嘉友分享 金融科技：银行发展金融科技的策略研究

金融科技旨在利用各种科技手段对传统金融业提供的产品和服务进行创新，以提升金融服务的效率，降低经营的成本。商业银行发展金融科技主要通过大数据、云计算、区块链等数字技术来实现，变革银行传统服务模式，从“经验判断’向“数字判断”转变，金融服务范围不断延展，涉及产品创新、数据应用、渠道延伸和风险管控等方面，各家商业银行在发展金融科技方面虽都各有建树，但还存在着许多问题。

金融科技在国内经历了“IT+金融”、“互联网+金融”和“新科技+金融”三个发展阶段，应用领域广泛，涵盖支付、借贷、投资、财富管理、保险等业务形态，商业银行作为金融体系的重要基石，在政策支持、技术发展背景下，金融科技领域布局较早，在发展金融科技的道路上取得了不错的进展。

自2018年起，中国主要一、二线城市如北京、上海、广州、成都、雄安和杭州相继推出了金融科技产业扶持政策。这些政策包括招商引资、人才补贴、专项投资基金等各种优惠政策，旨在吸引优质的金融科技企业、研发机构和高端人才，促进、鼓励和支持金融科技的发展。2019年央行首次从国家层面对金融科技发展做出全局性规划，发布了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）》，此后各地对于发展金融科技产业的积极性更加突出，相关扶持政策层出不穷，2021年，《“十四五”数字经济发展规划》明确，我国应大力发展数字商务，全面加快金融等服务业的金融科技发展步伐。

由下表可知，人工智能（AI）、大数据（Big Data）、云计算（Cloud computing）、区块链（Block chain）等新技术的出现，给金融科技领域带来了更大的发展空间和更广阔的合作领域。四大新技术在资源配置精准化、服务渠道全时化、业务流程自动化和风险管理智能化等方面具有显著优势，为银行发展金融科技创造了良好条件。

各大商业银行正在积极推动金融科技与传统金融服务的深度融合，不断提升金融服务的智能化、多元化和连锁生态化水平。在实践中，商业银行的发展金融科技除制定了智慧银行、智能银行的战略总目标外，还有其特色发展方向。例如，建设银行发展金融科技的目标即构建技术和数据两大引擎，提升金融科技力量，建设“I-CCB”（我的建行）服务品牌；工商银行将发展金融科技确定为自我革命的重大举措，并提出了“数字工行（D-ICBC）”的品牌；农业银行提出“四个一工程”，并采用“薄前台、厚中台、强后台”的技术架构；中国银行则围绕“1234-28”开展金融科技改革，搭建业务和技术两大架构，详情见下表。

图1. 部分上市商业银行发展金融科技的思路

商业银行发展金融科技的路径：一是服务与产品体系迭代，商业银行发展金融科技主要体现在产品和服务升级，公私业务和服务均需要专业化、个性化、特色化的产品开发。二是渠道体系优化完善，随着金融科技的发展，商业银行着力于升级线下物理网点的硬件设备，并重点打造线上、线下全渠道销售体系。三是通过对外合作获取数据信息，依据大数据分析，绘制出顾客全景视图，根据顾客的不同特点，开展个性化精准营销。四是持续改进运营和风险管理，商业银行运用数据模型研究客户信息数据，同时利用大数据、区块链和物联网不断充实商业银行风险防范工具。

一是零售业务。当前，年轻一代已经成为消费市场的主力军，他们追求产品个性化和服务便捷化，喜欢通过“非接触”的方式获取服务。随着数字技术的普及和新冠疫情的影响，线上化服务已成为未来零售业务的主流模式，商业银行在此背景下更加强调零售业务的“线上化”和“非接触”特点。商业银行开始着手重塑服务模式，建立以客户体验为核心的线上化业务流程。

二是公司业务。商业银行中的公司业务作为银行的一项主要业务，在金融科技方面也得到了迅猛发展。受疫情影响，商业银行为使金融服务持续，在全渠道线上化、智能化方面均有极大提高，加速公司业务线上化，创新了一系列的数字智能产品。

