健康、家庭、财产为“养老三要素”，医疗支出增加为“担忧之首”

②医疗支出增加风险项为“担忧之首”。

③针对不同收入群体的养老规划建议来了。

重阳节刚刚过去，在当今社会，随着中国人口老龄化问题的浮现与科学养老意识的加强，重阳节也被赋予了新的含义——要高质量解决中国养老问题，除了将敬老爱老传统观念根植于心，还需匹个性化养老规划与可落地的实操建议。

2023年10月31日，友邦人寿、财联社和复旦大学联合发布《中国个人养老保障白皮书（以下简称为“白皮书”）》，为相关市场参与者未来进一步高质量解决养老问题提供专业数据支撑、发展方向参考与可行实践建议。‍

一、关于养老，人们最焦虑和迷茫什么？

白皮书显示，随着年龄的增长，人们开始面临身体机能下降、子女各自离巢成家、退休后收入大大缩水等问题。与现实情况相对应，健康、家庭与财产成为了当今社会人们最重视的养老三要素。

以上三大要素可具体指向受访者们对于社保、医疗、资产方面的担忧。其中，人们最担忧的五项养老生活风险分布是医疗支出增加（48.5%）、社保不足（48%）、资产贬值（44.9%）、收入降低（43.5%）和子女赡养负担（31.8%）。

受访者最担忧的五项养老生活风险（%）

二、医疗支出增加风险项为“担忧之首”

观察白皮书调研数据可得知，在受访者最担忧的五项养老生活风险中，受访者“担忧之首”风险项是医疗支出增加。

这种忧虑源自于中国个人现金卫生支出的收缩与家庭结构变化带来的养老“焦虑”——一方面，据国家统计局数据，中国个人现金卫生支出近年来呈现逐年递增的态势，在2021年时已达2.1万亿元，尽管这部分支出占全国卫生总费用的比重有所下降，但人们对于医疗开支的敏感度只增不减，尤其是面对重特大疾病所需的大额医药费支出时，仍存在较大的缴费压力和心理负担。

另一方面，由于庞大的人口基数及老龄化的加剧，全社会对于老年医疗卫生健康的重视程度日益攀升，子女离巢后生活自理能力的维持和健康受损后治疗、护理所需的资金储备或许成为养老生活焦虑的源头。

三、针对不同收入群体的养老规划建议

白皮书调研发现，不同收入群体养老担忧的程度与视角存在差异。具体来看，税后年薪36万以下受访者更关注基础养老保障，体现出对社保不足和医疗支出增加的高度担忧。随着收入水平的提升，这种担忧程度逐渐减弱。因为某些收入偏低的人群没有加入社会保障体系，或难以在退休时储备足够的养老金，也难以获得充分的医疗保障。

对此，白皮书建议，此类收入偏低群体或更需要配备基础的养老保障，如基础养老保障、社保、重疾或者医疗保险，从而提升抗风险能力。

税后年薪在48万-102万的人群更关注资产保值增值。随着税后年薪水平的提升，对资产贬值担忧的人群所占比例逐渐上升。因为此类群体资产储备相对充足，在投资组合和养老计划中的占比也较多，这些资产的增贬情况可能直接影响其养老储备水平，进而影响他们的养老生活。同时，这类群体也更加关注长寿风险，即个人寿命超出现有投资组合所能提供的收入年限的风险。

而税后年薪在102万以上的群体对于资产贬值问题的焦虑程度降低，这类人群的资本积累更加扎实，拥有更强的财务安全网。

白皮书建议，税后年薪在48万-102万及以上群体，可以寻求更好的专业金融咨询，通过资产配置做好有效的风险管理，确保资产的长期稳健增值。

不同税后年薪对社保不足的担忧程度

不同税后年薪对医疗支出增加的担忧程度

不同税后年薪对资产贬值的担忧程度

据国际咨询公司美世发布的《2019年全球医疗趋势报告》，中国医疗通胀率高达9.7%，是全国通货膨胀率的4.5倍。按照医疗通胀率为10%计算，目前治疗一次感冒的成本为100元，7年后则需近200元。

可见，随着时间的推移，个人财富增长速度远远不及医疗费用增长速度。运用保险杠杆，配置医疗险、重疾险等，可以极大程度对抗医疗通胀，缓解人们的医疗费用压力，使人高质量养老、身心无忧。据悉，友邦人寿的医疗保险产品涉及大众普惠、中产精英和高净值人士多种类型，保障范围覆盖综合医疗、重疾、住院等，具备可选择治疗地点和医院，不受地域限制，自由选择国内外医院等诸多亮点。