揽储“掮客群”冷落预示银行存款竞争市场逐渐生态化

飒爽 · 5 小时前

揽储“掮客群”冷落预示银行存款竞争市场逐渐生态化

专题：金融新启航 09-26 16:01

每逢季末、年末，银行业总被“存款冲量”裹挟，资金掮客暗语牵线，“银主”为短期套利涌入，虚假交易、高息揽储、日间腾挪等乱象频发，灰色交易几乎成为行业“潜规则”，长久肆虐和困扰银行正常经营，成为银行既恨又爱的“存在”。而今，据媒体披露，这场持续多年的“时点狂欢”正出现降温，揽储掮客的生意也逐渐冷落：主要表现是中小“散户型”掮客开始逐渐淡出，部分掮客直言“银行口子少了”，曾盛行的“日切套利”模式也难再操作，市场热度已大不如前。

出现这种变化，确实让人始料不及，却又在意料之中；无论如何，揽储掮客业务遇冷并有彻底退出揽储市场的可能，它预示着银行业揽存正告别无序市场环境并走向一个新的时代，也预示着银行机构在揽存理念上正发生根本性转变，银行吸存筹资生态正逐步规范化和生态化。

揽储掮客业务之所以出现冷落，并非偶然，而是我国金融监管趋严、银行机构经营理念发生根本转变以及我国银行业正步入高质量发展轨道的综合反映：一则，金融监管部门从严监管驱使。近年，金融监管部门对银行业违规揽储行为的打击力度加大，持续打击虚假交易、高息揽储等违规行为，导致中小散户型掮客逐渐退出市场。同时，银行机构之间形成“反内卷”共识，存款竞争自律行为初步形成，倒逼银行机构大规模揽储冲时点行为降温。二则，银行自身转型压力迫使。在净息差不断收窄形势下，银行需摆脱对高成本负债的依赖，转向可持续发展模式。由此，存款冲量降温背后折射出规模情结与考核机制的短板，要求银行从“拼存款”转向服务创新和客户体验优化。三则，银行高质量发展目标的逼迫。我国银行业经过几十年改革发展，已深刻意识到唯有摒弃粗放经营发展模式，从重数量向重质量转变，加快经营模式转化，才有可能不断激发出创新活力和动能，在未来激烈的市场竞争中处于有利地位，更能在日前加深的金融国际化浪潮中不被淘汰出局；若依然沉迷于既有发展模式，无法实现高质量发展，就有丧失持续发展动能的危险。四则，不断增强抗风险能力的呼唤。靠买存款揽储完成考核任务，无异于饮鸩止渴，会形成多输局面：形成依赖症，加剧银行员工之间懒惰行为；形成揽储恶性竞争，加大筹资成本，削弱银行经营实力，增大银行机构的经营风险。同时，还会形成员工道德风险，诱发大量金融案件，损害银行正常肌体、社会形象与声誉。银行要走上健康可持续发展轨道，必须与揽存掮客彻底决裂，消除规模情结与考核情结，才有可能寻找到存款业务发展的新突破口，实现业务拓展与高质量发展的统一。

那么，揽储掮客这个“金融怪胎”为何能够孽生？到底会产生哪些危害？揽储掮客得以面世，是部分机构（个人）非法逐利动机与银行考核任务冲动两者的“结合物”：近十几年，无论是大型银行还是中小型银行在“存款立行”战略驱动下，都有存款考核任务，且任务年年增长，并层层加码，有点“逼良为娼”的味道，银行基层员工为完成日均存款、时点考核指标，不得不通过高息揽储、虚假交易等手段短期冲量；部分银行员工甚至自费补贴揽储，花钱买存款，既反映出考核机制对资金规模的依赖，也反映基层银行员工为完成存款考核任务的无奈，不得不转向依赖高成本负债，导致揽储掮客群体活跃。

同时，近十几年来存款市场竞争乱象始终难以根除，存款冲时点成了通病和顽疾，也在很大程度上为揽储掮客的活跃提供了滋生空间。近年，揽储掮客通过“日切套利”模式即月末存入、次月转出等违规操作牟利，形成灰色产业链；且随着网络科技升级，为规避金融监管，部分揽储掮客通过网络社交平台以“利率超合适”等理由求购存款；尤其，一些缺乏社会资源的银行员工也通过微信以及其他网络平台发布求购存款信息，明码标价，无疑给揽储掮客们提供了巨大的“供氧平台”。

揽储掮客数量膨胀，给银行经营带来很多的负面影响，也带来严重的金融危害，归纳起来有五方面：

其一，它会导致银行机构筹资成本激增，严重侵蚀银行经营实力。掮客通过高息揽储吸引资金，导致银行资金成本显著增加，既推高了风险，也违背了商业可持续性原则；为覆盖高额利息，银行可能将资金投向高风险项目或国家明令禁止的产业领域，比如房地产、矿业以及“三高产业”，导致资产质量下降和不良贷款增加。

其二，它会导致市场利率扭曲，让实体企业融资贵陷入无解怪圈。揽储掮客行为引发银行间恶性竞争，扰乱存款利率市场秩序，推动市场利率异常升高，最终银行为转嫁筹资负担，提高贷款利率或中间服务收费，增加企业融资成本，抑制实体经济发展。同时，这种无序竞争易扭曲激励机制和市场定价机制，抬高银行整体负债成本，与银行提升盈利能力根本目标背道而驰；并破坏了存款公平竞争环境，易引发金融市场系统性风险，损害银行业可持续发展。

