存款利率越来越低，有点余钱不知放在哪里？

放我这儿

理财的核心是在安全、收益和流动性之间找到平衡，没有最好的产品，只有最适合的方案。

存款利率越来越低的情况下，余钱可以考虑以下几种存放方式：

- 银行存款 ：虽然整体利率下降，但银行存款仍有一定优势。可以选择部分城商行与农商行的定期存款，其三年期定存利率可达2.8%-2.9%，不过要注意遵循单家银行50万元以内受存款保险保障的原则，分散存款降低风险。也可以考虑结构性存款，本金受存款保险保障，收益与汇率、利率等挂钩，预期年化收益率一般在1.5%-3.5%左右。

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- 债券：国债是比较安全的选择，收益相对稳定，如2025年5月份的3年期国债利率为1.93%，5年期为2.0%。企业债的收益可能会更高一些，但需要注意债券的信用风险，选择信用评级较高的企业债。

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- 基金 ：纯债基金是较为稳健的选择，能获取相对稳定收益。“固收+”基金采用“债券打底+少量权益增强”的策略，历史数据显示，这类产品近5年年化收益约5%-7%，最大回撤通常小于5%，可以平衡收益与风险。对于风险承受能力较高的投资者，还可以考虑股票型基金，长期来看，股票型基金的年化收益率可达8%-10%，但短期波动较大，建议采用定投的方式分批入场。

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- 黄金 ：黄金具有避险属性，能对抗通胀，且与股票、债券资产相关性低，适量配置有助于平滑投资组合的波动。投资者可以通过购买黄金ETF、纸黄金或实物金条等方式进行投资，但需注意控制比例，避免过度暴露于价格波动风险。

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- 保险：可以选择一些具有储蓄和保障功能的保险产品，如年金险、增额终身寿险等。这些产品的收益相对稳定，虽然短期收益可能不高，但长期来看可以实现财富的稳健增长，并且具有一定的保障功能。

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