长期定存产品调整后，中小银行陷入“吸金”困境

花之语 · 半小时前

金融界2025-12-03

近期，六大国有银行相继取消五年期大额存单产品，股份制银行、城商行、农商行等各类银行业金融机构也纷纷跟进，缩减三年期、五年期等中长期定期储蓄存款产品，这一现象引发市场广泛关注。金融界银行研究院院长陈国汪指出，背后核心原因是银行业净息差持续收窄，而面对这一行业挑战，不同类型银行正采取差异化应对策略，中小银行则通过资管业务扩容与兼并重组双向发力寻求突破。

陈国汪表示，在息差压力下，银行不得不通过调整存款产品结构来控制负债成本，取消利息相对较高的中长期定期存款，保留一年期及以下短期存款产品，成为行业普遍选择，这有助于银行将净息差维持在合理区间。

不过，这一调整对不同规模银行的影响呈现显著分化。国有大行及股份制银行凭借多元金融牌照优势，在取消中长期存款后依然能够稳定资金来源。“这些银行拥有理财、托管、基金、证券等多张牌照，通过跨牌照业务协同，不仅能将资金留存在体系内，还能实现资金规模的进一步增长。”陈国汪分析道。

相比之下，中小银行面临的压力更为突出。多数中小银行牌照单一、金融产品有限，中长期定期存款是其吸收长期资金的主要渠道，在产品调整后陷入“吸金”困境。

陈国汪指出，为破解这一难题，行业正迎来重要变革。资管业务领域的统筹监管与协同发展成为新方向。近期“中国保险资产管理业协会”正式更名为“中国银行保险资产管理业协会”，将银行理财公司与保险资管公司纳入统一监管范畴，实现统筹协调管理。陈国汪认为，同一省份内的城商行、农商行等中小机构联合发起设立理财公司，能够通过资源整合提升规模效应，助力中小银行分享理财市场红利。

大球 · 半小时前

定存产品

yanggong12 · 半小时前

中小银行

yuedi259 · 半小时前

产品调整

喜大普奔 · 半小时前

困境依旧

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