央行摸底联合消费贷，借呗、花呗还能用吗？

你我财经 · 2020-7-29 15:30:40

7月28日，央行下发《关于开展线上联合消费贷款调查的紧急通知》（以下简称《通知》），主要向各银行了解消费类联合贷款业务的相关数据，其中特别针对银行与蚂蚁花呗、借呗的联合放贷情况进行摸底。

何为联合消费贷？

央行在《通知》中称，线上联合消费贷款，是指金融机构经由互联网获取合作机构推送的**，并与其他机构采用同一贷款协议、按约定比例向同一借款人发放的个人消费贷款，金融机构只填报自身发放的部分。

目前，互联网贷款主要采用的是“信贷聚合模式”，即助贷或联合贷款，由蚂蚁金服、平安普惠、微众银行、度小满金融、*网银行等机构牵头或撮合，引入大数据风控、担保增信、银行等资金方。

据悉，央行并没有对联合贷款的规模以及比例作出限定，目前只是向各银行统计在线消费类联合贷款业务的相关数据信息，要求各法人银行机构报送余额、利率和不良率这三大类共11小项的核心数据。

摸底是为进一步监管

此次央行发布的紧急通知，重点调查余额、利率、和不良率等数据，应该是要紧急摸底消费贷款，方便后续进一步的监管。

一位银行业人士表示，事实上，线上联合消费贷一直是银保监监管的，现在人民银行会来调查不良率等数据，可能是因为市场传言在疫情期间这类联合贷的不良率飙升得很高，并存在贷款资金流入楼市的情况。

早前，银保监会发布互联网贷款新规，要求互联网贷款资金不得用于房产投资。

具体要求如下：贷款资金用途应当明确、合法，不得用于房产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。

据此，有专业人士认为此次《通知》不是为了出台新的监管规定，而是要摸清楚线上消费贷款有多少流入楼市，以加强后一步的监管。

同时，也有多位业内人士认为，当前联合贷款仍存在一些风险隐患，此次摸底很可能是为互联网联合贷款监管铺路，不排除后续监管进行窗口指导或出台纲领文件，针对联合贷款乱象中超杠杆放贷、银行机构风险外包等问题进行整顿。

蚂蚁花呗、借呗会受影响吗？

值得注意的是，央行摸底主要统计了24家主要金融机构在2018年12月、2019年6月、2019年12月、2020年1-6月等日期中与蚂蚁集团合作的线上联合消费贷款数据，其中特别区分了机构与蚂蚁借呗合作及与蚂蚁花呗合作的月末消费贷款余额、不良率、平均利率等。

众所周知，除了蚂蚁集团之外，还有不少金融科技公司涉足贷款业务，为什么此次通知特别针对蚂蚁集团的花呗、借呗呢？

对此，一位金融科技公司人士表示：“央行特别区分蚂蚁借呗和花呗的数据，一方面因为它是目前市场上规模最大的玩家，另外可能因为其他的比如说微众银行、*网银行等都还是银行牌照，而蚂蚁的借呗、花呗则完全不是同一个性质，监管部门可能更为紧张。”

此次调查是否会影响蚂蚁借呗、花呗的使用？

专业人士分析道，蚂蚁借呗和花呗的规模据市场估算已经超过1.3万亿，业务庞大，使用人群很多，为了降低杠杆风险，必须对蚂蚁集团严格要求，毕竟最终是银行来兜底风险。所以，此次调查不会影响到蚂蚁借呗及花呗的使用，不过蚂蚁借呗、花呗的使用规则未来可能更加严格。

你平常使用花呗、借呗吗？

greek · 2020-7-30 01:50:45

合理消费

社会核心价值观 · 2020-7-30 17:05:56

没有问题

央行摸底联合消费贷，借呗、花呗还能用吗？

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