存款利率进入“1时代”手中闲钱如何安放？

携手共进 · 2024-9-5 10:50:26

09-04 09:43

继六大国有商业银行、12家全国性股份制银行7月份调降人民币存款利率之后，8月份，多家中小银行纷纷跟进，调降人民币存款挂牌利率。

一进入8月份，包括上海银行、苏州银行、宁波银行、厦门银行、长沙银行、湖南银行、重庆银行等多家地方银行就公布了最新的人民币存款挂牌利率。随后，各地城商行、农商行、农村合作银行、农信社、村镇银行等众多中小金融机构陆续跟进。其中，山西两家城商行晋商银行、山西银行也在8月21日下调了存款挂牌利率。相比大型国有商业银行和全国性股份制银行，中小银行的存款利率通常具有比较明显的优势。山西晚报记者注意到，这次调整后，各家中小银行的人民币存款挂牌利率依旧略高于工、农、中、建等大型商业银行，但差距已经有所缩小。

随着多数银行存款挂牌利率全面进入“1时代”，最直接受影响的无疑是储户的收益。在存款利率下行的背景下，更多储户打算将存款向理财、保险等更多途径“搬家”。业内人士建议，储户应根据自身的投资经验和风险偏好合理配置资产，平衡好风险和收益的关系。

7月底，六家国有银行率先下调存款挂牌利率，引发广大储户关注。这是今年以来大型商业银行首次下调人民币存款利率，也是自2022年9月以来的第五次下调。调整之后，六大行的活期存款年利率均由0.20%下调5个基点至0.15%，三月期、一年期和三年期定期存款挂牌利率分别为1.05%、1.35%、1.75%。调整后，六大行定期存款挂牌利率告别“2”字头，迎来“1”时代。以10万元本金为例，依据六大行上述利率，各存期预期满息分别为：3月期262.5元，1年期1350元，3年期5250元。与调整前相比，各档位利息变化显著：三月期减少了25元，一年期则少了100元，三年期则减少了600元。

紧随其后，12家全国性股份制银行纷纷跟进加入“降息”队列，三个月、一年期和三年期定期存款利率分别为1.10%、1.55%、1.80%。进入8月份，全国各地的中小银行也开始纷纷公布最新的人民币存款挂牌利率，加入“降息”大军。

“最近银行刚开门就会有排队现象，虽然一直在降息，但是我行的储户数量没有太大浮动，甚至还有不少新客户来开户。可能因为利率高于其他银行吧，他们选择三年和五年定期存款的较多。”太原农商行的一家网点客户经理告诉山西晚报记者。8月底，山西晚报记者向山西银行一网点了解到，该网点三年期存款额度已经售罄。“三年期这个月的额度已经售空，要等下个月了，不过利息应该会调低。”工作人员表示。

降息之后低风险金融产品受青睐

对于手里有闲钱的储户来说，除了找到利息较高的银行进行存储，有没有其他选择呢？山西晚报记者走访发现，银行理财产品、大额存单、国债等金融工具迎来“春天”，成为广大储户的新选择。不过，随着存款挂牌利率下调，多家银行的大额存单产品“一单难求”。记者查询多个银行手机银行获悉，在架大额存单基本售罄，就连短期大额存单也没有额度。“大额存单比定期存款的利率肯定是高一些的，利息多肯定比较受欢迎，但现在不仅额度难抢，而且利率也下调了，一年和两年期的大额存单利率和定期存款一样，都是1.6%和1.7%。”一家国有银行的网点客户经理表示，银行会不定期释放大额存单，客户需要自己去抢购。不过，也有部分股份制商业银行有短期大额存单可以购买，如招商银行、光大银行目前均有一年期1.9%的大额存单还有额度。

同样需要抢的还有国债，8月10日开售的2024年第五期和第六期储蓄国债(凭证式)虽然利率下降20个基点,但因仍高于部分银行同期限定存,仍“一债难求”。记者随机走访了周边多家国有行、股份行和城农商行营业网点，网点工作人员均表示，最新两期储蓄国债均在开售两三天内就已售罄。

