中小银行需摆脱对高息揽储的依赖，转向提升服务能力、优化产品结构、增强客户黏性等

华夏时报 09-11 22:45

近日，《华夏时报》记者注意到，继国有大行集体下调存款利率后，多家中小行陆续加入降息行列。其中，三、五年期定期存款利率成调整重点，调整后定存利率普遍在2%以下，降幅在10至20个基点。

与此同时，多家银行同步推出收益相对更高的大额存单产品吸引用户，以缓解利率下调带来的揽储压力。

多家中小行下调存款利率

近期，包括浙江、吉林、广东等地在内的多家村镇银行宣布下调存款利率，降幅在10至20个基点。

例如，浙江嵊州瑞丰村镇银行全面下调个人定期存款各期限利率，其中一年期和两年期整存整取个人存款执行利率均下调20个基点至1.15%，三年期与五年期则分别下调10个基点至1.3%。

吉林龙潭华益村镇银行和昌邑榆银村镇银行也在8月末全面下调存款挂牌利率，并且这两家银行对三年期和五年期定期存款利率同时下调20个基点，下调幅度最大。调整后，两家银行三年期、五年期定期存款利率均分别降至1.75%、1.7%。此外，两家银行对于一年期、两年期定期存款利率均下调10个基点，分别至1.6%、1.65%。

广东潮阳农商银行同样对该行三年期、五年期定期存款利率下调幅度最大，均下调了15个基点，分别至1.3%、1.35%，而对其他期限整存整取定期存款利率则下调了10个基点。

与此同时，多家城商行亦在8月份下调了存款利率。有上市城商行理财经理在接受《华夏时报》记者采访时表示，该行三年期定存年利率已降至1.75%，较其今年5月份公布的利率下降了35个基点。

对于此轮中小行密集降息，高政扬在接受《华夏时报》记者采访时表示，其核心原因在于缓解净息差收窄压力、优化自身负债成本结构。

他解释道，当前，LPR已历经多次下调，导致银行贷款端收益率持续走低；而存款端利率的调整节奏相对滞后，形成明显的“利差挤压”效应。下调存款利率正是中小银行应对这一现实压力、平衡收支结构的举措。

2025年二季度末，商业银行净息差已降至1.42%，较一季度再降0.01个百分点。中国企业资本联盟副理事长柏文喜对《华夏时报》记者表示，为稳定盈利能力，银行需主动压降存款成本。

在湘财证券分析师郭怡萍看来，存款成本有充足改善空间。存款利率自律机制持续推动存款成本下行。同时，定期存款付息率相较存款挂牌利率还有充足下行空间。预计下半年存款付息率仍将有10 个基点左右的下降空间，能够充分缓解息差压力。

多家银行上线“2字头”大额存单

值得一提的是，在存款利率近年来不断走低的背景下，具有保本保息属性且收益相对较高的大额存单受到储户热捧，一度成为银行揽储“利器”。

《华夏时报》记者注意到，为缓解近期利率下调带来的揽储压力，多家银行推出年化利率超2%的大额存单。

例如，百信银行推出利率为2.1%的两年期大额存单，20万元起投；苏商银行上线的大额存单同样20万元起投，有两年期、三年期两款产品，利率分别为2.1%、2.2%；上海华瑞银行则推出十八个月的大额存单，年化利率高达2.3%，同样20万元起投，并承诺持有1天后可转让，不过“仅限上海地区购买”。

在社交媒体上，一位储户晒出一张利率2%的三年期大额存单，并配文“坐着高铁存70万元”。

此外，叠加股市近期赚钱效应显著，大额存单吸引力有所减弱。

在记者所在的一些存款交流群中，往日都是讨论哪家银行大额存单转让区有高息大额存单流出，如今却在讨论哪些股票又涨停了。面对年化利率仅2%的大额存单，一位“存款特种兵”直言“不冲了，我还要留钱进股市”。与此同时，银行大额存单转让区进入买方市场，持有人转让情绪急切，有的不惜折价转让，还有的持有不过数日的即挂牌转让。

如此情形下，大额存单还是“揽储神器”吗？

一位上市城商行理财经理在接受《华夏时报》记者采访时表示，总体来说有些股债跷跷板效应，不过整体来看，对存款没影响。

百信银行财富顾问对《华夏时报》记者表示，该行大额存单额度还是消耗得比较快的，目前购买存款或大额存单产品的客户还是以底仓配置为主。

在高政扬看来，对于低风险偏好群体而言，存款凭借安全性高、收益稳定的特点，依然是他们资产配置中的优选。因此，银行推出的高收益大额存单，仍有望吸引这部分目标客群，在揽储中发挥积极作用。

“但同时，银行需避免过度依赖高息存款，需结合差异化服务增强客户黏性。”高政扬如是说。

短期内，高收益大额存单仍可作为银行缓解揽储压力的过渡性工具，尤其适用于风险偏好低、资金规模较大的客户群体。从长期来看，银行需摆脱对高息揽储的依赖，转向提升服务能力、优化产品结构、增强客户黏性等可持续方式。

2019年5月10日，嘉银金科在美国纳斯达克全球精选市场成功上市：https://club.youdaocaifu.com/clubThreadDetail-2418438-1.html

了解一下

高息揽储

积极向上

提升服务能力