人类简史之：金融系统与财富掠夺（深度但通俗）

无懈可击 · 5 小时前

金融这事，似乎一直以来蒙着神秘面纱，整得高大上，让大家觉得干这行的都牛逼哄哄，其实金融的逻辑主线不复杂，复杂之处是在这主线之上的各种数学操作，就像编程一样，编程的最底层逻辑是电路的开与闭，这两个状态的叠加组合，形成了超级复杂的软件工程。

干金融这事，也跟软件工程的逻辑差不多，需要少部分超级牛逼的人，作为架构师，搭框架定规则，然后再来一大群高考筛选过，又踏实肯干的人去执行，需要些脑子，但不多，更多是需要体力。35岁程序员危机也是因为这个，脑力劳动理论上35岁还是高峰。

或者更直观的类比，盖大楼，核心人才是楼体结构设计师和项目经理，其他搬砖刷墙的技术含量都不高，金融也是一样，但是金融里搬砖刷墙的赚的也很多，因为钱和水一样从手边流过，近水楼台先得月。

这篇会把金融系统的本质讲透，在文末我会把金融系统的基础框架抛出来，这会先以讲故事的形式，让小伙伴了解金融系统和财富掠夺究竟是怎么一回事。

❶

金融系统的存在，就是为了提升经济运行的效率，比如把资源的不平衡分布给拉平，提升资源流转效率，加速价值创造。

最小化的金融操作就是两个人之间的借贷，比如到冬天了，同一个村里的老李家有一屋的土豆，吃不完，但是老张家虽然有地但是今年歉收，老张不问老李借，就得饿死。那老张就跟老李说，今年你借我10袋土豆，明年我还你12袋，老李同意，然后这个最小化的金融操作就完成了。

假如老李和老张很熟，可以全凭信誉，但如果老李担心老张明年还是土地歉收，还不上，可以要求老张把家里的牛抵押给他。

再深入推演，如果是小屯村土地粮食歉收，都没饭吃，但是大屯村丰收吃不完，这俩村距离还挺远，都不认识，如果没机构出来管，那就真是饿的饿死，撑的撑死。这时候县衙就可以出手了，以县衙为信任背书，两头牵线，就可能做老李和老张的交换逻辑，大屯村就可以把粮食借给小屯村。

经济运行的底层规律是价值交换，而金融运行则可以跨时空做资源调配，老李老张只是跨时间周期，老张借来的粮食也是老张未来要生产的粮食，还给老李的带着利息，也是这段时间的价值。但是大屯村和小屯村则是跨时间跨空间的资源调配。

❷

还是拿大屯村小屯村来说，他们所在的县城铁县，随着灌溉技术和农耕技术的发展，大家都有了很多存粮，有余钱了，于是开始搞茶叶搞饭店搞织造，一时间生意兴隆，许多吃饱了没事儿干的人开始搞买卖，开个茶摊啥的。也有的人能吃饱，比如王二麻子，想做买卖挣大钱，多娶几个媳妇，但是没有启动资金，就开始借钱，拿地当抵押，然后做生意搞成了，过上了不羞不臊的幸福日子。

类似王二麻子这个操作，很多人看着眼馋，也开始效仿，这个过程中，有更大的聪明出现了，发现了新商机，这里面的关键操作就是吸储和放贷，无本买卖香得很，把类似王二麻子这种有点小钱的人吸引过来，承诺一个利息，然后把钱用高点的利息借出去。钱生钱，无本万利。

其中一个大聪明借贷生意做的大，整个铁县的借贷业务有一半握在他手里，然后大聪明膨胀了，拿着手里吸储的钱去隔壁草县开展业务，刚把手里的钱在草县放出去，结果天有不测风云，有人造谣说蝗灾快来了，百姓纷纷去大聪明那取钱买粮，草县的钱刚借出去，都花掉了也收不回来。

然后大聪明的县就怨声载道，民意汹涌，铁县县衙一看这还得了，经过一系列操作，这次的事故平息了，但官府正式介入了这种借贷金融业务中，开始监管，比如必须是符合政策的商行才允许干这业务，不允许把吸储全用来放贷，不允许无抵押放贷，控制市场利率，不允许一家独大等等。

❸

铁县经过高水平的治理和监管，连隔壁的草县、树县一类的居民都来铁县存钱和贷款，因为踏实，放贷快，取钱也快，一时间铁县成了那一个地区的金融中心，钱多了，交易的路径多了，也会催生很多的花活，这类花活的产生既有为了解决金融系统里资金的不平衡，也有更高的逐利目标驱使。