除利率高的大额存单和国债不好抢外,近年来备受欢迎的储蓄型保险增额寿险也已开始陆续停售。8月2日,国家金融监督管理总局下发的《关于健全人身保险产品定价机制的通知》显示,要分批下调人身险产品预定利率。除了给3.0%产品留下一个月的销售窗口期之外,自10月1日起,新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%,相关责任准备金评估利率按2.0%执行；预定利率超过上限的分红型保险产品停止销售；新备案的万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%,相关责任准备金评估利率按1.5%执行。采访中，有银行客户经理表示，增额终身寿险现金价值写入合同，可提前锁定收益。“这款产品可以抗降息，复利能达到3%，不过9月份就要降到2.5%了。”多家商业银行从8月份就在门口支起了保险产品的小黑板，向前来咨询的客户推荐。

相比之下，银行理财产品成为不少储户的替代性选项，再度成为存款“搬家”的主要去向。

此外，储户对稳健型投资品的热衷不仅体现在保险和大额存单上，低风险的理财和基金也受到居民关注。当记者询问是否还有低风险且有一定收益保障的产品时，多位银行理财经理推荐了固收型理财产品和短债基金，称相对来说有收益保障。“最近有不少客户几年前买的定期和大额存单到期了，开始把目光投向有望实现更高收益的债券基金等产品。”一股份制商业银行工作人员说道。

除了银行渠道，券商渠道的券商收益凭证凭借低风险也不断走俏。“收益凭证以前知道的人不多，近段时间挺火爆的。”一家证券公司工作人员说道。该投顾指出，本是小众产品的收益凭证之所以受欢迎，在于保本的特性。券商收益凭证有券商自身的信用做担保。“一般来说,收益凭证适合风险中性、风险规避型的投资者，而且购买收益凭证是有门槛的。”该投顾指出，一般保本保息和保本浮动收益的收益凭证为5万起投。

利率仍有下调可能分开篮子放鸡蛋

自2022年4月存款利率市场化调整机制建立以来，以国有大行为首进行的存款挂牌利率下调已进行了五轮。市场人士普遍认为，存款利率仍有进一步下调的空间，且或将于年内再次落地。业内人士表示，从目前银行净息差压力、存款市场结构失衡、引导实体经济融资成本进一步下降、市场利率维持低位等方面看，国内存款利率仍有下调可能。

另一位业内人士表示，存款利率倒挂现象是宏观经济环境、银行经营策略、政策导向以及市场预期共同作用的结果。当前，银行业对整体利率水平走势预期是大概率继续下行，为了减少资金成本，银行更倾向于吸引短期资金，通过调整产品策略，如降低5年期存款利率，来引导客户选择短期存款。展望后期，银行息差承压，在贷款利率下行背景下，未来存款利率仍有下调空间。对于短期不用的钱，可以选择短债基金、同业存单指数基金、现金管理类理财产品等。这些产品都属于“活钱”理财，较为稳健，申赎规则上也颇为灵活，且收益率比活期存款要高。另外，对于中长期不用的钱，可以根据自身的风险偏好，选择长期封闭式理财、储蓄国债、增额终身寿险等具有不同特点的金融产品。

一国有大行的资深理财经理告诉记者，储户可以将资金分散投资于不同期限的存款产品，也就是分开篮子放鸡蛋，以平衡资金的流动性和收益性。例如，可以将部分资金存入短期存款以备不时之需，同时将剩余资金存入长期存款以获取更高的利息收益。储户应密切关注市场变化和政策动态，及时调整存款策略。当市场利率上升时，可以选择将资金转存为更高利率的存款产品。当市场利率下降时，则需考虑如何保持资金的流动性和安全性。对于资金充裕且长期内无需使用的储户来说，可以考虑进行长期规划并选择期限较长的存款产品。虽然短期内利息收益可能较低，但长期来看可以积累可观的利息收入。

nwd7p7ryuk · 2024-9-5 10:51:44

存款利率1时代

萤火微凉浅草暖 · 2024-9-5 10:51:45

这是要逼着老百姓消费啊。

cxl0828 · 2024-9-5 10:59:13

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不断进步 · 2024-9-5 18:58:19

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nwdujlpahr · 2024-9-6 18:44:00

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