中小银行不良率攀升背后，藏着多少金融暗雷？

花之语 · 7 小时前

导读

不良率作为衡量银行经营健康程度的核心指标，犹如金融体系的 “体温表”，精准反映着银行资产质量与潜在风险。

在我国银行业，监管划定的不良率红线为 5%，但行业内默认的安全阈值实则为 2%。当一家银行不良率保持在 2% 以内，意味着其资产质量稳健、风险可控；一旦超过这一数值，潜在风险便如同浮出水面的冰山，警示着经营危机的临近。

从当前行业格局来看，我国多数银行将不良率牢牢控制在安全区间内，展现出较强的风险抵御能力。然而，仍有个别银行在风险漩涡中挣扎。近期，某评级机构将北方一家地方农商行的评级下调至 BB 级，这一评级直观反映出该行偿债能力薄弱，在经济波动中极易触发违约风险。深入探究该行数据，其 2024 年不良率高达 34.43%，远超行业正常水平，堪称行业罕见的 “不良高企” 样本。

除不良率爆表外，该行多项监管指标同样亮起 “红灯”：核心一级资本充足率低至 -23.87%，资本充足率为 -21.26%，与 7.5% 的警戒线相去甚远，资本 “失血” 状况触目惊心；拨备覆盖率仅 0.38%，与监管要求的 150% 及格线形成巨大落差，几乎丧失风险缓冲能力；更令人咋舌的是，其 2024 年营业收入为 -2231.7 万元，净亏损达 2.06 亿元，净息差 -0.53%、净利息收入 -0.96 亿元，利息收支严重倒挂，支付给存款客户的利息远超信贷利息收入，经营状况岌岌可危。

一、风险根源：小银行困境的深层剖析

上述极端案例并非孤例，在中小银行群体中，类似经营困境普遍存在。过去十余年，我国银行业高速扩张，法人机构数量激增，股权结构复杂、影子股东暗藏的问题随之滋生。自 2011 年农信系统股份制改革起，众多企业通过各种渠道入股信用社、农商行，部分企业违规操作，通过股权层层嵌套，将银行变为 “提款机”。在银行快速扩张阶段，这类违规操作被繁荣表象掩盖，随着房地产等行业风险暴露，资金链断裂，风险最终集中爆发。事发后，“田行长” 逃往英国，留下众多受牵连的中小银行陷入经营泥沼，元气大伤。

二、行业现状：农商行面临的共性难题

山西农商行的困境在全国范围内具有典型性。金融监管总局数据显示，截至 2025 年第一季度，我国农商行平均不良率达 2.86%，较大型银行高出 1.5 个百分点以上。尽管尚未突破安全边界，但持续走高的趋势已引发监管层高度警惕。客户高度集中、信贷结构单一、风险管控薄弱等问题，成为制约农商行健康发展的关键因素。

银行业不良率的高低，不仅关乎单家银行的生死存亡，更牵连着整个金融体系的稳定与安全。从北方农商行的触目惊心，到山西 “德御系” 的前车之鉴，再到农商行群体面临的共性难题，无不警示着风险防控容不得半点懈怠。

随着整合持续深入，银行业必将在破局与重构中，走出一条稳健前行的高质量发展之路，守护好金融安全的基石，为实体经济保驾护航。（金智咨询 2025年06月23日）
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喜大普奔 · 7 小时前

谢谢分享

nwd325q7q · 7 小时前

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鱼羊鲜 · 7 小时前

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nwd7p2he4e · 7 小时前

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开心星开 · 7 小时前

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茶客 · 7 小时前

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w7kk37ullzjp · 5 小时前

复习复习

老克勒 · 3 小时前

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YaQin · 3 小时前

金融暗雷

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