三是风险管理。商业银行更注重数据分析对风险管理与风险决策的影响。运用信息技术一方面可以提升金融服务实体经济效率，另一方面也可能产生新的风险，针对这些风险的特性，运用金融科技进行技术判断，通过加强系统验证、业务预警、组织架构等环节的风险管理能力，提升商业银行的风险管理水平。

当前，各商业银行几乎纷纷启动金融科技战略，但由于各商业银行资源禀赋存在差异，所采用的方法也各不相同。就实际情况而言，大体有三种格局。

1、设立金融科技子公司

部分大型商业银行针对目前数字科技高速发展的现状，纷纷开始成立金融科技子公司。由下表可知，截止当前，至少12家上市商业银行设立了金融科技子公司，其中，兴业银行于2015年设立了兴业数金，是创建时间较早、发展较完善的金融科技公司之一，而注册资本金最高的是建设银行成立的建信金融科技有限责任公司。

下图展示了各家商业银行金融科技子公司在市场上的部分份额，其中，建设银行的金融科技子公司在市场上占据着领先地位，2022年其市场份额达到了33.6%。其次是平安集团的金融科技子公司，2022年其市场份额为23.7%，其他商业银行的金融科技子公司市场份额相对较小。各商业银行借助金融科技子公司运用大数据、云计算等技术筛选目标客户群体，主动创造客户需求，为客户创造具有针对性的产品，最大程度规避风险，帮助商业银行避免落入传统的资产端和负债端的低效竞争中。

图2. 部分商业银行金融科技子公司市场占比份额

2、依靠商业银行本身

这类商业银行依托自身的信息科技部主导推进金融科技发展，并没有成立金融科技子公司。该类银行以大中型商业银行为主，普遍科技实力雄厚，此外还有部分新兴特色化银行。一方面，在特定生态系统内，大中型商业银行相对具备较强的实力，他们将发挥牵头作用，建立开放平台，整合系统内部的资源，以提高服务客户的效率，从而推动数字化转型。另一方面，一些专业化程度较高的互联网银行或民营银行由于优势资源较为集中，科技人员的比例较大，从而采用“轻资产”的运作模式，创造出具有特色的产品和服务。

3、与金融科技公司合作

商业银行和数字技术公司进行合作，主要关注业务场景建设与战略协议签订，联合实验室尚未到普及程度，主要由商业银行和领先的科技公司联合设立，而中小商业银行主要专注于深耕当地特色经济，但由于资金实力有限，单独进行数字化转型往往面临困难。因此，它们通常选择与数字技术公司合作来推进数字化转型。中小商业银行选择与金融科技公司合作，可以实现双方优势互补的目标。金融科技公司作为行业领先者，拥有成熟的技术和强大的研发能力，科技专利、平台用户的数量更超过普通商业银行，通过合作可以创收创效，达到双赢的目的，如下表所示。

此外，根据中国人民银行的数据，截至2022年底，中国金融科技企业已经达到了13000多家，而且这一数字还在不断增长，这进一步表明了金融科技对于商业银行发展的重要性。依据国家“十四五”规划和2035年远景目标纲要，明确提出了稳妥推进金融科技发展与加速金融机构数字化转型。这已成为金融机构在当前时代不可或缺的关键课题。与2021年相比，2022年金融业整体数字化转型迈入“快车道”，其中商业银行发展金融科技继续走在前列，为顺应“双循环”新发展格局和金融业双向开放趋势，国家积极支持有条件的领先型金融机构和金融科技企业双双融合协作，打造富有中国特色的金融创新网络体系。

当前，伴随着各商业银行金融科技不断向前发展，数字技术投入也逐年提高。商业银行通常设置网络金融部、科技创新部、金融科技部，并设首席信息官一职。同时为充分调动行内资源，许多商业银行也纷纷建立了数字化转型领导组，具体承担本行发展金融科技的任务。为促进科技研发水平的提高，各商业银行在不断提高科技人员比例，其中，工商银行有3.5万科研人员，数量最多，占职工总数的8.1%；建设银行有1.5万科研人员，数量排名第2位，占职工总数的4.03%；招商银行科研人员数量排名第3位，占职工总数的9.70%，详见下表。

