从三家楚农商村镇银行被吸收合并，看村镇银行化险改革趋势

飒爽 · 1 小时前

从三家楚农商村镇银行被吸收合并看村镇银行化险改革趋势

2025年09月25日 07:55

湖北三家楚农商村镇银行被当地农商行吸收合并，这只是2025年全国超过120家村镇银行改革化险的一个缩影。2025年9月10日至12日，湖北监管局连续发布三份批复文件，同意湖北石首、江陵、崇阳三家楚农商村镇银行被当地农商银行吸收合并，原法人机构依法解散并注销。按照批复要求，三家农商行将承接原村镇银行的全部资产、负债、机构、业务和员工，原法人机构依法注销，并新设为农商行分支机构继续运营。合并后，这些村镇银行的存贷款客户可直接在承接的农商行分支机构继续办理业务。

01 村镇银行改革现状：减量提质已成大势所趋2025年以来，我国村镇银行合并重组呈现加速态势。根据公开数据，截至2025年7月15日，今年受国家金融监督管理总局批准退出的总行级村镇银行已经达到90家，而去年全年退出的此类机构为83家。这些退出的银行大多成立在2010年以后，存续时间不足20年。湖北的三家楚农商村镇银行改革并非孤例，而是全国性趋势的一部分。从全国范围看，村镇银行数量正快速减少。国家金融监督管理总局数据显示，截至2024年末，我国共有银行业金融机构法人4295家，较2023年末的4490家减少了195家。其中农村商业银行、农村信用社、村镇银行分别较上一年减少44家、41家、98家。

02 化险改革驱动因素：风险化解与资源整合并重村镇银行改革化险加速的背后是风险防控的迫切需求。2022年发生的河南个别村镇银行风险事件，暴露了部分村镇银行公司治理不规范、内部控制体系不健全等问题。央行《中国金融稳定报告（2023）》显示，农合机构和村镇银行高风险银行数量分别为191家和132家，资产规模占参评银行的0.84%。部分村镇银行面临资本充足率不足、不良贷款率偏高、风险管理能力不足、科技应用滞后等问题。这些机构规模虽小，但风险不容忽视。监管政策持续加码也是重要推动力。2025年国家金融监督管理总局监管工作会议将“加快推进中小金融机构改革化险”列为重点任务。2025年政府工作报告也强调“一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展”。

03 主要改革模式：四种路径化解风险当前村镇银行结构性重组主要有四种方式。主发起行吸收合并是最常见的方式，将村镇银行改制为主发起行的分支机构。这种方式将村镇银行业务直接纳入主发起行管理，有助于增强服务能力和抗风险能力。湖北三家楚农商村镇银行即采用此模式。多家村镇银行合并重组为一家。这种方式通常需要多家村镇银行经营区域相邻，以便进行有效的合并和管理。村镇银行直接解散，实施市场化退出。这种情况下，需要妥善安排存款人和投资人的合法权益，以减少退出对市场造成的波动。主发起行增持旗下村镇银行股份。主发起行通过增持股份来加强对其管理和治理，这样可以保持村镇银行独立经营的地位，对客户服务影响较小。从实践来看，2025年上半年，A股上市银行对村镇银行的吸收合并已形成清晰的四条处置路径，差异主要体现在法人牌照存废、网点延续性以及交易结构设计上。

04 “村改支”与“村改分”：主流的化险模式“村镇银行被合并后变为新设支行”（简称“村改支”）和“村镇银行被合并后变为新设分行”（简称“村改分”）是当前最常见的改革模式。翻牌支行是当前最主流的做法，其核心是“注销牌照、保留网点”。母行先把村镇银行的法人资格解散，原营业网点直接换牌为支行，客户无需转移账户。常熟银行把江宁上银、宿城兴福、宝应锦程三家村镇银行翻牌为南京江宁支行、宿迁宿城支行、扬州宝应支行，并在收到监管批复的当月即揭牌开业。股权收购后再吸收合并适合“股东多、历史包袱重”的标的。母行先以现金把其他股东手里的股份全部买下，变成全资子公司，再启动吸收合并。存续吸收合并更像“兄弟抱团”。多家由同一主发起行控股的村镇银行，选定其中一家作为“存续主体”，其余全部并进来。现金并购后直接注销是一条相对市场化的退出通道。母行以评估后的净资产一次性对价买断全部股份，村镇银行随即解散。

05 改革成效与挑战：平衡风险化解与金融服务村镇银行改革化险已显现多方面成效。通过整合资源，村镇银行可实现规模经济效应，降低运营成本，提高资源配置效率。合并后机构不良贷款率平均下降1.2个百分点，拨备覆盖率提升至300%以上。青岛农商行整合的四家蓝海村镇银行，通过共享供应链金融平台，使小微企业授信审批时效缩短60%。改革也面临诸多挑战。利益协调难度大，村镇银行股东结构复杂，部分小股东对股权稀释存在抵触。系统整合复杂度高，不同机构的信息系统标准不一，数据迁移存在技术障碍。青岛农商行在整合过程中投入超2亿元进行系统改造，这种成本压力可能制约中小银行参与意愿。差异化发展路径待探索。当前整合多侧重风险化解，对特色化发展关注不足。如宿迁东吴村镇银行在整合后，仍以传统存贷业务为主，未能形成差异化竞争力。

06 未来发展趋势：从减量重组到提质增效未来一段时间，我国村镇银行结构性重组速度将加快，村镇银行数量将逐步减少，行业将向“减量提质”方向发展。跨省整合将成为可能。如工行收购重庆璧山工银村镇银行设立跨省支行，突破地域限制。生态化整合将逐渐兴起，将村镇银行与农村电商、物流体系深度融合。资本工具创新不断涌现，通过发行专项债、引入战略投资者等方式补充整合资金。专家建议，下一步应对村镇银行结构性重组出台指导性意见，引导村镇银行回归本源、聚焦主业、化解风险，在服务乡村振兴、服务小微企业和“三农”经济中发挥积极作用。同时，应重视中小银行作用，采取措施防范大型银行在非市场化的过度下沉中给中小银行带来的“挤出效应”。村镇银行改革不会止步。2025年9月初，湖北十堰的三家楚农商村镇银行改革方案也已获得监管批复。随州农商银行在十堰、孝感两市发起设立了8家村镇银行，这些机构都面临类似的重组命运。

未来，我们将看到更多村镇银行通过“村改支”、“村改分”、股权调整等多种方式完成结构性改革。这些改革将进一步优化行业生态，提升服务基层金融的质效，为乡村振兴与区域经济发展注入新动能。改革不是为了消灭村镇银行，而是为了让农村金融更加健康、稳定。

论坛精灵 · 1 小时前

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

开心星开 · 1 小时前

吸收合并

nwdlakc3j · 1 小时前

学习金融

nwdy24gn4 · 1 小时前

村镇银行

w7kk3uzclc4l · 半小时前

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