目前银行定期存款利率较低，嘉友们还有存银行定期存款的吗？除了 ...

是否还会选择存定期，这取决于个人的财务状况、风险偏好和理财目标等因素。对于风险偏好较低、追求资金安全性和稳定性的人来说，即使利率低，定期存款仍然是一种可靠的理财方式，特别是在当前经济形势不确定、其他投资渠道风险较大的情况下 。如果资金流动性需求较高，可能会更倾向于选择活期存款或灵活性较高的理财产品。但如果有一笔长期闲置的资金，且没有更好的投资方向，定期存款仍能提供一定的固定收益，并且可以通过合理安排存款期限来降低提前支取的风险。

尽管当前银行定期存款利率处于低位，但基于安全性和流动性考量，部分储户仍会选择存款。

可以买一点银行理财产品

您好！您提出的这个问题非常现实，也是目前很多稳健型投资者都在思考和权衡的问题。

您说得完全正确，银行定期存款目前确实面临两大核心痛点：

1. 利率较低：在当前降息的大背景下，定期存款的利率吸引力大不如前。

2. 流动性差：提前支取按活期计息，损失大部分利息，机会成本很高。

尽管如此，仍然会有很多人选择存入银行定期存款。原因在于，理财决策从来不只是看收益率，而是在安全性、流动性、收益性这三个“不可能三角”中寻找适合自己的平衡点。

为什么还有人坚持存定期？

对于广大保守型、稳健型投资者来说，定期存款的核心优势无可替代：

1. 绝对的安全性：这是最核心的因素。定期存款受《存款保险条例》保护，50万元以内本息100%赔付。这种“刚兑”的属性是任何银行理财、基金、股票等都无法提供的。对于风险承受能力极低、辛辛苦苦攒下的“保命钱”、“养老钱”来说，安全是第一位的要求。

2. 强制储蓄：对于很多“月光族”或消费冲动较强的人来说，定期存款相当于一道“防火墙”。钱一旦存进去，提前支取会有损失，这种“惩罚机制”反而能帮助人们管住手，实现资金的积累和沉淀。

3. 明确的预期：收益在存入那一刻就完全确定，没有任何波动和不确定性。不用担心净值下跌、市场暴跌，非常省心，无需天天看盘焦虑。

4. 传统的习惯：尤其是对于老一辈的投资者，他们对银行有着根深蒂固的信任，对复杂的金融产品接受度较低，定期存款是他们最熟悉、最放心的方式。

在这种情况下，我/我们应该如何决策？

这完全取决于您的资金用途、资金量和风险偏好。我们可以采用 “资产配置” 的思路来解决这个问题，而不是“非此即彼”。

我会选择将资金分成不同的部分，其中一部分仍然会考虑定期存款，但会采用更聪明的方法：

1. “备用金”与“投资金”分离：

· 短期要用的钱（注重流动性）：绝不做定期。可以放在货币基金（如余额宝、零钱通等）、银行的“活钱管理”类产品或者T+0现金理财中。这些产品收益率通常高于活期存款，又能随时取用，完美解决了短期流动性的问题。

· 长期不用的钱（追求安全+略好收益）：这部分钱可以考虑定期存款。

2. 优化定期存款技巧：

· “梯形存款法”：如果您有一笔大资金打算存定期，不要存成一笔。可以分成几份，比如分别存1年、2年、3年、5年。之后每年都有一笔存款到期，如果需要用钱，就取出到期的；如果不用，就连本带利继续存成期限最长的。这样既保证了每年都有流动性，又享受了长期存款的较高利率。

· “12存单法”：类似梯形法，每月存入一笔一年期定期，这样第二年后的每个月都有一笔钱到期，流动性非常强。

· 优先考虑：大额存单（利率通常比同期限定存高，且部分支持转让或靠档计息，流动性稍好）、中小银行（城商行、农商行）的定存（利率通常比四大行要高）。

3. 寻找定期存款的“替代品”（在风险可接受的范围内）：

· 国债：特别是储蓄国债，由国家信用背书，安全性极高，利率通常略高于同期限定存。分为凭证式（类似定期存单）和电子式，每年付息一次，流动性稍好。

· 国债逆回购（GC/SH开头）：在股票账户里操作，节假日或月底、年底时收益率可能很高，安全性也极高。

· 低风险银行理财：选择R1（谨慎型）、R2（稳健型） 的理财产品，收益率通常高于定存。但请注意，银行理财已打破“刚兑”，不再保本保息，有净值波动风险，购买前需做好风险评估。

· 增额终身寿险/年金险：这类保险产品具有长期锁定利率、复利增长的特点，在利率下行的背景下优势明显。但缺点是期限非常长，前期退保损失大，只适合确需长期规划（如养老、教育）的资金。

结论

所以，回答您的问题：我还会存定期存款，但它不会是我资产的唯一存放形式。

我会把它作为我资产配置的“压舱石”，用一部分绝对安全、长期不动的资金去配置，以求心安。同时，我会用货币基金、现金管理工具来满足流动性需求，并适当用小部分资金去尝试风险稍高、收益也可能更高的产品（如基金、理财等）来博取更好的收益。

给您的建议是： 不要完全否定定期存款，而是根据您的资金规划，将其放在一个合适的位置上。没有最好的产品，只有最合适的资产配置方案。 先明确每笔钱的用途和可投资期限，再为它选择最合适的“家”。