存款利率越来越低，有点余钱不知放在哪里？

w7kk37ullzjp · 昨天 21:20

放我这儿

qsmol02 · 昨天 21:20

理财的核心是在安全、收益和流动性之间找到平衡，没有最好的产品，只有最适合的方案。

nwd7pv29pk · 昨天 21:26

存款利率越来越低的情况下，余钱可以考虑以下几种存放方式：

- 银行存款：虽然整体利率下降，但银行存款仍有一定优势。可以选择部分城商行与农商行的定期存款，其三年期定存利率可达2.8%-2.9%，不过要注意遵循单家银行50万元以内受存款保险保障的原则，分散存款降低风险。也可以考虑结构性存款，本金受存款保险保障，收益与汇率、利率等挂钩，预期年化收益率一般在1.5%-3.5%左右。

- 债券：国债是比较安全的选择，收益相对稳定，如2025年5月份的3年期国债利率为1.93%，5年期为2.0%。企业债的收益可能会更高一些，但需要注意债券的信用风险，选择信用评级较高的企业债。

- 基金：纯债基金是较为稳健的选择，能获取相对稳定收益。“固收+”基金采用“债券打底+少量权益增强”的策略，历史数据显示，这类产品近5年年化收益约5%-7%，最大回撤通常小于5%，可以平衡收益与风险。对于风险承受能力较高的投资者，还可以考虑股票型基金，长期来看，股票型基金的年化收益率可达8%-10%，但短期波动较大，建议采用定投的方式分批入场。

- 黄金：黄金具有避险属性，能对抗通胀，且与股票、债券资产相关性低，适量配置有助于平滑投资组合的波动。投资者可以通过购买黄金ETF、纸黄金或实物金条等方式进行投资，但需注意控制比例，避免过度暴露于价格波动风险。

- 保险：可以选择一些具有储蓄和保障功能的保险产品，如年金险、增额终身寿险等。这些产品的收益相对稳定，虽然短期收益可能不高，但长期来看可以实现财富的稳健增长，并且具有一定的保障功能。

金字塔 · 昨天 21:28

放在哪放在哪

nwd2u97twg · 5 小时前

可以了解一下基金

东方永恒 · 4 小时前

面对银行存款利率持续走低的趋势，确实需要重新规划资金的存放方式。以下是根据当前市场情况为您梳理的几种相对稳健的选择，您可以根据自身资金的使用计划和风险承受能力进行参考。

低风险稳健型选择

这类产品安全性高，适合追求本金安全、对流动性有一定要求的资金。

‌大额存单‌：属于银行储蓄，但起存金额通常不低于20万元。与同期限的普通定期存款相比，利率会略高一些，是保守型投资者的热门选择。不过，近期部分银行已停发3年期、5年期大额存单，建议关注银行网点最新动态‌。

‌货币基金‌：投资于风险极低的货币市场工具（如国债、央行票据等），安全性高。其优势在于收益率通常高于活期存款，且部分平台支持快速赎回，流动性接近活期。常见的“宝宝类”产品（如余额宝、零钱通）本质上都是货币基金‌。

‌国债逆回购‌：可以简单理解为“薅国家羊毛”，您把钱借给国家，国家用国债作为抵押，到期还本付息。在季末、年末等资金紧张时，短期收益率可能显著提升，是打理短期闲钱的一个好选择‌。

中低风险收益增强型选择

这类产品在控制风险的前提下，有机会获得比存款更高的收益，但需要接受一定的收益波动。

‌银行理财产品‌：由银行或其子公司发行，风险等级从R1（低）到R5（高）不等。中低风险（R1-R2级）产品主要投资于债券、存款等，风险控制相对严格，平均收益率可能高于同期定期存款‌。但需注意，理财产品已打破刚性兑付，收益会有波动，且不同产品差异较大，购买前务必仔细阅读产品说明书，关注风险评级和投资方向‌。

‌同业存单指数基金‌：主要投资于银行间的存款凭证，信用等级高，波动性比股票基金小，收益通常高于货币基金，适合作为7天以上闲钱的进阶管理工具‌。

‌债券与债券基金‌：债券是借钱给他人（如、企业）并收取利息的凭证。债券风险最低，公司债券风险与收益相对较高。债券基金则是基金经理用大家的钱去投资债券，适合想分散投资于债券市场的普通投资者‌。

长期规划型选择

如果您有一笔资金可以长期不动用，以下工具可以帮助锁定长期利率，对抗利率下行。

‌储蓄国债‌：以国家信用为担保，安全性极高，收益也相对稳定，是长期资金的一个可靠去处‌。

‌增额终身寿险‌：其核心功能是现金价值会以接近2.5%的复利增长，并白纸黑字写入合同，能够长期锁定利率，非常适合用于规划教育金、养老金等长期目标‌。不过，这类产品流动性较差，通常需要长期持有才能看到优势。

重要提醒

‌分散投资‌：根据《存款保险条例》，单家银行50万元以内的本息受到全额保障。如果资金量较大，建议分散存放于不同银行‌。

‌警惕好收益陷阱‌：对于承诺收益率明显过高（如超过4%）的理财产品，务必保持警惕，好收益往往伴随高风险‌。

‌明确自身需求‌：选择产品前，请先明确这笔资金的用途（短期备用、中期目标还是长期规划）以及您能承受的风险水平。

希望以上信息能帮助您做出更适合自己的决策。理财的核心是在安全、收益和流动性之间找到平衡，没有最好的产品，只有最适合的方案

qsmol02 · 3 小时前

理财的核心是在安全、收益和流动性之间找到平衡，没有最好的产品，只有最适合的方案。

步步为营 · 1 小时前

了解一下

存款利率越来越低，有点余钱不知放在哪里？

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