中小银行资产负债管理困局的结构性原因分析

1. 外部环境：利率市场化、经济结构调整、地方财政约束、监管强化经济疲软、全球不确定性（如贸易摩擦）和流动性宽松政策推低利率中枢。监管趋严加剧负债成本刚性。银行业是个典型的周期性行业，更经济大环境情况高度相关，在外部经济环境冲击情况下，银行资产负债的管理，乃至整体的经营管理都会变得更加困难。

2. 内部能力：管理体系不健全、数据治理弱、缺乏定价与模型支持ALM机制不完善，仅限于监管报送，未发挥战略指挥作用；FTP（内部资金转移定价）扭曲，导致资产负债联动失衡；数据治理薄弱，模型风险管理缺失（如职责不清晰、系统功能不全）。 中小银行客户以中小企业和零售为主，抗周期能力弱，资本补充渠道狭窄。

3. 业务战略：业务惰性强，结构欠佳、战略迷失过度依赖存贷利差、创新业务与资产配置能力不足。结构性因素：利率市场化与数字化竞争加剧“内卷”，中小银行过度追求规模，忽略质量优先。战略迷失：盲目追求规模排名导致粗放式发展惯性仍存，未能建立适配自身禀赋的业务模式。

4. 科技基础：系统分散、不完整、数据质量治理不动系统分散、系统构建规划性差，整体属于哪儿缺口补哪儿的状态，今天构建这个系统，明天构建那个系统，科技赋能沦为口号，没有业务整合为引领的系统整合，即使管理上有综合诉求，但是由于缺乏底层架构支撑，很难做到系统有效联动。

另外一个更令人头大的原因就是中小银行数据质量差，有的是非常差，这个跟当前数智化转型的基本基调相悖，而且由于经营困难，还需要降本增效，真正愿意在这上面花钱的银行少之又少，最终导致了数据质量问题越积越多，以后真要使用的时候，数据治理面临的历史问题太多，最终选择向现实低头，要么一刀切，要么话更大的成本解决。

结构性原因分析

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