荣和致命缺陷。

快乐岛主 · 2021-1-5 16:49:06

跨界容易，跨期不易，P2P且行且珍惜。

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