表4. 2022年部分银行科研人员数量及占比

根据《中国上市银行分析报告2022》的数据，商业银行在2022年的金融科技投资总额再创新高，达到2078亿元。其中，六家大型银行的科技投入合计1074亿元，占全部投入的46%。这表明了商业银行在数字化转型方面的投入力度越来越大，并且这一趋势在未来仍将持续。纵观世界各国商业银行，通常机制完善、市值大的商业银行，科技投入在营业收入中的比重一般在10%以上。

当前，我国金融科技领域的发展主要由BATJ等大型互联网公司主导，这些企业倚重于多年来积累的大数据、云计算、人工智能和其他尖端技术。研发出引领时代潮流的金融高科技产品，迅速抢占金融科技市场的绝大部分份额。而且中国传统商业银行的观念变化缓慢，技术应用方面处于不利地位，当前还停留在利用金融科技重塑自己的业务前台和技术后台方面，很少能推出可以和金融科技公司进行有效抗衡的产品。

在商业银行转型的过程中，原有单一型人才已经不能满足需要。商业银行现有的员工要么只做技术研发，要么只做业务经营。例如，技术人员对业务需求认识不清，未能研发出最为适合商业银行本身的产品，业务人员对于大数据应用技术的认识不足，不懂得如何利用大数据来发现和分析行业数据，无法更好地进行业务营销。因此，未来金融科技要求商业银行储备更多既懂技术又懂经营的复合型人才。

此外，由于商业银行的内部人才培养机制还未完全建立，尽管招募了很多科技人才，但也仅是纯技术型人才，这对商业银行运用金融科技来实现其业务的发展很很大的限制。

尽管金融科技的发展为商业银行带来了创新的可能性，但是由于自身原因和外部监管的制约，大多数商业银行在推出更多创新产品和服务方面还存在一些限制。商业银行本身具有庞大的规模体系，内部组织机构相对复杂，各部门之间存在壁垒，导致政策的推行会受到一定阻力，灵活性不如互联网企业。此外，商业银行在推出产品和服务方面的创新性也有待提高。

商业银行在发展金融科技的过程中会遇到数据安全的风险，从而会影响到其正常经营。比如，在日常交易中，可以通过人脸识别技术实现刷脸支付，但在实际应用中存在准确度不高等问题。利用大数据技术，银行能够对客户的特点进行综合的分析，提供个性化服务，有效拓展获客渠道，但是易发生数据泄露的情况，从而会产生舆情风险。

另外，给银行监管带来了更加严峻的考验，通常监管政策的颁布速度会滞后于金融科技发展速度，这样极易造成在开发新产品时会出现设计与推广的不足的问题，不利于业务可持续发展。

第一，加强信息基础设施建设，提升金融科技支持。一是构建金融科技信息平台体系，整合金融发展数据库。一方面，建设信息和金融信息统计平台，实时采集金融业务信息，进行统计分析，为身份验证和金融监管提供必要的数据支持。另一方面，将建设统一的金融数据平台，实现金融信息和科技信息的有效整合，实现不同渠道的信息共享，提高金融效率。其次，将建设分层的数据中心体系，不断提高计算能力。通过捆绑数据中心，构建分层的计算能力体系，全面提升数据中心的计算能力、数据传输能力和数据利用效率。

第二，推进三大中台体系建设，提高快速响应能力。互联网头部企业，如阿里、腾讯、字节跳动等，生产经营的组织灵活而富有张力，总是能快速顺应市场形势，这都离不开构建在技术与数据基础上的强大中台支撑。银行系统基于交易驱动为主的技术架构，存在着系统间共享兼容性不足的情况。为了快速响应不同的要求，推动业务发展和产品创新，需要尽快落地“业务+数据+技术”的大中台体系。

第三，大力研发核心专业技术，支持更深层次业务。在大数据蓬勃发展的背景下，商业银行应该高度重视各种新技术的发展趋势，不断增强技术力量，否则会让银行受制于人，面临着更大的外部风险。并且核心技术在基础设施中扮演着重要角色，并已经成为银行一项宝贵的财富。但是商业银行需要对金融科技的核心技术具有一定的把控力，一方面是当前我国科技自立自强战略落地的需要，另一方面商业银行只有真正掌握了核心技术，才能实现对业务的更深层次支持，如果只依赖外包，则会陷入“只完成功能，不考虑体验”的陷阱。因此商业银行要加强数据应用能力建设，充分利用自身资源禀赋，构建数据应用生态场景，加强数据在金融业务中的支撑。同时，强化数据跨界融合，给顾客带来个性化、智能化产品及服务。

