告别0收费：中小银行三重现实压力下的必然选择

花之语 · 4 小时前

金智咨询 2025年10月31日

近期，陕西、山西、江苏、山东等十余省份的中小银行密集发布收单费率调整公告，曾经普惠商户的"0费率"模式正式退出历史舞台。从阶段性"减费让利"到市场化差异化收费，这波调价潮并非简单的"成本转嫁"，而是中小银行在经营压力、合规要求与行业竞争多重挑战下的战略转型，更折射出支付业务从"规模导向"向"价值驱动"的深层变革。

告别0收费：三重现实压力下的必然选择

多家银行在公告中坦言，"长期由银行垫付商户手续费"的模式已难以为继。此次费率调整是行业积弊与外部环境变化共同作用的结果，具有鲜明的时代必然性。

1. 成本收益失衡倒逼模式升级

中小银行金融科技基础设施相对薄弱，收单业务多依赖第三方支付平台合作，需承担系统运维、数据安全、渠道拓展等高额成本。某基层银行测算显示，尽管每垫付1元手续费可带来一定活期存款沉淀，但在贷款市场报价利率（LPR）持续下行、存款派生能力减弱的背景下，"贴钱换流量"的传统模式利润率已逼近临界点。博通咨询首席分析师王蓬博指出，收单业务的边际成本随交易规模递增，合理收费是覆盖系统升级、反欺诈技术投入等刚性支出的必要手段。

2. 合规风控要求抬高经营门槛

监管层对支付领域反洗钱、反恐怖融资的管控持续加码。最高检数据显示，2024年1月至2025年5月，全国检察机关起诉涉毒洗钱犯罪1300余人，同比上升2.1%，收单二维码已成为黑灰产套现、资金转移的高频工具。在央行"一户一码""实名实控"监管要求下，银行因商户资质审核不严、交易监控不到位被采取"双罚"措施的案例同比增长35%。通过收费机制筛选优质合规商户，成为中小银行降低合规风险的重要风控抓手。

3. 恶性竞争逻辑难以为继

过去三年，为争夺县域及乡镇支付市场，九成以上中小银行对小微商户实行"零费率"政策，将手续费视为"获客成本"参与市场竞争。但微信支付、支付宝已占据国内收单市场超90%的份额，中小银行若单独取消免费政策易导致商户流失，陷入"不补贴没客户，补贴难盈利"的两难境地。随着商业银行资本管理办法落地，资本充足率考核趋严，这种"隐形价格战"的成本分摊机制失效，差异化收费成为退出恶性竞争的理性选择。

告别"0费率"不是行业的"收割时刻"，而是中小银行收单业务从"赔本赚吆喝"到"价值共创"的理性回归。当银行不再为垫付成本发愁，才能将更多资源投入到服务升级、技术创新与风险防控中，最终受益的仍是广大合规经营的商户。这不是行业的倒退，而是迈向高质量发展的必经之路。

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