其三，它会导致虚假交易泛滥，影响金融统计数据的真实性。揽储掮客常通过虚假交易、日间腾挪等手段套利，破坏金融市场秩序。比如季末冲量时掮客发布“求购存款”信息，推动短期套利行为，加剧金融风险，也易诱发存款市场竞争秩序的混乱。

其四，它会诱发灰色产业孽生，影响社会金融稳定。存款冲量贴息的资金安全风险突出，灰色产业中介常采用资金池模式运作，当贴息价差收窄时，极易引发资金链断裂，甚至部分中介跑路，导致储户无法收回本金。同时，容易导致信息泄露，灰色产业操作需提供身份证、银行卡等敏感信息，这些数据可能被转卖，易诱发电信诈骗等犯罪活动。显然，揽储掮客逐渐消失，可促使虚假材料制造、利益输送等灰色操作大大减少，能有效降低金融腐败案件和不良贷款率上升，消除金融风险隐患。

其五，它会导致非法集资风险，给我国金融稳定带来很大冲击。部分揽储掮客伪装成银行工作人员进行非法集资诈骗，导致储户资金损失；即使正规银行的高息揽储产品也可能因利率波动提前终止，影响储户收益稳定性，损害金融消费者权益。

显然，揽储掮客生意冷落并最终“失业”，它总体反映了银行业监管趋严与经营理念的转变，它标志着银行业从粗放式增长向高质量发展的转型，长期看有利于金融体系稳定与资源配置效率提升‌，让银行业跳出“越揽越贵、越贵越揽”的存款恶性竞争怪圈；这无论对于银行经营还是金融消费者都是好事，都值得庆幸，尤其它会产生诸多积极金融效应：

第一，有利降低银行负债成本，优化息差管理，提高银行综合经营实力。揽储掮客主导的“存款冲量”现象减少或降温，意味着银行机构高息贴息、虚假交易等灰色操作得到遏制，能推动银行筹资成本大幅下降，有利缓解净息差收窄压力；也意味着银行机构将逐步摆脱对高成本负债的依赖，转向精细化负债管理；尤其是部分中小银行已停止通过“手工补息”等违规手段揽储，净息差压力得到缓解，盈利能力得以提高。

第二，‌有利遏制恶性竞争，维护存款市场秩序，推动存款市场竞争逐步生态化。随着揽储掮客群的冷落，意味着曾助长“日切套利”、“万15高息”等非理性竞争行为即将成为历史，存款利率市场定价机制将恢复正常；尤其在‌当前金融监管技术不断升级形势下，比如金融监管部门的资金流向追踪系统，能敏锐、及时预测和判断出银行存款增长与变动数据的异常，及时制止“买存款”冲时点行为；加上银行机构“反内卷”已初步形成共识，更能有效抑制“买存款”冲时点乱象，可促使银行机构远离“拼存款”恶性循环旋涡，减少资金腾挪压力，最终‌消除银行存款经营“规模情结”‌，从过去通过冲时点存款虚增规模到现在和未来更注重存款质量与长期稳定性，推动行业从“拼规模”转向“以质取胜”，形成更健康的存款竞争市场生态。‌

第三，有利推动银行经营转型和可持续发展，促使银行经营迈上高质量发展轨道。揽储掮客业务萎缩虽然可能会导致银行存款增长放缓，也使部分银行机构无法完成上级行考核任务，但可倒逼银行调整考核机制和不断优化考核机制，逐步摆脱对高成本揽储的依赖，促使考核机制从规模导向转向质量导向，从规模扩张转向服务实体经济，推动金融服务实体经济走上可持续发展路径；‌引导银行机构理性竞争‌，不再依赖短期冲量，转而通过服务创新和产品优化吸引存款，推动行业良性发展。比如部分银行减少对时点存款的考核权重，更注重长期客户关系与差异化产品设计，这种存款经营理念的转变有助于降低流动性风险，提升资产质量‌‌。尤其，有利挤出银行存款增长数据中的水分，使存款反映更加真实，能为制定宏观金融调控政策以及央行实施精准货币政策提供可靠的决策依据；并可减少短期资金波动对银行流动性的冲击，增强金融体系稳定性。

第四，有利保护金融消费者权益，也能对银行员起到保护作用，减少由此诱发各类金融犯罪案件。揽储掮客群常通过暗语交易、虚假宣传误导储户，存在资金安全与合规风险；尤其揽储掮客减少，可保护金融消费者个人信息不被泄漏，也会对银行员工揽储行为起到有效约束作用。一句话，若揽储掮客彻底退出市场，可极大地减少‌资金灰色交易空间，使存款利率定价更透明，储户权益得到更好保障。

小富 · 5 小时前

揽储掮客群的冷落标志着银行存款市场正逐渐规范化与生态化

nwdve3mlw · 5 小时前

了解一下

西班老牙 · 5 小时前

这个很好

YaQin · 4 小时前

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阳光福 · 4 小时前

关注新闻。

nwdv7q4gl · 4 小时前

谢谢分享

健康快乐 · 4 小时前

揽储“掮客群”冷落预示银行存款竞争市场逐渐生态化

nwdvw5qxu · 4 小时前

牙周炎、龋齿等常见口腔疾病，如果不及时治疗

我心中你最重 · 3 小时前

太多了吧

揽储“掮客群”冷落预示银行存款竞争市场逐渐生态化

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