第四，增强数字化产品创新，提高产品应用商业竞争力。商业银行应基于长尾理论，利用科技基础设施，以及新技术的拓展应用，增强自身的数字化产品创新能力。具体来看，一是对现有的数字化产品，进行生命周期管理，提高产品的创新力度。新的数字化产品推出时，需要满足长尾市场的需求，分层审批需要基于数字化战略目标。二是对各个产品建立档案，定期记录市场反馈效果。如果市场反馈效果不好，迅速调整再上架，最多三次更新后，表现不如意的产品将被淘汰。三是将建立产品创新赛道机制，鼓励创新思想。在商业银行各个分支机构定期举办创新产品大赛，鼓励行内各个员工参与，经过行内专家和合作伙伴的评审，获奖创新产品团队将获得奖励，并且由专业的团队进行产品孵化。

1、建立完善组织架构，促进资源有效整合

传统银行由于经营模式、监管要求、服务手段的限制，主要采用层级式的组织架构。这种组织架构需求反应慢、组织间协同难度大，难于适应金融科技发展要求。为适应环境的瞬息万变，紧跟数字技术的极速变革，响应用户的复杂需求，需要打造敏捷型、赋能型的组织。比如建立以创新为目标，汇聚“业务+数据+科技”人才的敏捷组织，实现在组织层面快速协调，在数据层面立即检测，在技术层面快速执行。面对不确定性因素，组织还要提升柔性能力，自发地形成一种自下而上的团队凝聚力，常态化深入推进金融科技发展。此外，还可以尝试将客户体验评价指标纳入组织考核指标，来促进快速行动和应变能力。

2、创设专门运营机构，实现经营专业化

根据当前国内外先进商业银行发展态势，为保证向顾客提供产品、提供服务流程高效流畅，就必须将运营管理延伸向各种产品、各种渠道，以便满足多种经营场景的需求，在拓展运营服务范围的同时，实现共享服务。在银行经营服务规模日益扩大的今天，集约化程度越来越高，不可避免地需要在组织架构上建立多种操作中心，通过对操作流程的重构以及系统处理自动化，实现后台处理资源的共享，使商业银行的流程也可以像工业生产一样精确可控。

3、重塑内部管理机制，优化部门协同效能

商业银行要对金融科技发展进行顶层规划，在遵循谨慎性原则下，估计潜在风险，开始设计银行转型架构，并且要尽快构建与金融科技发展大趋势相适应的组织流程，如成立专门的管理部门，以实现内部管理优化，同时对银行转型发展起到了保驾护航作用。为了充分发挥业务协同效应，需要重视内部部门之间的协同合作。这包括打破部门壁垒、建立联动评价指标以及实现部门间合作与资源共享的常态化。

4、坚持以客户为中心，深入推进研运一体化

目前我国商业银行在数字化发展的同时也在进行体制改革，如创新ITBP（信息技术业务合作伙伴）、建立柔性团队的快速响应机制等，促进技术人员和业务人员的深度融合。然而，商业银行还应进行更深层次的改革，打破部门壁垒，由技术人员和业务人员共同组成业务部门，消除技术和业务之间的一切障碍；银行活动都围绕客户展开，深入推进“研运一体化”机制，提升研发及运营效率，改善客户体验。

5、注重综合性人才培养，建立金融科技专业团队

数字化经营无处不在，商业银行应该适应数字化发展的趋势，应该有计划、有措施地推进金融科技，以便有序促进其自身健康发展。金融科技对创新、技术的要求高，亟需复合型专业化的金融科技人才团队。因此，必须意识到金融科技的人才问题，必须积极培育，引进跨界金融人才。人人都要具备数字化思维，树立数字文化，自觉在日常管理和业务经营中应用数字化经营思维和方法开展工作、解决问题。

国内商业银行应完善现有人才制度，如建立更加灵活的市场化招聘机制，引进一批精通前沿技术的领军人才，并以“揭榜挂帅”方式真正发挥引进人才的作用；优选“科技金种子”，提升每年新招录员工中具有技术背景人才的比例，在薪酬、职位上予以倾斜。

