丽江这家村镇银行栽在 “贷款管理” 上，背后问题值得警惕

在金融监管持续 “加码”、对违规行为 “零容忍” 的当下，银行业每一次罚单的落地，都折射出经营管理中的潜在漏洞。2025 年 9 月 5 日，丽江金融监管分局公布的行政处罚信息显示：丽江永胜长江村镇银行股份有限公司（以下简称 “丽江永胜长江村镇银行”）因个人经营性贷款管理不审慎，被处以 30 万元罚款；与此同时，对该违规行为负有责任的李卫莹，也被给予警告处分。

这起 “机构罚款 + 个人追责” 的双罚案例，看似是一家村镇银行的个体违规事件，实则揭开了部分银行业在贷款管理中普遍存在的短板，其背后暴露的问题，值得全行业高度警惕。

一、罚单落地：贷款管理 “失守” 的直接代价此次丽江永胜长江村镇银行被罚的核心，聚焦于个人经营性贷款管理的 “不审慎”。作为服务小微企业、个体工商户的核心金融产品，个人经营性贷款的风险管理本应是银行风控体系的 “重中之重”—— 这类贷款资金直接对接实体经济的经营周转，一旦管理出现纰漏，不仅会导致银行自身资产质量下滑，还可能传导至小微企业，影响其正常生产经营，甚至引发局部风险。

结合监管处罚逻辑反推，该行在个人经营性贷款的全流程管理中，至少存在三大明显疏漏，直接触碰监管 “红线”：1.贷款审批流于形式：未对借款人的实际经营状况、还款能力开展 “穿透式” 核查，大概率存在仅凭企业提供的表面材料（如财务报表、经营证明）就仓促放行贷款的情况，未能识别出潜在的经营风险与还款隐患；

2.资金流向监控失效：未建立有效的贷款资金用途管控机制，无法确保资金 “专款专用”，不排除部分贷款资金被挪用至股市、房地产等非经营领域，违背了个人经营性贷款服务实体经济的初衷；

3.贷后管理严重缺位：发放贷款后，未对借款企业的经营动态、财务状况进行持续跟踪，既未落实 “定期实地走访” 的基础要求，也未建立风险预警机制，导致风险暴露时已错失最佳处置时机。而责任人李卫莹被给予警告处分，更说明这并非单纯的 “流程疏漏”，而是相关岗位人员未切实履行贷款管理职责，进一步凸显了该行在业务操作规范与人员责任落实上的双重不足。

二、深挖根源：贷款管理 “失守” 背后的三重隐患

丽江永胜长江村镇银行在贷款管理上 “栽跟头”，绝非偶然，而是内部管理、人员素养、经营理念等多重问题叠加的必然结果。更值得关注的是，这些隐患并非个例，在不少中小银行中具有一定共性。

1.内部管理：制度形同虚设，风控环节 “断链”贷款管理漏洞的本质，是该行内部风控体系的 “失效”。一方面，审批流程缺乏刚性约束：未建立 “多层级审核、跨部门制衡” 的机制，审批人员易受 “人情因素” 或 “业绩指标压力” 影响，对企业财务报表真实性、行业风险等级等关键信息的核查流于表面，甚至主动 “放水”；另一方面，贷后管理缺乏有效手段：未搭建实时资金监控系统，无法动态追踪贷款资金的实际流向；同时，对 “定期实地走访企业” 这一基础要求执行不到位，导致对企业经营恶化的信号反应滞后。

2.人员素养：专业能力不足，责任意识淡薄责任人被追责，直指人员层面的核心问题。从实际操作来看，相关岗位员工存在两大明显短板：专业能力不达标：对个人经营性贷款的监管政策、风险识别方法、合规操作要求掌握不透彻，无法准确判断企业经营中的隐性风险（如上下游供应链问题、现金流异常等）；责任意识缺失：将 “完成贷款投放指标” 置于 “防控风险” 之上，对明显的违规苗头（如企业提供材料存在矛盾、贷款用途表述模糊）视而不见，甚至为 “提高效率” 主动简化必要流程，最终触发违规。

3.经营理念：重规模轻风险，陷入 “短视陷阱”更深层的诱因，在于该行可能陷入了 “重规模、轻质量” 的经营误区。在银行业竞争日趋激烈的背景下，部分中小银行为快速抢占市场份额、扩大业务规模，往往以 “放宽贷款标准、简化审批流程” 为 “捷径” 吸引客户。这种 “短视化” 经营模式，看似能在短期内拉动业绩增长，实则是 “透支未来”—— 一旦经济环境波动或企业经营出现恶化，此前放松标准发放的贷款极易集中违约，转化为不良资产，最终不仅会大幅侵蚀银行利润，还可能动摇其经营根基。

三、代价与警示：30 万罚款之外，更需警惕的 “连锁反应”对丽江永胜长江村镇银行而言，30 万元罚款和责任人警告只是 “显性代价”，其背后的隐性影响更为深远；而这起案例，也为整个银行业敲响了 “合规经营” 的警钟。1.对银行自身：财务与声誉双重受损，经营压力陡增从直接影响来看，30 万元罚款直接增加了银行的营业外支出，压缩当期利润空间；但更致命的是声誉危机：处罚信息公开后，小微企业、个体工商户等核心客群会因 “风控能力不足” 对其失去信任，转而选择风控更严谨的银行，导致优质客户流失，进一步加剧业务拓展难度。同时，其他金融机构在开展同业合作（如资金拆借、联合贷款）时，会对其风险等级重新评估，可能导致合作门槛提高、成本上升。更值得警惕的是不良贷款攀升风险：若此前发放的个人经营性贷款中存在大量 “问题贷款”，后续可能出现集中违约。为覆盖风险，银行需计提更多贷款损失拨备，这将进一步侵蚀利润，甚至可能影响资本充足率，制约其后续信贷投放能力，形成 “业务收缩 — 利润下滑” 的恶性循环。

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背后问题值得警惕

货款管理

机构罚款 + 个人追责”

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