为何中小银行成信贷违规“高发主力”？

农金记录者2025-12-03

11月21日国家金融监管总局公布的 被罚14 家银行名单中，中小银行（农村商业银行、村镇银行）占 10 席，股份制银行占 4 席。一边是数量上的 “绝对优势”，一边是金额上的 “顶格罚单”—— 中小银行与股份制银行的信贷合规之战，究竟谁才是真正的 “高发群体”？

根源深挖掘：为何中小银行成“高发主力”？两类银行的违规差异，本质是“生存模式 + 资源禀赋” 的博弈结果，而中小银行的 “高发” 源于三重不可回避的现实困境：

1. 风控资源“先天不足”：股份制银行年均科技投入超 10 亿元，能搭建专属大数据风控系统，实现贷款全流程自动化监控；而中小银行年均科技投入不足千万元，仅为股份制银行的 1%，只能依赖传统人工风控，面对分散的客户群体和复杂的资金流向，自然 “力不从心”。

2. 竞争压力“后天过载”：中小银行的核心市场集中在县域，而股份制银行凭借品牌优势、利率优惠不断下沉，挤压中小银行生存空间。为留住客户，中小银行只能“以放宽条件换市场”—— 降低授信门槛、简化审批流程，甚至默许轻微违规，形成 “违规 - 获客 - 生存” 的恶性循环；而股份制银行的客户群体更优质，无需为冲规模牺牲合规。

3. 合规能力“成长滞后”：股份制银行拥有专业的合规团队、完善的培训体系，能快速响应监管政策变化；而中小银行合规人员多为“兼职”，缺乏专业培训，对监管政策理解滞后，如云南景洪农商行 “监管发现问题整改不到位”，正是合规能力不足的直接体现。

此外，中小银行网点分散，监管覆盖难度大，也让部分违规行为 “有机可乘”。结语从罚单数量与频次来看，中小银行无疑是信贷违规的“高发群体”，而股份制银行则是“高风险群体”。前者的违规源于 “生存压力 + 资源不足”，后者的违规源于 “扩张冲动 + 风控滞后”，但核心症结一致 —— 合规与发展的失衡。

未来，中小银行需以“专” 破局，在细分赛道筑牢合规防线；股份制银行需以 “精” 提质，在规模扩张中严控风险边界。唯有如此，才能摆脱 “罚单阴影”，在严监管常态化的市场环境中实现可持续增长。而对于行业而言，这场 “高发群体” 的 PK，最终的赢家不是 “违规更少” 的银行，而是 “能在合规前提下持续创造价值” 的银行。

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