黄震：金融科技如何持续安全发展？

无懈可击 · 2019-12-11 08:10:43

来源中新经纬

作者黄震(财经大学金融法研究所所长、中国互联网金融创新研究院院长)

金融科技问题过去是研究法学的边缘，现今变成了前沿。金融科技在促进金融创新的同时，也带来一系列风险挑战，让我们反思金融科技如何才能够安全发展？我的认识是技术、市场、监管要协同发展，才能够带来金融科技的持续、健康、安全发展。

金融科技在中国的发展过程中，首先是技术发展得到大家的高度重视。金融基础设施的建设，有代码开发、数据管理、网络连接等一系列非常重要的技术创新需要加强安全保障。

中国更重视金融科技在金融市场的应用。在市场应用中出现了消费者保护不力和投资者金融常识缺乏的情况，因而很多投资者沦为“韭菜”，这导致了很多风险事件的发生。特别是以P2P网贷、虚拟货币、数字资产为重灾区。现在国家正在进行互联网金融风险整治，亟待制度创新加以跟进。市场方面，中国也在不断地进行规范、整肃。

因此，监管必须要及时跟进，不仅是要采取整治行动，更应该加强长效机制建设。要加强对法律、法规、标准、公约等一系列的探索。此外，还应该加强国际监管的协作和联动。

今年9月，中国人民银行出台了《金融科技发展规划(2019-2021年)》，规划具有三个转折性的意义，第一是从自发探索到规划发展，金融科技有了顶层设计。第二是从零星开拓到系统构架。原来我们对互联网金融科技的了解，是基于单个产品、系统开发、APP应用，或某个领域如P2P网贷、第三方支付等，现在金融科技的全貌已经浮出水面，我们可以进行系统构架。第三是从地方试点到全国统筹。在互联网金融发展的早期，像北京、上海、杭州等地都分别进行了一些试点的探索，现在央行统一进行了全国的布局并安排落地。

对于金融科技安全发展，地方和其他的机构共同组成了一个完整的探索路径。一个是央行作为金融科技的主管部门，发布了顶层设计。二是银保监会、证监会、网信办等都做出相关配套制度安排和有关规划部署。三是地方进行基层探索。金融科技在地方探索过程中呈现三种类型：第一种类型是传统的金融中心，如北京、上海，力图把互联网和金融结合起来；第二种类型是互联网金融科技新兴城市，如杭州、深圳在加强引导金融科技的发展，不仅是自发发展，而且是有系统安排的；第三种类型是其他城市希望抢抓新机遇，如贵阳、厦门、青岛、成都等地在做金融科技规划，包括武汉也在尝试做这样的布局。

但是，金融科技的发展面临着制度供给不足的瓶颈，作为供给侧结构性改革的一个重点领域，金融供给侧结构性改革要求和呼唤制度供给，而现在法律不完备、监管滞后已经严重制约了金融科技发展。对此，金融科技的监管者这些年也进行了多种探索。

第一，监管政策出台越来越多，政策信号越来越强。在大家的强烈呼吁下，特别是在风险事件和舆论驱动下，一行两会和其它有关部门对金融科技积极采取有效措施，力图防范风险。

第二，监管科技备受重视。我们立足用技术化的监管来跟上市场的节奏。监管科技同样面临的一个问题是，行政法要求法无明文授权不可为，怎样给监管科技应用提供制度保障和制度支持，这是我们需要进一步解决的问题。

第三，金融消费者保护日益重要，风险是因为金融消费者缺乏金融常识和风险控制能力，所以要加强金融消费者素养教育等。这一系列的工作也在逐渐落实之中。

第四，金融科技既然冠以科技之名，知识产权的保护就是非常重要的工作。2004年我们受中国人民银行委托，研究花旗银行抢注中国商业方法专利的事件。我们注意到，金融机构必须运用计算机、软件、硬件等才能够申请专利，来加强对科技成果的保护。金融科技必须加强知识产权保护，才能够激励更多的人参与金融创新。

第五，金融科技领域的严监管已经成为常态。但是监管并不是越严越好，而是应该适度保持一定的弹性空间。这些问题都需要我们进一步打量。

金融科技安全发展需要制度保障，传统的路径，如通过立法、司法等方式已经跟不上技术进步的速度，也跟不上市场变化。对此，我们重点提出通过金融标准化、合规化、代码化这三条路径补充。

一是加强技术标准化的工作，是可以快速跟进技术的变化。

二是企业内部加强动态合规管理，不论国家是否制定新的法律，我们有行业的规矩，有企业内部的规矩，可以先试。

三是金融科技背景下必须用软件代码来落实贯彻这些法律规定。金融科技领域有一句话叫“代码即法律”，让代码运行法律的新机制也是一个非常重要的制度创新路径。

在全球金融科技制度供给的新探索中，有一种包容性监管试点制度即监管沙箱在不断发展。自英国提出监管沙箱之后，全球现在有几十个国家和地区在进行监管沙箱的探索。从监管和市场技术合作的层面来说，达成了一种监管方容错、纠错与被监管方试错和改错的合作机制，有利于金融科技监管走出我们过去“一放就乱、一管就死”困境。监管沙箱领域是国际法学者大有可为的领域。中国央行已经在同英国等国家进行合作交流，布局中国版的监管沙箱试点。监管沙箱作为一种新的制度供给探索，有利于金融科技持续安全发展。

ziye721 · 2019-12-11 08:13:09

亚历山大

开心星开 · 2019-12-11 08:18:26

发展现状

花开有声 · 2019-12-11 08:24:45

谢谢分享啊！

ziliao · 2019-12-11 08:25:34

变革的时代

雨滴梧桐 · 2019-12-11 08:46:42

监管要及时跟进，加强长效机制建设

nwdluwwaw · 2019-12-11 11:29:54

加强监管

nwduzl2vy9 · 2019-12-11 12:08:55

感谢分享

nwd7rsrsew · 2019-12-11 14:04:39

金融业须插上科技的翅膀才能腾飞。

乔乔 · 2019-12-11 15:50:54

谢谢分享啊！

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