商业银行在人才建设方面可以从以下几个方面入手：首先，注重职工的专业培训，鼓励员工主动学习新技术，全面提升专业技能水平。其次，加强各部门之间的交流互动，开展交叉培养，促进不同部门之间的知识共享和经验传承。第三，应加强与其他银行和金融科技公司的合作与交流，共同探讨金融创新的方向和方式。第四，组建专业的科技人才队伍，通过成立工作专班的方式对技术创新进行专项研究。

1、金融科技融入企业文化，加快战略顶层设计规划

首先，强化金融科技顶层设计，在宏观层面，黄卓和王萍萍（2022）提出要引导金融科技对金融发展进行更好的赋能。虽然我国已经制定了《金融科技发展规划（2022-2025年）》和《关于构建金融体系的指导意见》，但建设金融科技还需经历漫长的累积过程，不是一朝一夕的事，商业银行需要根据自身的发展情况制定一套更完整的战略规划，明确金融科技战略，并结合现有的人力、数据、技术及其他资源，逐步推进金融科技项目的实施。在这个过程中，应循序渐进地推动数据化和智能化进程，确保每一步都能够稳健地前进。

第二，整合金融和科技资源，制定统一的行业标准，提高发展效率。一方面，要制定统一的金融行业标准，完善相关定义，向国际行业标准看齐；另一方面，要建立统一的信息披露标准，提升信息的利用效率，降低信息使用成本。第三，需要填补有关领域的监管空白，建立并完善相应的体制机制结构，并在许多。在隐私保护和数据安全方面，金融机构需要采取标准化的数据存储和使用方法，保证客户隐私信息的安全，并根据金融科技金融的发展，建立更全面和详细的制度。

2、建立创新机制，提升金融科技持续创新能力

商业银行要建立好创新机制，并且培育和形成创造性文化氛围，要着重注意：第一，坚持为实体经济提供金融服务，要从始至终把服务实体经济视为金融科技创新运用的落脚点；第二，坚持以市场为导向，以顾客的现实需要为出发点，不断创新，最大限度地给顾客带来价值，进而改善顾客体验，而非简单地建立在技术创新之上；第三，在新的形势下，应建立行之有效的容错机制，要转变其厌恶风险这一特征，设立容错机制，敢于面对失败，重点在于通过失败总结经验；第四，不断健全创新绩效考核体系等，对职工大胆创新给予必要激励；第五，打造开放的文化环境，重塑转型举措，对点点滴滴的细节进行了深化和完善，坚持精细化管理。

1、创新金融风险管理机制

一是推行“穿透式”监管。基于“内容比形式更重要”的原则，应审查整个信息链，落实相关监管规则。二是要实行“一致性”监管。无论是哪种类型的金融机构，只要从事金融服务，都应当适用相同的市场准入政策和监管要求。此外，还应实行持续性监管。为了做到这一点，需要完善统计监测和风险监控体系，不断对金融科技发展和风险变化进行动态追踪。根据近期的形势，各国相关组织均在该领域强化组织建设，建立风险监测预警机制。四是应实行“协同式”监管。需要加强对“一行三会”（即中国人民银行、银保监会、证监会和外汇局）的监督和协调工作，确保各监管机构在金融科技领域的监管具有协同性。同时，还要完善中央和地方监管机构的角色分工，推动行政监管与自律管理相结合，使审慎监管和行为监管相互补充，形成协同效应。五是推行“创新式”监管。重视运用网络信息技术，完善金融科技监管过程、层次与能力并重，探索监管新模式的适用性与可行性。

2、建立金融风险预警机制

金融科技行业的进步使金融风险更加隐蔽和具有传染性，有必要对金融科技存在的风险进行前瞻评估。微观上，从产品开始，找出其潜在的风险，这样可以帮助判断是鼓励还是停止它的运作。从宏观的角度来看，应重点评估金融科技对市场结构和竞争产生重大影响的可能性，以及外部环境因素对金融科技的影响。在进行金融科技风险的系统评估基础上，需要引入动态预警和监测机制，从金融科技前期调查到监测，并建立事后的金融风险跟踪系统。通过定期监测和识别金融科技风险，尽可能地将潜在风险消灭在萌芽状态，从而大大减少潜在损失。