比如，某天有一位南方商人德福来了铁县，发现这里商业繁荣，大家似乎都比较有钱，在这搞买卖不错，可还是嫌钱来的慢，于是经过德福的辛苦调研和苦心冥想，发现这里允许房产自由买卖，而且价格普遍不高，于是一个财富掠夺计划出炉了。

德福是这样操作的，找了几个老家的商人一块，去铁县把市场上流通的房子尽可能的买，而且价格是梯度上升的，比如前10套按市场价买，后10套上升10%去买，买到差不多了，花钱雇人去茶馆饭店闲聊，就说房价上涨，手慢无这样的说法，制造房产稀缺的紧张气氛，也雇人吹嘘自己买进卖出一个月就挣了两三年种地的钱，营造房价快速上涨的舆论。

这个操作的核心，就是制造房价上涨预期，和市场的紧缺感，铁县的人单纯呐，吭哧吭哧的都去买房，德福炒房团赚的盆满钵满，可还不满足，又想了个主意，在当地成立了放贷机构，铁县的草民去德福那贷款，然后买德福的房子，铁县的人就欠了德福的钱，德福又多了一个挣利息差的财路。

❹

德福放贷很成功，握有很多草民的债权，可是收款有点慢，毕竟草民一下子还不上，德福他们挣了钱着急去下一个县城继续掠夺，咋办呢？德福团队的大机灵出现了，这个大机灵想了个主意，把这些债权打包成资产，折点利息卖给铁县的财主，铁县的财主住在铁县，这几乎稳赚的生意肯定愿意啊，当然了，赔钱的风险也转嫁给了财主。

终于，泡沫吹大了，铁县的草民总有最后一波接盘的，本来想着赶紧卖出去再赚一笔，没想到砸手里了，然后就开始苦哈哈的还钱，还钱压力这么大，那就少喝点茶叶少下馆子吧，结果铁县的经济开始恶性循环。最后草民挣不到钱停了贷，房子被财主收走了，草民赔的裤衩子都不剩，财主折价卖房也亏了本钱。

最后获利的只有德福那帮人，铁县的县衙、草民、财主全被坑了。这就是典型的财富掠夺形式。

利用金融系统的财富掠夺，有三个关键操作：

一是找合适的价值承载物。

二是把承载物的市场价值吹高到远超实际价值的水平。

三是挣到钱了赶紧转移风险和跑路，别砸手里。

利用股市或者数字货币啥的去掠夺财富，底层操作逻辑都是这个，这些年来，房地产对财富的掠夺是全面和深远的，把国民未来的财富都提前掠夺走了。

总结：

说的铁县、草民、财主和德福这些主体，共同组成了金融系统运行的要素，如果加上信息化手段和更大的经济体量，还可以催生出股票、期货、期权、债券等一系列金融产品，但它们都遵循解和贷的底层操作逻辑

金融产品的本质，是将实体价值、时间价值、预期价值复合叠加在一起，包装出来的产品，比如房地产具有很强的金融产品属性，因为具备居住和区位的实体价值，具备跟随GDP增长而升值的时间价值，具备超额增长的预期价值。股票也是一样，对应公司经营价值、营业增长价值、心理预期价值。

结合前文讲的，金融系统的基础框架组成要素我们可以总结出来了，包括：

金融系统的基石：实体经济价值，脱实向虚吹的都是泡沫，比如铁县里金融发展初期都是依托实体农业商业，后期德福炒房就是脱实向虚，泡沫大了容易被掠夺财富。

两个基础动作：借、贷，资金的流入流出必须通过这两个动作完成，铁县和德福的操作都必须有这两个动作。

资金流动的通行证：信誉或抵押物，个体信誉或正府背书的信誉等，无论是老张老李的互接，还是大聪明搞集资放贷，都需要有信誉或抵押物。

金融运行的路径：金融机构与正府，可以进行资金交易操作类的机构，金融发展初期，金融交易的枢纽可以是类似大聪明这样的个体，后期就是铁县县衙监督下成立的商行这种。

除了上面的框架组成要素，金融系统的安全运行，还必须有风险分析和防范机制，这类事情都需要正府来牵头搞，资本牵头都是单方面利益最大化的行为。

现在常说的金融科技，本质上还是上面说的框架，在这个基础上，用新技术加快效率，加强均衡和普惠，让金融更大化的服务实体经济，但金融科技在加速金融系统运行的同时，也会加速风险积累和风险传导，是双刃剑。

我们草民还是擦亮眼睛，少当韭菜，比如股市，这东西我们普通人能赚也赚不多，赔却没啥下限，除非当游戏可以玩玩。

nwd334tu3 · 5 小时前

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nwd7pv29pk · 5 小时前

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nwd7p7ryuk · 5 小时前

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