部分中小银行在揽储过程中面临哪些合规挑战？

飒爽 · 5 小时前

部分中小银行在揽储过程中面临的合规挑战：

一、监管明确禁止的揽储行为

‌变相高息揽储‌

包括手工补息、发放加息券、赠送实物（如米面粮油、潮玩盲盒）等行为，均被地方监管部门列为违规。例如某银行“存款送拉布布盲盒”活动因礼品溢价超过利息收入，涉嫌变相提高存款收益，被要求整顿‌。

监管依据：《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》明确禁止通过返还现金、有价证券或赠送实物吸收存款‌。

‌互联网平台合作乱象‌

与第三方平台合作发放会员福利等行为也被纳入监管红线，需在2025年底前完成整改‌。

二、中小银行的合规困境

‌成本与竞争压力‌

中小银行为应对揽储压力，常通过高成本礼品或隐性补贴吸引客户，但此类行为推高负债成本，加剧息差缩窄压力‌。例如某中小银行通过阶段性上调存款利率吸引资金，但面临监管处罚风险‌。

‌内控管理不足‌

部分银行因疏于管理导致员工违规操作，如案例中某支行行长以“内部资金运作”名义非法揽储，最终银行因管理过错承担70%赔偿责任。

三、合规管理建议

‌强化制度执行‌

建立外规内化机制，定期更新合规制度，避免“基于文本”的形式合规‌。

通过科技手段（如大数据监测）识别异常交易，提升合规效率‌。

‌优化揽储策略‌

转向“场景化金融服务+科技化体验”等可持续模式，如通过数字化服务增强客户黏性‌。

加强员工合规培训，避免因操作失误引发风险‌。

四、监管趋势

2025年地方监管已启动专项整治，要求银行在年底前退出违规业务，未来合规审查将更注重实质风险而非形式合规‌。中小银行需平衡业务创新与合规底线，避免因短期揽储行为引发长期经营风险‌。

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