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嘉友分享 中小银行利润空间被严重挤压

花之语   论坛守护神 楼主 3 小时前 来自手机   显示全部楼层 来自:广东广州
最近不少人发现,手里的存款利息又少了:苏商银行准备下调存款利率,上海华瑞银行今年已经 7 次降息,3 年期定存利率从去年底的 2.8% 跌到了 2.15%,连河南、天津的一些农商行也跟着凑热闹。中小银行密集降息不是 “跟风玩”,而是被 “赚钱难” 逼得没办法 —— 核心原因就一条:银行的 “利息差” 已经窄到快撑不住了。

要搞懂这事儿,得先明白银行的赚钱逻辑:银行靠 “低息吸存款、高息放贷款” 赚中间的差价,这就是 “净息差”,相当于银行的 “核心利润源”。可现在这差价被挤得越来越小,2025 年二季度商业银行净息差已经跌到 1.42%,创下新低,中小银行的日子比大行更难过。

先说 “收入端” 的压力:贷款利息收得越来越少。这两年 LPR(贷款市场报价利率)多次下调,不管是企业贷款还是房贷,银行能赚的利息都在缩水。更要命的是,中小银行的贷款客户大多是本地中小微企业,这些客户对利率更敏感,贷款期限又短,利率一降收入立马受影响。不像国有大行,手里有大量基建类长期贷款,利率下调的压力能慢慢释放。而且政策还要求中小银行给小微企业 “让利”,普惠贷款利率本来就低,再降就更没利润空间了,甚至出现 “越放贷越亏” 的尴尬。

再看 “成本端” 的负担:吸存款的成本降不下来。银行的存款就像 “进货的本钱”,成本高低直接影响利润。这些年居民存钱越来越偏爱定期,2025 年 8 月居民定期存款还在增加,虽然增速慢了点,但定期存款的利息比活期高得多,银行要付出的成本自然降不下来。更关键的是,中小银行没大行那么强的 “吸储优势”—— 国有大行能靠遍布全国的网点和低利率吸引海量存款,邮储银行的存款成本比中小银行低不少,招行更是靠着大量活期存款把成本压到行业最低。中小银行只能靠稍高的利率抢存款,2023 年有农商行的存款成本比大行高 0.53 个百分点,成本刚性十足。

一增一减之间,中小银行的利润空间被严重挤压。举个简单的例子:以前吸收 100 元存款成本 2 元,放出去收 4 元利息,能赚 2 元;现在存款成本还是 1.8 元,贷款利息只能收 2.5 元,利润直接砍半。这种情况下,降存款利率成了最直接的 “止损办法”—— 把吸收存款的成本降下来,才能稍微缓解净息差的压力。像上海华瑞银行反复降中长期存款利率,就是因为长期定存利息高,砍这部分成本最见效。

可能有人会问:“为啥国有大行不怎么降?” 这就体现出中小银行的 “弱势” 了。大行负债成本本来就低,2025 年上半年 13 家主要银行的平均存款成本率已经降到 1.61%,比中小银行有缓冲空间。而且大行能通过同业业务、金融市场投资补收入,中小银行业务相对单一,只能死死盯着存贷款差价。更无奈的是,中小银行还得承担地方债务化解、小微企业扶持等任务,这些都可能进一步压缩息差空间。

不过这次降息也藏着 “长远打算”。业内预计 2025 年有 89 万亿元定期存款到期,2026 年更是有 98 万亿元,这些以前的高息存款到期后,再按新的低利率存进来,银行的成本会慢慢降下来。现在主动降息,也是为了提前适应这种变化,等存量存款完成 “重定价”,净息差的压力就能缓解不少。

说到底,中小银行降息不是 “不想给高利息”,而是 “实在给不起了”。净息差收窄就像一把 “紧箍咒”,一边是贷款利息赚得少,一边是存款成本降不下,只能靠下调存款利率 “节流”。对普通人来说,接下来可能会看到更多中小银行跟进降息,存钱时得多对比几家;而对中小银行来说,光靠降息 “节流” 不够,未来还得靠服务本地企业、做精特色业务才能真正 “开源”。
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鱼羊鲜   论坛守护神 3 小时前 来自手机   显示全部楼层 来自:江苏南京
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yuedi259   超级富豪 3 小时前 来自手机   显示全部楼层 来自:上海
中小银行
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[发帖际遇]: yuedi259 在社区发现金元宝,价值20 个金币。 幸运榜 / 衰神榜
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喜大普奔   论坛守护神 3 小时前 来自手机   显示全部楼层 来自:河北石家庄
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w7kk3uzclc4l   超级富豪 3 小时前 来自手机   显示全部楼层 来自:福建泉州
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开心星开   论坛守护神 3 小时前 显示全部楼层 来自:
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