中小银行整合与网点关停背后的逻辑是什么？

中国银行业正在经历一场深刻变革。2024年初，中国银保监会发布的《关于进一步深化银行业金融机构改革重组的指导意见》明确提出：到2025年底，将推动12家资产规模较小、风险较高的城商行和农商行完成合并重组。与此同时，各大银行网点"关停潮"明显加速。数据显示，2023年全国银行业金融机构网点数量减少5720个，2024年第一季度进一步减少1873个，呈现加速收缩趋势。这一系列变化引发了储户对存款安全和银行服务可获得性的担忧。那么，银行整合与网点关停背后的逻辑是什么？储户的钱到底安不安全？我们又该如何应对这一趋势？

一、为什么要推动银行合并？主要有三大原因：

第一，部分中小银行经营风险持续累积。中国社科院金融研究所发布的《中国金融风险研究报告(2024)》显示，截至2023年底，全国中小银行平均不良贷款率为2.27%，比大型银行高0.85个百分点；资本充足率平均为12.58%，比大型银行低2.34个百分点。特别是部分地方中小银行，受区域经济下行和房地产行业调整影响，风险资产占比较高，抗风险能力弱。银保监会2024年4月公布的数据更为直观：全国4000多家银行业金融机构中，有389家被列为高风险机构，占比近10%。这些高风险银行共有存款约4.7万亿元，涉及储户数千万人。通过合并重组,可以实现优势互补,提升抗风险能力，避免系统性金融风险。

第二，银行业存在结构性过剩问题。

中国人民银行金融稳定局发布的《中国金融稳定报告(2023)》指出，我国银行业金融机构数量位居全球前列，但同质化竞争严重,经营效率不高。截至2023年底，全国共有银行业金融机构4073家，其中城商行134家，农商行1651家，规模小、数量多、竞争激烈的局面长期存在。

第三，数字化转型需要更大规模支撑。随着金融科技的发展,银行业正经历数字化转型。据银保监会统计，2023年中国银行业在金融科技领域的投入达到2730亿元，同比增长16.3%。然而，小型银行由于资金和人才限制，难以承担高额的技术投入，在数字化竞争中处于劣势。

二、与银行合并同步进行的是网点关停潮

央行金融统计数据显示,自2018年以来,我国银行网点数量持续减少，已从巅峰时期的23.8万个减少至2024年3月的21.4万个,减少幅度达10.1%。仅2023年一年，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行四大行就合计减少网点1247个。

尽管银行合并和网点关停不会影响存款安全，但确实给部分储户带来了不便。**特别是老年人、偏远地区居民等习惯于线下金融服务的群体，可能面临"跑远路"办业务的困境。

三、面对银行合并和网点关停趋势，普通储户应该如何应对？

合理分散存款。专家建议，将资金分散存放在多家银行，这样可以充分享受存款保险保障，降低风险集中度。

优先选择国有大行和上市银行。中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼建议，普通储户可优先选择经营稳健、抗风险能力强的国有大行和全国性股份制银行。对于追求较高存款利率的储户，可以选择具有政府背景的城商行和农商行，但要注意关注其经营状况和风险评级。

学习使用数字金融工具。随着网点减少，掌握手机银行、网上银行等数字金融工具变得越来越重要。据央行数据，截至2023年底，我国电子银行客户数量达45.7亿户，但60岁以上老年人的数字金融普及率仅为32.6%。年轻人可以帮助老年人学习使用这些工具，减少对实体网点的依赖。

关注银行公告和新闻。银行合并或网点关停前,通常会发布公告告知客户。建议定期关注所在银行的官方网站、微信公众号等渠道的公告信息,及时了解银行动态。

妥善保管账户信息。在银行整合过程中,可能会出现账号变更、服务调整等情况。储户应妥善保管账户信息、交易记录等重要资料,以便在需要时核对和维权。

将资金分散存放在多家银行，这样可以充分享受存款保险保障，降低风险集中度。

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专家建议，将资金分散存放在多家银行，这样可以充分享受存款保险保障，降低风险集中度。

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2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

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